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消費金融這把火在2016年頂替掉大紅大紫的P2P成為金融領(lǐng)域新熱點。根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室4月25日發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》，當(dāng)前我國消費金融市場規(guī)模已達約6萬億元，預(yù)計未來三年平均增速為20%，2020年消費信貸規(guī)模有望超過12萬億元。
除了內(nèi)需拉動政策驅(qū)動外，消費主體“更愿意消費”也是強勢增長的主要動因。這種“更愿意”來自兩個方面：
更年輕。當(dāng)下消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)趨于年輕化，80、90后的消費支出尤其是享受型支出欲望更為旺盛，上一輩保守的消費理念被改變，信貸消費“花未來的錢”模式更容易被接受。以信用卡領(lǐng)先品牌招行信用卡的數(shù)據(jù)為例，其4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客戶占比超過70%。近年來，新增客戶中年輕客戶占比80%以上，用戶活躍率達90%。
更有錢。有意愿還得有消費能力，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年年輕人群月均收入6726元，其中8500元以上占比53%，每月支出平均達4386元。
毋庸置疑，有能力且最有意愿的一批人已經(jīng)成為消費金融的主體力量。
同時，消費金融在相對層面上的市場潛力仍處于低位，根據(jù)CEIC及美聯(lián)儲公開數(shù)據(jù)，美國2016年消費信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費信貸余額/社會消費品零售總額）達到68%，而我國目前僅為23%。不論從絕對量還是相對量上，消費金融都有著“遠大前程”，這也是玩家紛紛入局的動力所在。這其中，“早已在局中”的銀行正在發(fā)起進攻。
招行信用卡最近上線了掌上生活A(yù)pp 6.0版本，向全民開放消費金融服務(wù)，并致力打造“第一消費金融App”。敢于拋出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來源于銀行做消費金融相較于其他市場主體的三大優(yōu)勢。
優(yōu)勢一：利率市場化給了銀行做消費金融急需的空間
利率市場化的背景下，一般認為傳統(tǒng)金融將面臨更高的利率波動頻率和幅度，同時利率期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜、管理利率風(fēng)險難度加大，坐吃利息差的時代將一去不復(fù)返。
但是，從消費金融的角度，利率市場化對銀行卻是發(fā)展利好。
首先，坐吃息差時代結(jié)束，服務(wù)大企業(yè)內(nèi)驅(qū)力減少，倒逼傳統(tǒng)金融調(diào)整服務(wù)對象、轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，而布局消費金融顯然是最佳的戰(zhàn)略選擇，整個銀行業(yè)將形成消費金融合力，激發(fā)行業(yè)的競爭活力。
其次，由于利率靈活性增強，銀行可通過差異化的風(fēng)險定價，推出更多元的產(chǎn)品，由此銀行的金融服務(wù)將走向個性化和多樣化，有助于刺激個人消費同時促使產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷推動整個消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
總之，輕資本、高回報是消費金融的兩大特點，相比傳統(tǒng)信貸，消費信貸機會更大、風(fēng)險更低，利率市場化給了銀行更大的優(yōu)勢空間。
優(yōu)勢二：銀行有天然的產(chǎn)品優(yōu)勢和金融場景化突圍能力
從業(yè)務(wù)模式來看，信用卡的業(yè)務(wù)天然屬于消費金融。在過去的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀行開發(fā)出豐富的消費金融產(chǎn)品，同時還積累了龐大的用戶基數(shù)，其中相當(dāng)一部分是有成熟消費信貸理念和需求的優(yōu)質(zhì)人群，且這一優(yōu)勢還在不斷擴大。2017年上半年，A股上市銀行中12家國有大行和股份行共新增信用卡7327.6萬張，總交易金額超9萬億元。
與此同時，“場景”作為觸發(fā)消費的必然陣地，繼流量和入口之后，成為市場競爭的又一焦點。在場景布局方面，之前銀行通過拓展外部流量的方式，實現(xiàn)對各種消費場景的滲透，并積累了豐富渠道資源和商戶資源，當(dāng)銀行開始通過移動客戶端來打通線上線下場景，甚至自建場景時，其商業(yè)勢能不可估量。
以招行信用卡旗下掌上生活A(yù)pp為例，早在移動互聯(lián)網(wǎng)時代初露端倪之際，招行信用卡便依托掌上生活A(yù)pp開始了基于連接千萬人的“生活·消費·金融”場景布局，將金融服務(wù)滲透到線上線下、境內(nèi)境外等各種消費場景之中，讓場景圍繞著用戶的需求生長和運轉(zhuǎn)，實現(xiàn)“金融場景化”的反向突圍。
在產(chǎn)品層面，招行信用卡的消費信貸產(chǎn)品注重結(jié)合場景，打造場景細分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分釋放消費對消費金融信貸需求的拉動潛能。
近期招行信用卡推出的掌上生活A(yù)pp6.0更是提出打造“第一消費金融App”的戰(zhàn)略目標(biāo)。其在應(yīng)用內(nèi)提供e招貸、e號貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細分消費金融產(chǎn)品，從全生命周期的角度覆蓋包括購物、游戲、旅游、醫(yī)療、教育、汽車等各類人生重要場景，將金融服務(wù)融入用戶生活場景中，通過綁定、滲透場景的方式挖掘消費金融需求潛能。至此，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署。
優(yōu)勢三：Fintech浪潮中銀行最有實力進行智能信貸革新
原本，傳統(tǒng)金融喜好拓展“可見風(fēng)險人群”，建立以強特征為評價標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控體系，只有能夠觀察待授信人的資產(chǎn)、工作、社保、信貸記錄等，才能做出風(fēng)險評價，判斷授信額度。
強特征方式并不符合消費金融快速、高頻的特征，弱特征已成為其風(fēng)控評價的主要因素，社交記錄、購物記錄、旅行記錄等都成為了評價特征，多的可通過1200個特征全面準(zhǔn)確地評價信貸風(fēng)險。
在此情況下，F(xiàn)intech代表產(chǎn)品智能信貸（大數(shù)據(jù)+人工智能信貸）發(fā)力，評價授信風(fēng)險成為自動化、高準(zhǔn)確率的工作，并且依賴深度學(xué)習(xí)等人工智能算法實現(xiàn)準(zhǔn)確度的不斷提升，從而滿足短時、快速、廣人群的信貸需求。
技術(shù)革新在人才、數(shù)據(jù)、硬件、專利等多方面都需要大投入，智能信貸不是誰都能“玩轉(zhuǎn)”，而銀行明顯最具備投入的實力。在創(chuàng)業(yè)型、電商系消費金融都主打精準(zhǔn)、高效的風(fēng)控技術(shù)的時候，銀行業(yè)面對技術(shù)沖擊進行“防守”的最好方式，就是大力進行智能信貸技術(shù)革新，提升C端客戶消費金融服務(wù)體驗，并且大幅提高授信效率、降低獲客成本，通過資源投入取得相對優(yōu)勢，更快速地占領(lǐng)市場。
事實上，多家銀行正在加速向金融科技方向的轉(zhuǎn)型。招商銀行負責(zé)人表示：“在以‘網(wǎng)絡(luò)化’、‘數(shù)據(jù)化’、‘智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命。”
目前，銀行已有的智能信貸革新主要呈現(xiàn)兩種思路：
A、采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創(chuàng)新成果來推動銀行業(yè)金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應(yīng)用。
B、銀行類金融機構(gòu)通過借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。這方面的代表當(dāng)數(shù)招行信用卡，其在掌上生活A(yù)pp6.0上推出了已能應(yīng)用到現(xiàn)實層面的智能消費金融引擎“e智貸”，這個引擎最大的特色在于解決了用戶面對眾多消費金融產(chǎn)品難以選擇的“痛點”，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統(tǒng)會自動推薦最符合需求的相關(guān)產(chǎn)品并支持“一鍵申請”。
看似簡單的前臺操作體驗，卻離不開后臺大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用以及實時金融決策平臺的支持。通過對過去多年積累的用戶路徑和行為數(shù)據(jù)每日1000萬次的云端計算，掌上生活A(yù)pp6.0推出的e智貸能對用戶進行精準(zhǔn)畫像和行為預(yù)判。而覆蓋“數(shù)、算、器、端”全流程的實時金融決策平臺則將大數(shù)據(jù)與用戶需求進行了完美連接，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息、主動捕捉用戶潛在消費金融需求。值得一提的是，掌上生活A(yù)pp6.0 還搭載了AR技術(shù)，用戶只需掃一掃招商銀行Logo，即可喚起智能客戶服務(wù)，再一次刷新了用戶的服務(wù)體驗。
三大優(yōu)勢下，進攻+防守“組合拳”是最佳策略
結(jié)合各家銀行的中報數(shù)據(jù)來看，在最能體現(xiàn)用戶消費意愿與能力的交易量與貸款余額方面，招行信用卡半年交易量達12881億元，在所有已公布中報的銀行中位居第一，貸款余額4561億，位列第三。中報數(shù)據(jù)還顯示，截至今年6月，僅明星產(chǎn)品“e招貸”交易規(guī)模突破381億，余額逾300億元，已遙遙領(lǐng)先競爭對手。
從招行信用卡的案例上不難看出，利率市場化給予了充分的優(yōu)勢空間，一邊手握產(chǎn)品和場景的優(yōu)勢，一邊在智能信貸領(lǐng)域積極進取，具備這三大優(yōu)勢的銀行進入消費金融市場的思路必然是多路出擊，進攻+防守“組合拳”的方式顯然已得到市場的肯定。
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資金成本低，風(fēng)控意識與能力強，服務(wù)好，加上越來越重視金融科技，銀行作為正規(guī)軍，優(yōu)勢有很多。
“場景為王”的下一站很可能是“風(fēng)控為王”，且不說監(jiān)管層是不是有這方面的要求，從行業(yè)自身的發(fā)展規(guī)律而言，一旦風(fēng)險這道閘沒守住，發(fā)展得越快就死得越快
原先很多人就說各家銀行app里，招商的最好用，他們家信用卡app掌上生活也很好用，特別喜歡飯票，積分兌換的東西也很不錯。
銀行在消費金融大潮中具有先天優(yōu)勢，但是也受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)！不過銀行目前客戶優(yōu)勢明顯，技術(shù)也有部分銀行在聚焦發(fā)力，如招行，浦發(fā)，交行等，特別是招行信用卡在移動端的技術(shù)應(yīng)該屬于行業(yè)領(lǐng)先，掌上生活這個應(yīng)用的確讓招行信用卡在消費金融市場上具有極強的競爭力，用戶對于該應(yīng)用的口碑也不錯。未來要想在消費金融大潮中占據(jù)重要位置，企業(yè)肯定需要在產(chǎn)品，平臺，風(fēng)控，服務(wù)，技術(shù)等方面大力，現(xiàn)在很火的fintech就是一個強有力的催化劑，可以讓銀行有限的應(yīng)對各種金融主體的沖擊。
一直是招行的忠實用戶，哈哈哈哈
呦，最近老在電視劇小劇場廣告里看到某某理財產(chǎn)品，貸款產(chǎn)品，銀行的總是更靠譜點兒吧，宣傳能再大點兒勁兒嗎
看完文章，決定去下載個掌上生活的App看看能借多少錢。
船輕好調(diào)頭。