小贏科技總裁 成少勇在“2017鈦媒體T-EDGE年度國際盛典”
鈦媒體注：鈦媒體T-EDGE國際年度盛典，作為鈦媒體年度最重要、在科技領(lǐng)域最舉足輕重的年度國際峰會，每一年年末希望能夠?qū)Ξ?dāng)年發(fā)生的和未來可能發(fā)生的做一些重要盤點和預(yù)判，同時，搭建一個平臺通過線上線下交流，助力全球前沿創(chuàng)新者的價值發(fā)現(xiàn)與落地。
也許你已經(jīng)熟悉通過智能手機就能獲得貸款的時候，但僅在數(shù)年前，借貸還是一個相當(dāng)“重”的行業(yè)，銀行的線下網(wǎng)點或許是你需要資金周轉(zhuǎn)時的主要選擇。在這一轉(zhuǎn)變背后，AI對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造正在潛移默化的進行之中。
12月16日，在2017鈦媒體 T-EDGE 年度國際盛典上，小贏科技總裁成少勇詳細討論了人工智能與傳統(tǒng)金融的沖擊與重塑。
以風(fēng)控為例，成少勇詳述了“人臉識別”的不斷嬗變。在一次次漏洞出現(xiàn)時，人臉識別技術(shù)也經(jīng)歷了從“手持身份證照相”逐漸向“活體檢驗”、“識別屏幕”逐次升級，以此減少欺詐風(fēng)險。
成少勇認(rèn)為，在金融領(lǐng)域，不要指望AI把所有的問題都解決，但是在某個環(huán)節(jié)可以形成突破。而AI的具體應(yīng)用，實際上是一個逐步提高的過程，實際業(yè)務(wù)中發(fā)生的問題這是層出不窮的，但是技術(shù)越來越強就能替代這些問題。
大家知道金融業(yè)是一個收入、利潤非常大的行業(yè)，但是效率其實挺不高的（特別中國的消費金融，其實遠遠落后于全世界很多的國家）。所以AI的應(yīng)用一定是非常地廣泛，而且是很快能得到應(yīng)用和效率的提升的。
簡單自我介紹一下，我在上世紀(jì)九十年代的時候，在美國Capital One開始我的職場生涯的。大家知道Capital One是一個純粹依靠數(shù)據(jù)風(fēng)控，從一個很小的部門變成了美國前五大銀行。
所以我最初的職業(yè)生涯訓(xùn)練，使我成了一個徹底地的數(shù)據(jù)崇拜派，一定是用數(shù)據(jù)來做零售金融，后來我到了匯豐銀行在香港的亞太區(qū)總部，也看到了南亞、東南亞的消費金融。后來在交通銀行做了零售信貸部的副總經(jīng)理，最后我到了金融科技公司，確實我看到了一個大的變革正在發(fā)生，很多的機會，人是不能辜負(fù)這個時代的。
中國現(xiàn)在老百姓經(jīng)歷了長期的經(jīng)濟發(fā)展，積累了很多的財富，他們希望財富能得到保值和增值，而這個訴求實際上沒有被滿足。為什么那么多非法集資，一些騙子會得逞，因為大家知道自己的錢，實際上并沒有趕上通貨膨脹，并沒有保值增值。因此，資產(chǎn)安全對于金融科技公司非常重要。
小贏科技是一個以移動互聯(lián)網(wǎng)平臺為最基礎(chǔ)的一個金融科技公司，我們希望在客戶的體驗上和質(zhì)量上要勝過傳統(tǒng)的金融。我介紹一下如何通過技術(shù)或者AI，能夠保證我們的資產(chǎn)質(zhì)量。
傳統(tǒng)金融有一個基本問題，服務(wù)成本太高，信息不對稱，導(dǎo)致很多人得不到服務(wù)（或者服務(wù)不好）。而近年來，中國的新興中產(chǎn)階級是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，他們基本上是在移動端的，我們的客戶大概就是平均網(wǎng)齡10年以上，每天在移動互聯(lián)上花11.45個小時。我們迅速地要關(guān)注這個市場的變化。
中國大型銀行在香港上市的時候，都在宣傳我有多少網(wǎng)點，從今天來看，網(wǎng)點已經(jīng)完全地變成了一個負(fù)擔(dān)。對于傳統(tǒng)銀行來說，轉(zhuǎn)型還是挺困難的，長期的管理制度文化也變成了他的負(fù)擔(dān)，而這些反而是我們新興的金融科技公司的特長——能夠準(zhǔn)確地滿足客戶的需要。
這是傳統(tǒng)的金融，主要看的是客戶的一些基本方面（包括借款能力、收入、學(xué)歷等）我們要看得更多了，包括他的網(wǎng)上行為、社交行為、電商行為，這些使我們能更精準(zhǔn)地衡量客戶的信用。
我深入分享一下AI在風(fēng)控領(lǐng)域的具體應(yīng)用。
我前面提到，客戶已經(jīng)大量地到移動互聯(lián)網(wǎng)了，如果我們還是用傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務(wù)的方式，顯然不是歷史的趨勢，用移動互聯(lián)網(wǎng)的方式給客戶小額貸款，就面臨著很多問題（比如欺詐怎么辦、風(fēng)險怎么辦）。所以今天講的這個問題就是，我覺得很好的一點是AI的應(yīng)用——人臉識別，人臉識別非常有用。
所以我覺得這種AI的具體應(yīng)用，實際上是一個逐步提高的過程，實際業(yè)務(wù)中發(fā)生的問題這是層出不窮的，但是技術(shù)越來越強就能替代這些問題。
剛才我講到了AI的兩個應(yīng)用：
應(yīng)用一：判斷人是不是本人，這是非常有用的。這個使用方法完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點面談面簽的模式，是一個很顛覆性的東西。以后可能確實就是大家申請一筆貸款就變得非常容易（在家里都可以申請）。
應(yīng)用二：智能決策。能夠用大量的數(shù)據(jù)把騙貸的人和信用不好的人篩掉。
我現(xiàn)在講后面兩個用途，一個智能客服，一個智能質(zhì)檢。
在智能客服方面，客服顯然是可以用AI代替的，很多的客服的工作可以用交互型的代替，這個是我們在用的。
關(guān)于智能質(zhì)檢，我舉一個例子。現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)非常強調(diào)不要暴力催收，催收員是有激勵的，今年收回多少錢就有多少獎金，總是有人會違規(guī)。
傳統(tǒng)的做法怎么做的呢？配幾個質(zhì)檢員整天聽錄音，因為所有催收的電話都是錄音的，聽出誰有問題了我扣你獎金，但是這種辦法，最多只能抽到千分之幾（電話實在太多了）。但現(xiàn)在有一個智能的質(zhì)檢，它把所有的電話都聽一遍，哪些是違規(guī)的挑出來，很快就把這個事情解決了，質(zhì)量一定更高、成本一定更好。
在AI的具體應(yīng)用之中，我剛才只是舉例了四個方面，但實際上整個零售金融的服務(wù)和這個風(fēng)控是一個非常大的體系。
你不要指望AI把所有的問題都解決，但是在某個環(huán)節(jié)，它可以形成突破。這里面大部分人我們購買的都是外面的服務(wù)，我們自己是做科技金融的，我們有很多的數(shù)據(jù)，但是我們不是全能的人。
今天在座有很多人，我隨便給一個我想要解決的問題，不知道哪家公司能夠解決——我們一天在網(wǎng)上申請我們小贏卡貸的客戶有5萬個，最終完成申請的3萬個，40%流失了，注冊之后在申請的步驟當(dāng)中流失了，你想每天就幾萬個，我不知道怎么調(diào)查挽回他，你流失的原因是什么，是不是你覺得費率高了，是不是不懂怎么填，還是你覺得太復(fù)雜了，還是什么其他的原因，我都不知道。
其實我們試著用人工挽回一些流失的客戶，因為每一個客戶對我都非常有價值，那么我們流失了40%的客戶，這個事情怎么處理，我覺得最好的辦法就是我有一個AI，它能自動打電話，能夠跟客戶有一個反應(yīng)，你的原因是什么，這個是非常好的思路，但是現(xiàn)在還沒有實現(xiàn)。
不管怎么樣，小贏科技以移動互聯(lián)網(wǎng)的方式服務(wù)客戶，我們非常感謝我們的客戶（也感謝時代、感謝我們時代的科技），我們希望用科技、用AI使大家生活得更美好，謝謝大家。
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