當(dāng)風(fēng)口逐漸退去，當(dāng)監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)歸位，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)到了一個(gè)亟需復(fù)盤(pán)和重新規(guī)劃方向的時(shí)刻。
對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，互金還值得投資嗎？對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言，互金還是一條充滿(mǎn)機(jī)會(huì)的賽道嗎？
在 2017 鈦媒體 T-EDGE 年度國(guó)際盛典上，鈦媒體召集到了投資人與創(chuàng)業(yè)者兩方的代表，針對(duì)互金行業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)展開(kāi)了一場(chǎng)深入的討論和分析。聯(lián)想創(chuàng)投董事總經(jīng)理王光熙 、盛景嘉成母基金管理合伙人劉昊飛以及量子保聯(lián)合創(chuàng)始人張文娜、保險(xiǎn)極客CEO任彬作為投資者與創(chuàng)業(yè)者的兩方代表參與了本次論壇。
“四問(wèn)”投資者
1、行業(yè)新觀察？
王光熙：不僅僅從金融視角觀察互金
我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)總體來(lái)講，但凡是一些環(huán)節(jié)、傳統(tǒng)因素存在一些不合理或者是能夠被技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)手段改造的，肯定機(jī)會(huì)就是存在。比如說(shuō)像過(guò)去一些去中間化的問(wèn)題，包括新的平臺(tái)上能夠通過(guò)一些大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控或者是等等這方面技術(shù)上的改造，把其中的一些環(huán)節(jié)大幅度提升的機(jī)會(huì)，而不是單純地從純金融的角度去觀察。
這類(lèi)想法使我們錯(cuò)過(guò)了一些大標(biāo)的，可能也躲過(guò)了一些大坑，因?yàn)橐恍└鞣N各樣的政策監(jiān)管問(wèn)題的大坑。
劉昊飛：保持謹(jǐn)慎樂(lè)觀態(tài)度
我們認(rèn)為現(xiàn)在實(shí)際上真正獲得有效金融服務(wù)的，或者是相對(duì)有質(zhì)量的金融服務(wù)的，還是比較少數(shù)的企業(yè)，企業(yè)的規(guī)模要很大，銀行才給你服務(wù)，其實(shí)很多被忽略掉的中小企業(yè)是離金融服務(wù)還很遠(yuǎn)的。
我們看到通過(guò)科技的手段，讓金融更加普惠，不管是2B還是2C，大的方向是對(duì)的。但是在這個(gè)過(guò)程里，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)發(fā)展太快，由于有了互聯(lián)網(wǎng)的工具之后，這個(gè)工具太有效了，把時(shí)間縮得很短，把范圍擴(kuò)得很大，所以這里難免魚(yú)龍混雜，就會(huì)造成一些可能沒(méi)有想到或者是不太可控的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，監(jiān)管不希望出現(xiàn)太多的問(wèn)題。
所以，我們認(rèn)為這個(gè)行業(yè)是處在互相試探和博弈的過(guò)程中逐步發(fā)展的，但是最終我們認(rèn)為，其實(shí)當(dāng)金融服務(wù)能夠更好地解決2B、2C的問(wèn)題，一定是有更好的發(fā)展空間的。
所以，我們還是謹(jǐn)慎樂(lè)觀地看好這個(gè)發(fā)展前途。
2、to B更適合互金企業(yè)突圍嗎？
王光熙：創(chuàng)業(yè)者應(yīng)更多關(guān)注跨行業(yè)的機(jī)會(huì)
過(guò)去很多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)，更多是針對(duì)用戶(hù)的場(chǎng)景。但是隨著新的業(yè)態(tài)的發(fā)生或者是傳統(tǒng)行業(yè)里的變革，會(huì)產(chǎn)生新的增量的機(jī)會(huì)，或者是一些存量的并沒(méi)有被很好滿(mǎn)足的需求，去轉(zhuǎn)化成更加新型的產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地滿(mǎn)足B端的需求。
我覺(jué)得從這點(diǎn)上來(lái)講，可能一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者要更多關(guān)注跨行業(yè)的機(jī)會(huì)，去關(guān)注一些新的行業(yè)。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，最早比如說(shuō)從有手機(jī)開(kāi)始會(huì)會(huì)有碎屏險(xiǎn)，或者是給B端提供批量型保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在隨著新的城市交通、智能駕駛、無(wú)人駕駛、智能汽車(chē)，這又是一個(gè)大機(jī)會(huì)，可能既有C端的機(jī)會(huì)，也會(huì)涌現(xiàn)出各種B端的機(jī)會(huì)。
B端的企業(yè)越來(lái)越變得智能和互聯(lián)網(wǎng)化，希望能夠在B端解決很多原有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上的問(wèn)題，都值得關(guān)注。
3、如何挑選互金企業(yè)標(biāo)的？
王王熙：關(guān)注技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)性的整合
從我們的角度來(lái)看，整個(gè)鏈條是相關(guān)的。比如標(biāo)簽標(biāo)得好不好，整個(gè)畫(huà)像畫(huà)得準(zhǔn)不準(zhǔn)，有很多前端的因素造成的。其中有一些是數(shù)據(jù)的來(lái)源是什么地方，包括你做汽車(chē)保險(xiǎn)，可以通過(guò)各種各樣的IOT等等方式，能夠獲得更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，這個(gè)源數(shù)據(jù)獲取的來(lái)源和準(zhǔn)確度、手段決定了他從最一開(kāi)始的底層方面。不是每一家有了數(shù)據(jù)就能夠做好的。
我們從技術(shù)角度出發(fā)，我們會(huì)更多看這些環(huán)節(jié)他們做得好不好。最后才是這些東西都做完了以后，再說(shuō)云平臺(tái)、系統(tǒng)、后端。
現(xiàn)在隨著深度學(xué)習(xí)和相關(guān)技術(shù)的普及，我覺(jué)得團(tuán)隊(duì)招募了一定有實(shí)力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)上，基本上都能做好。但技術(shù)與保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性相關(guān)方面的整合不是每一個(gè)團(tuán)隊(duì)都能做好的，我們會(huì)更加關(guān)注這塊兒融合得好不好。
劉昊飛：特別看好具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)的公司
我們特別注重它的核心團(tuán)隊(duì)、核心技術(shù)、核心能力，尤其是可能要看團(tuán)隊(duì)到底是一個(gè)什么樣的背景。
除了直接做跟資金端、資產(chǎn)端相關(guān)的，尤其是資產(chǎn)端特別重要，但是跟資金端相關(guān)有很多不同的創(chuàng)業(yè)類(lèi)型，包括很多做工具的公司。
總之，具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)的公司我們特別看好，因?yàn)樗哂虚L(zhǎng)期、可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，這個(gè)我覺(jué)得是最最重要的一個(gè)點(diǎn)。
4、互金還值得投資嗎？
劉昊飛：市場(chǎng)還沒(méi)有到完全紅海
至少在金融領(lǐng)域，可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，實(shí)際上傳統(tǒng)的現(xiàn)有存量的金融服務(wù)真的只解決了一小部分的問(wèn)題，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具產(chǎn)生了之后，讓以前覺(jué)得高不可及的金融方面的服務(wù)范圍擴(kuò)大，能夠有更多的細(xì)分。
所以，在這個(gè)領(lǐng)域里，其實(shí)現(xiàn)在還沒(méi)有到完全紅?；蛘呤巧虡I(yè)模式去打拼和拼效率的時(shí)候，如果你有比較強(qiáng)能力，如果你有比較好的客戶(hù)需求洞察、場(chǎng)景洞察的能力，就有可能找到一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)。但是在這個(gè)之后你要擴(kuò)張，怎么樹(shù)立壁壘的問(wèn)題上，其實(shí)你還是要有核心競(jìng)爭(zhēng)力。
這既是考驗(yàn)創(chuàng)業(yè)者的眼光、膽識(shí)，也是考驗(yàn)他如果你真的找到了這樣一個(gè)路徑之后，如何快速搭團(tuán)隊(duì)，把你的運(yùn)營(yíng)加強(qiáng)的機(jī)會(huì)。
到目前為止，我們認(rèn)為這是一個(gè)剛開(kāi)始不久的機(jī)會(huì)，還有很多可以讓大家把握的機(jī)會(huì)。
“四問(wèn)”創(chuàng)業(yè)者
1、AI如何影響保險(xiǎn)？
張文娜：AI提升保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)效率
保險(xiǎn)的本質(zhì)其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，利用技術(shù)、AI來(lái)提升我們對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的效率（提高保險(xiǎn)公司去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、提高投保和理賠的效率）這只是一方面。
我們更多會(huì)跳出保險(xiǎn)來(lái)看保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冊(cè)谶@里會(huì)更多地了解傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間傳承和差異，而這個(gè)差異會(huì)體現(xiàn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)本身的數(shù)據(jù)來(lái)源的局限性，包括數(shù)據(jù)處理的局限性。再一個(gè)就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在處理風(fēng)控的時(shí)候，大部分采用的是靜態(tài)風(fēng)控的技術(shù)，基本上是我們按照約定的事件，到最終呈現(xiàn)出來(lái)之后，我們進(jìn)行賠付。
因?yàn)锳I的存在、技術(shù)的發(fā)展，我們是有可能進(jìn)行過(guò)程風(fēng)控的，我們真正會(huì)進(jìn)入到整個(gè)事件的風(fēng)險(xiǎn)管理中。
此外，AI提升的效率我們可以從保險(xiǎn)的整個(gè)環(huán)節(jié)一部分來(lái)看：
在保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，怎么能夠更好地精準(zhǔn)觸達(dá)到需要的人群。在這里有用戶(hù)畫(huà)像精準(zhǔn)識(shí)別和推送，這個(gè)就需要大數(shù)據(jù)分析和AI設(shè)備。
理賠服務(wù)中，現(xiàn)在大家已經(jīng)有慢慢的體驗(yàn)。比如說(shuō)車(chē)險(xiǎn)，現(xiàn)在每人都有一個(gè)小終端設(shè)備，就是手機(jī)，通過(guò)手機(jī)可以及時(shí)采集現(xiàn)場(chǎng)的數(shù)據(jù)，如果不涉及到特別復(fù)雜的責(zé)任界定，保險(xiǎn)公司是可以快速進(jìn)入到理賠階段的。其實(shí)就是從前端到后端，我們已經(jīng)看到了AI對(duì)保險(xiǎn)這邊的效率在提升了。
2、如何保證服務(wù)效率？
任彬：打通基層數(shù)據(jù)，觀察用戶(hù)
在我們公司目前為止整體的底層數(shù)據(jù)是打通的。因?yàn)槲覀儽旧硎且粋€(gè)做2B服務(wù)的，當(dāng)我服務(wù)一個(gè)企業(yè)的時(shí)候，會(huì)把所有企業(yè)人員的相關(guān)信息會(huì)提供給我。
在極客+體系里，會(huì)讓這個(gè)員工個(gè)人選擇，我們會(huì)推薦，然后讓他在我們推薦的基礎(chǔ)上選擇。在推薦的基礎(chǔ)上，可以允許每個(gè)人隨意調(diào)整他希望的保障額度，這樣前端的數(shù)據(jù)里面我們就能夠看到剛才那樣一個(gè)精準(zhǔn)畫(huà)像的人員，他在保險(xiǎn)選擇上是一個(gè)什么樣的傾向。
我們目前的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是B端用戶(hù)本身，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)是一個(gè)長(zhǎng)期的服務(wù)，不是來(lái)了買(mǎi)個(gè)東西就走了，后續(xù)一整年甚至企業(yè)長(zhǎng)期在我們這兒續(xù)期之后每一年用戶(hù)的數(shù)據(jù)都會(huì)一直在我們的平臺(tái)上積累。
所以，我們把基層數(shù)據(jù)打通了之后，其實(shí)它給了我們一個(gè)更好的角度，去更完善地去觀察或者是理解這個(gè)用戶(hù)，什么樣畫(huà)像的用戶(hù)、什么樣的地域、收入情況、性別情況、工作情況的用戶(hù)，他的保險(xiǎn)選擇和他保險(xiǎn)選擇之后，他的身體情況和賠付情況，反過(guò)來(lái)和這個(gè)保險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。這樣的話(huà)，就會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期有效的數(shù)據(jù)積累，幫助我們更好地理解。
當(dāng)然底層的就是在怎么去整理和篩選數(shù)據(jù)上，我們也有一個(gè)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，把這些數(shù)據(jù)更好地清洗出來(lái)，然后用一個(gè)方式去理解它，用學(xué)習(xí)的方式更好地去觀察它。
張文娜：結(jié)合場(chǎng)景、服務(wù)場(chǎng)景
我們的模式主要是服務(wù)各個(gè)場(chǎng)景，這個(gè)場(chǎng)景其實(shí)就跟不同人群的行為特征和他的社會(huì)屬性特征是相關(guān)的。
比如說(shuō)我們有一個(gè)產(chǎn)品關(guān)于駕校行業(yè)。中國(guó)目前的駕校我們統(tǒng)計(jì)有1萬(wàn)多所，我們?yōu)樾《稚⒌鸟{校提供了很好用的SaaS服務(wù)平臺(tái)，讓這些駕校能夠通過(guò)我們的科技非常方便地把我們的保障方案輸送給他們，我們是服務(wù)于他們生態(tài)中的學(xué)員。
學(xué)員中有考試不過(guò)而造成的補(bǔ)考費(fèi)用的損失，還有因?yàn)檫B續(xù)五次不過(guò)而導(dǎo)致的重學(xué)費(fèi)用，以及就是在學(xué)車(chē)期間，因?yàn)槭遣锁B(niǎo)水平，經(jīng)常會(huì)撞車(chē)、撞人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，我們是為這樣的場(chǎng)景來(lái)定制不同的方案。
獲取的數(shù)據(jù)不同于人口學(xué)的特征，而是我們會(huì)看到什么樣的人在什么樣的時(shí)間段去學(xué)。
3、如何從存量市場(chǎng)突圍？
張文娜：全新業(yè)態(tài)在不斷發(fā)展，新市場(chǎng)會(huì)大量涌現(xiàn)
業(yè)態(tài)的發(fā)展是從開(kāi)始到現(xiàn)在一直存在的，不是我們創(chuàng)新者開(kāi)發(fā)出來(lái)的，而是隨著創(chuàng)業(yè)者或者是新進(jìn)入這些行業(yè)的機(jī)構(gòu)、伙伴，我們通過(guò)技術(shù)的手段或者是其他的視角來(lái)讓原來(lái)不能被傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)滿(mǎn)足的需求得到了滿(mǎn)足。
比如說(shuō)現(xiàn)在不管是O2O還是汽車(chē)共享經(jīng)濟(jì)，非常短的時(shí)間內(nèi)能聚集海量的數(shù)據(jù)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)的訴求要求急速理賠，就是便捷投保和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但是這個(gè)對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司而言就是存在著一種挑戰(zhàn)。
全新業(yè)態(tài)的發(fā)展。比如說(shuō)隨著這幾年醫(yī)療美容市場(chǎng)的發(fā)展，我們會(huì)看到這個(gè)市場(chǎng)上涌現(xiàn)出來(lái)大量風(fēng)險(xiǎn)的訴求，因?yàn)榇蠹覍?duì)求美的效果、風(fēng)險(xiǎn)致死、致殘的事件還是時(shí)而報(bào)道的，但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是把美容業(yè)除外的。
4、行業(yè)壁壘在哪兒？
任彬：提高整體流程的效率是真正壁壘
保險(xiǎn)的行業(yè)壁壘一定是你是不是能更理解你的用戶(hù)、你是不是能讓整體流程的效率做得更好。
我為什么做了整套的SaaS來(lái)提高HR的操作、用戶(hù)的理賠？我們目前是市場(chǎng)上最快的，我們承諾客戶(hù)的理賠周期，他拍照上傳的理賠周期最長(zhǎng)不超過(guò)五個(gè)工作日就可以完成的。核心還是通過(guò)你如何通過(guò)技術(shù)手段提高整體的效率，從風(fēng)控到產(chǎn)品，到服務(wù)，到理賠。
如果你能更理解你的用戶(hù)，如果你能夠提高整體的效率，其實(shí)你會(huì)產(chǎn)生真正的壁壘。
張文娜：對(duì)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的深入理解和對(duì)數(shù)據(jù)深度地挖掘是壁壘，但最大的壁壘是自己
我覺(jué)得對(duì)保險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)深入地理解和對(duì)數(shù)據(jù)深度地挖掘，包括足夠快速度，這是我們的壁壘。
但是我也同時(shí)想說(shuō)，沒(méi)有不可復(fù)制的模式或者是能力，最大的壁壘是我們自己。所以，我們最好的壁壘就是能夠自我不斷地突破。
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