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中國(guó)金融市場(chǎng)上越來(lái)越多的分期服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)讓“消費(fèi)決策前置”這件事成為主流。

就拿蘋(píng)果發(fā)布 iPhone 8 和 iPhone X 來(lái)說(shuō)，新品手機(jī)還未在分銷(xiāo)渠道落地，各大電商平臺(tái)、消費(fèi)信貸平臺(tái)就已經(jīng)賽跑般開(kāi)始“圈地”潛在購(gòu)買(mǎi)者——從大學(xué)生、白領(lǐng)甚至到退休大媽?zhuān)灰銚碛行庞每ɑ蛘咭苿?dòng)支付App，分期服務(wù)隨處可得。

而這只是中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的“冰山一角”。如今，中國(guó)的消費(fèi)金融萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者已經(jīng)有三大門(mén)派：有資金和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行、專(zhuān)注某些領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)金融公司、依托電商或P2P平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

在互金公司布局消費(fèi)金融市場(chǎng)的最初階段，依托移動(dòng)支付的普及和低成本的流量獲取，以及線(xiàn)上線(xiàn)下應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，最典型的就是各類(lèi)校園貸、消費(fèi)貸等五花八門(mén)產(chǎn)品的出現(xiàn)。

然而，近年來(lái)因風(fēng)控不力引發(fā)的各類(lèi)問(wèn)題陸續(xù)曝出，這給業(yè)界敲響風(fēng)控警鐘的同時(shí)，也指明了下一階段消費(fèi)金融的努力方向——嚴(yán)格把關(guān)、控制風(fēng)險(xiǎn)將是消費(fèi)金融江湖突破瓶頸的一個(gè)方法。

安全感，且看“銀行級(jí)風(fēng)控”

消費(fèi)金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題不容忽視，歷來(lái)把風(fēng)控視作生命線(xiàn)的銀行在這方面的認(rèn)識(shí)尤為深刻。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東就曾對(duì)媒體表示：“所有的消費(fèi)信貸行業(yè)，不是因?yàn)榘l(fā)展得慢而死掉，往往由于風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有管控而死掉。速度慢一點(diǎn)，積累能力以后慢慢加速可以。但在風(fēng)險(xiǎn)管理能力不夠的時(shí)候，發(fā)展得越快，死得越快” 。

今年8月28日，招商銀行信用卡掌上生活A(yù)pp推出6.0版本，開(kāi)創(chuàng)“第一消費(fèi)金融App”。而此次新版發(fā)布的一大亮點(diǎn)，就是平臺(tái)在風(fēng)控能力上的創(chuàng)新，已經(jīng)落地到了產(chǎn)品和整個(gè)體系上。

如今，消費(fèi)金融的客戶(hù)越來(lái)越關(guān)注資金的安全保障問(wèn)題，這對(duì)掌上生活A(yù)pp這樣擁有千萬(wàn)級(jí)客戶(hù)量的平臺(tái)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。在不斷的迭代升級(jí)中，掌上生活A(yù)pp背后的風(fēng)控體系也在持續(xù)升級(jí)。

招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在后臺(tái)打造了一個(gè)體系化的信用卡的智慧風(fēng)控體，而這個(gè)體系最重要的兩項(xiàng)任務(wù)是“識(shí)別”和“干預(yù)”，覆蓋了掌上生活A(yù)pp業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)維度。

掌上生活A(yù)pp 6.0升級(jí)的三大風(fēng)控能力包括：

第一，安全模塊的升級(jí)。

上述負(fù)責(zé)人介紹，招商銀行信用卡在智慧風(fēng)控體系中接入了海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)?；诤Ａ康臄?shù)據(jù)及資訊信息，同時(shí)運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、高維模型等計(jì)算技術(shù)，極大提升了該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率。

第二，技術(shù)應(yīng)用的創(chuàng)新升級(jí)。

消費(fèi)者很容易體驗(yàn)到，掌上生活A(yù)pp 6.0 在支付環(huán)節(jié)引入了生物識(shí)別技術(shù)，包括人臉、聲紋、指紋等?？蛻?hù)眨一眨眼睛，動(dòng)一動(dòng)手指，讀一串?dāng)?shù)字，一筆支付就可以在幾秒之間安全完成——不僅在支付體驗(yàn)上越來(lái)越便捷，同時(shí)，生物識(shí)別相比過(guò)去的信息識(shí)別顯然安全層級(jí)上了一個(gè)臺(tái)階，即“為差異化的交易風(fēng)險(xiǎn)管理提供了幫助”。此外，掌上生活A(yù)pp6.0還自主構(gòu)建了客戶(hù)設(shè)備識(shí)別和行為分析體系，可更好地保障賬戶(hù)安全。

第三，客戶(hù)自助管理的升級(jí)。

掌上生活A(yù)pp早在2015年就推出了“一鍵鎖卡”，這是國(guó)內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)，可幫助用戶(hù)自主管理卡片交易功能從而降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅獲得了很多金融創(chuàng)新獎(jiǎng)項(xiàng)，也在同業(yè)迅速普及。新版的App中，用戶(hù)可以更方便地使用這一產(chǎn)品，根據(jù)自己的用卡習(xí)慣對(duì)信用卡進(jìn)行管理。比如用戶(hù)在夜間熟睡狀態(tài)時(shí)，很難注意到銀行通過(guò)手機(jī)發(fā)送的刷卡消費(fèi)短信。這個(gè)時(shí)間段就可以設(shè)置鎖定刷卡交易及無(wú)卡交易。“這體現(xiàn)的是信用卡服務(wù)理念的升級(jí)，讓用戶(hù)自己參與到“賬戶(hù)安全”管理中來(lái)，更人性，也不會(huì)因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)化的安全風(fēng)控手段而影響了不同客戶(hù)個(gè)性化的產(chǎn)品體驗(yàn)”上述負(fù)責(zé)人表示。

擴(kuò)大規(guī)模or管控風(fēng)險(xiǎn)之間，如何平衡？

在今年8月末的銀監(jiān)會(huì)例行會(huì)議上，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍指出招行將做大做強(qiáng)消費(fèi)金融：“在以’網(wǎng)絡(luò)化’、’數(shù)據(jù)化’、’智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命。”

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)背景的消費(fèi)金融平臺(tái)相比，在擁抱Fintech方面有更強(qiáng)的意愿以及更積極的研發(fā)投入，而科技基因的加入無(wú)疑將推動(dòng)銀行在既有風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上邁上新臺(tái)階。

消費(fèi)金融歸根到底是金融，管控風(fēng)險(xiǎn)才是走得遠(yuǎn)的不二法門(mén)。重視風(fēng)控，這既是目前金融強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是當(dāng)下普遍風(fēng)控不完善的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)提出的挑戰(zhàn)。

有人會(huì)擔(dān)心，追求風(fēng)控，很可能會(huì)犧牲掉一部分用戶(hù)體驗(yàn)，或者會(huì)讓銀行機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模上更加謹(jǐn)慎。那么，消費(fèi)金融平臺(tái)如何在保證體驗(yàn)和管控風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡？或許我們?cè)谡粕仙預(yù)pp身上可以看到經(jīng)驗(yàn)：開(kāi)放。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭卡位消費(fèi)金融——如支付寶、微信等巨型流量平臺(tái)——更多的先天優(yōu)勢(shì)在于其流量入口；相比之下，掌上生活A(yù)pp自誕生的第一天，其承擔(dān)的角色就是招商銀行信用卡向移動(dòng)互聯(lián)轉(zhuǎn)型一個(gè)戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品，其一直在通過(guò)“外接流量，內(nèi)建平臺(tái)，流量經(jīng)營(yíng)”的思路尋求客群規(guī)模的擴(kuò)大。

掌上生活A(yù)pp作為重要的“自建平臺(tái)”，其歷年來(lái)的產(chǎn)品升級(jí)思路中，始終貫穿的一條線(xiàn)是擴(kuò)大規(guī)模，5.0版本開(kāi)放了用戶(hù)架構(gòu)體系、6.0版本開(kāi)放了消費(fèi)金融服務(wù)，開(kāi)放策略下，非招商銀行信用卡持卡人也可以使用平臺(tái)及相關(guān)服務(wù)。最新數(shù)據(jù)顯示，掌上生活A(yù)pp總下載次數(shù)已突破1.35億，綁定用戶(hù)突破4000萬(wàn)，日活躍用戶(hù)高達(dá)576萬(wàn)。

值得注意的是，銀行系產(chǎn)品的開(kāi)放是在風(fēng)控體系成熟的基礎(chǔ)上完成的，而不是邊開(kāi)放邊建立風(fēng)控——后者容易步子邁得太大，在風(fēng)險(xiǎn)層面失控。

此外，中國(guó)市場(chǎng)上相對(duì)成熟的消費(fèi)金融客群（不同于“校園貸”這樣缺少信用數(shù)據(jù)的客群）大多有完善的信用卡使用習(xí)慣，相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的虛擬分期產(chǎn)品，他們的消費(fèi)習(xí)慣就是從信用卡時(shí)代培養(yǎng)起來(lái)的。顯然，逐漸開(kāi)放的掌上生活A(yù)pp對(duì)于這一類(lèi)成熟客群更具有吸引力。

從掌上生活A(yù)pp 6.0的升級(jí)，我們或許可以窺見(jiàn)一個(gè)關(guān)于未來(lái)的結(jié)論：消費(fèi)金融市場(chǎng)格局或?qū)⒏淖儯?ldquo;場(chǎng)景為王”在下一階段會(huì)讓位給“風(fēng)控為王”，誰(shuí)能進(jìn)一步解決風(fēng)控問(wèn)題和改善服務(wù)體驗(yàn)，誰(shuí)將優(yōu)先掌握“風(fēng)控為王”時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而如何整體優(yōu)化對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、定價(jià)和控制能力，可能是“場(chǎng)景為王”之后的下一階段挑戰(zhàn)。