1
“把手弄臟”“彎下腰來”“趴在地上”
看到這十二個字，你會想到什么職業(yè)？
不管想到什么，很難與金融精英對號。他們不應該是西裝筆挺，在金融街某座高檔寫字樓內(nèi)，一只手端著星巴克，另一只手在鍵盤上忙碌么？
不過，宜信普惠的金融精英，卻是這十二字訣的實踐者。
看看他們的CEO唐寧，就知道為何會帶出這么一支接地氣的隊伍。
唐寧極為守時，從不遲到，比我們約定時間還早到了十分鐘。
他穿一件白襯衣，卡其色褲子。同樣的褲子，據(jù)說有十幾條，這樣會減少選擇困難。他手里拎著個褪色的帆布電腦包，已經(jīng)起了一層毛邊，此包碩大無比，塞的鼓鼓囊囊。
當然，他也并非一成不變，不久前就剛換了新手機——之前用的iPhone4S，實在是屏幕碎得慘不忍睹。
這位紐交所上市公司董事長的大腦CPU中，沒有為生活細節(jié)留下多少空間。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)曾一度根據(jù)發(fā)端基因不同而存在“線上”、“線下”之爭，但唐寧認為，不必糾結(jié)于線上還是線下，要看哪個動作能夠更好地滿足需求。
“如果真正滿足一些門檻較高、難度較大的需求，一定要十八般武藝都上，不可能這個需求線下滿足，那個需求線上滿足，金融技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、組織管理創(chuàng)新也要一起上”。
對他而言，“把手弄臟”，已經(jīng)從觸達每一個客戶，了解毛細血管級需求的具體動作，變成了宜信普惠金融的價值觀。
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在自行車比賽中，有一個人會沖在整個隊伍的前面，他的任務是為沖刺的選手抵抗風阻，這個人就是“破風者”。
圖：宜信公司創(chuàng)始人兼CEO 唐寧
唐寧之于中國普惠金融，也更像一個破風者。
普惠金融聽起來更符合政策導向，因此很多小微金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都拉起普惠大旗，但這也讓“普惠”成為一個筐，將各種概念都往里裝。
宜信11年創(chuàng)業(yè)史，在其兩大主營業(yè)務普惠金融和財富管理領(lǐng)域，都有諸多“破風”實踐。與2016年宜信財富拉開中國財富管理行業(yè)大幕不同，我們可以從宜信普惠11年來專注于借款咨詢服務的業(yè)務實踐中窺見中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展簡史的一個切面。
作為“普惠”概念在中國的主要推動者，唐寧認為普惠金融是一種金融邏輯，不應該局限于大銀行沒做好的金融，也并不覺得大銀行就一定要做，而是各有分工。
同時，普惠更不是所謂很狹義的慈善金融或白給錢的金融，補貼金融，這都是相對片面的理解。還有人對惠的理解就是便宜，這有悖于整個金融業(yè)務邏輯的，貸款額越小，實際成本會越高?；荩嘀傅氖潜憬菪?，也就是說不能夠獲得資金的人，在可獲得的前提下能夠更加方便、快捷地獲取資金。
“甚至到未來，關(guān)于普惠金融，也不會有一個非黑即白的界定。更多是一種嘗試，也可以說是不懈努力的方向。它的意思就是說金融作為極為重要的手段、工具、賦能的一個部分，如何能夠讓它變得適用性更廣、覆蓋面更廣，更加高效、更加有用。”唐寧說。
2005年聯(lián)合國首次提出“普惠金融”概念，指的是通過包容性金融，服務更多小微人群。2006年，唐寧創(chuàng)立宜信。七年之后，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，將普惠金融作為“完善金融市場體系”的組成部分。
十年之后，2016年9月5日，G20會議上，指引性文件《G20數(shù)字普惠金融高級原則》發(fā)布，普惠金融再次引發(fā)全球關(guān)注。
圖：APEC峰會唐寧和澳大利亞總理對談?
回到宜信普惠十一年，唐寧不太喜歡宏大敘事，他并不認為當年聯(lián)合國呼吁，以及之后的文件，是自己創(chuàng)業(yè)的主要動因，他自稱想法很簡單，就是看普惠金融領(lǐng)域還有哪些客觀存在，尚未滿足的需求。
在宜信創(chuàng)立之初，不僅僅是理財端難以獲取用戶信任，即便是借款端，人們也同樣不敢碰。手機里還常常收到來自一個號稱“大型誠信集團”的群發(fā)詐騙短信，幫助有需求的小微企業(yè)或個人獲取借款，需要很大的解釋成本獲取信任。
人大財政金融學院教授吳晶妹說，雖然唐寧的理念同其理論研究非常一致，但是在宜信最初開展普惠金融業(yè)務的時候，她認為在中國當時的信用環(huán)境下這簡直不可思議，要落地實踐做出來，是一件特別難的事。
正是唐寧的這種破風者精神，敢于在市場不明確的情況下開疆拓土，才成就了今天的宜信普惠。
3
創(chuàng)業(yè)之前，他就有一股敢于“把手弄臟”的勁頭兒。
唐寧讀書時堪稱學霸，從天津耀華中學保送到北大數(shù)學系，大一就去新東方做兼職老師，那是1994年，新東方也剛剛創(chuàng)立，還在中關(guān)村二小平房辦公。他是當時新東方第一個學生老師。
在新東方身上，他看到了這么小的一家培訓機構(gòu)，當把方向選對、事情做對后，堅持下來，能夠走出不平凡的路。
?丨圖：新東方創(chuàng)始人俞敏洪到訪宜信
1995年，唐寧到美國南方大學攻讀經(jīng)濟學，畢業(yè)后進入了華爾街著名投資銀行DLJ，這是讓唐寧自豪，卻又缺乏成就感的工作。當時中國人在華爾街，多數(shù)情況下都是做中后臺服務，搞系統(tǒng)、風控，而唐寧則在前臺，從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)上市、發(fā)債和并購業(yè)務，他從中學到了很多，只是感到，這并非自己想服務的群體。
彼時互聯(lián)網(wǎng)概念正受到追捧，唐寧經(jīng)手的是動輒數(shù)億美元的大生意，但他自己更喜歡由0到1，然后由1到多的過程，特別喜歡參與早期價值釋放的場景。
此前，他接觸過穆罕默德·尤努斯提出的“格萊珉模式”，這為他打開了一扇窗戶。
尤努斯被稱為“窮人銀行家”，在孟加拉給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供“微額貸款”。2006年，唐寧創(chuàng)業(yè)同一年，尤努斯獲得諾貝爾和平獎。
唐寧在美國讀書時，曾去孟加拉學習格萊珉怎么做小額信貸。當時他還難以想象，為什么一點點錢就能夠幫助最貧困的農(nóng)村婦女。當時還沒有網(wǎng)銀，他對銀行的印象就是有一個網(wǎng)點，客戶要去排隊，但是到了格萊珉的網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)根本就沒有客戶。
網(wǎng)點經(jīng)理指著墻角說：那個是給你的。
唐寧順著手指方向一看，是一輛二八自行車。經(jīng)理說：咱們一塊去找客戶。他們騎車到了偏遠的農(nóng)村地頭，這給他留下了深刻印象，普惠金融不應該是“等客戶來”，而是“到客戶處去”，哪怕最小量的額度，在毛細血管末端都能夠創(chuàng)造非常大的價值，這就是最真實的需求。
?丨圖：唐寧與孟加拉央行、財政部官員交流
在華爾街工作兩年之后，他回到中國，擔任亞信科技戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。當時風險投資在中國都還是一個新鮮事兒，還沒有天使投資人的概念，他參與了數(shù)家公司從0到1的過程，對“把手弄臟”有更深體會。
在新東方勤工儉學、赴美求學、考察格萊珉銀行、華爾街金領(lǐng)生涯、回國投資初創(chuàng)公司，這些生命的點點滴滴逐漸匯聚在一起，讓唐寧對自己要做一件什么事漸漸有了更清晰的認識。即“不怕把手弄臟，以需求為導向，參與到小微企業(yè)成長中來”。
2006年，33歲的唐寧成立宜信，穿著白襯衣，卡其色褲子，拎著破了邊的電腦包。
4
唐寧和同事來到火車站，準備返回北京，同事要進站了，唐寧卻直奔窗口取票。
同事驚訝地說，可以提前異地取票啊，多省事。唐寧卻告訴他，“可那樣需要5塊錢手續(xù)費，咱們創(chuàng)業(yè)還在初期，5塊錢也得節(jié)省。"
為了省錢，近距離出差，他都基本選擇坐火車。
自己在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，唐寧得以實踐“把手弄臟”。他與早期核心高管都是拎起包來就走，去最貧困的農(nóng)村。“這種基因還是對的，如果不在那里，對于市場和客戶需求第一手的把握感覺不充分的。”他說。
宜信普惠“把手弄臟”“彎下腰來”“趴在地上”的理念，早期也曾遇到過頗多質(zhì)疑，批評者認為其“運營太重”，一點都不互聯(lián)網(wǎng)。實際上，這種看法缺乏對普惠金融環(huán)境的了解。“彼時中國信用體系不健全，我們對不同客群信用水平、還款能力都沒有歷史經(jīng)驗可查的”。宜信普惠高級副總裁王威說，“我們有很多嘗試性探索”。
宜信首席戰(zhàn)略官陳歡指出，普惠金融為個人小微企業(yè)主服務，與常規(guī)金融相比，這些個人小微企業(yè)主金融需求呈現(xiàn)出小額、量大、面對人群特點各不相同的特征。例如想讓小微企業(yè)給你看看財務報表，要么沒有，要么有也可能是錯的，所以早期必須真正把自己下沉到客戶身邊去了解客戶的情況。
陳歡在2007年加入宜信，記得當時大家對如何去申請貸款，特別是個人貸款，都很陌生，所以需要做很多工作。客戶來了之后，風控的同事都要用QQ視頻和客戶做溝通，通過這種看似簡單的方式，不斷積累風控數(shù)據(jù)。
對于宜信普惠而言，早期的需求教育確實經(jīng)歷過一個較為艱難的過程，同時，對于借款端的數(shù)據(jù)積累也為后來的“黑名單”建立打下了基礎(chǔ)。
在后來宜信加入北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會以后，唐寧選擇將宜信普惠多年來積累的企業(yè)數(shù)據(jù)共享出來，以供行業(yè)參考，為防止多頭借貸做出了一定的貢獻。
唐寧說，提出共享數(shù)據(jù)，大家都不愿意拿出來，那我就先拿出來。又做了那個破風者。
2010年，宜信成立四年，搬了新家。喬遷過程由一位攝像技術(shù)并不嫻熟的同事，用家用DV機，從側(cè)面拍攝記錄下來。
我看了這段視頻，一開場，就看到一塊褚紅色、洋溢著濃濃鄉(xiāng)土氣息的幕布，前臺是深藍色的，還有一捧紫、粉、綠、白、紅五色搭配的桌花。鏡頭外，有男中音喊：“下面有請?zhí)茖帪橐诵趴偛繂踢w剪彩”，于是集體鼓掌，唐寧走到幕布前頓了頓說：“祝愿宜信明天更美好”，紙花的飄落，紅幕拉開。
土的不忍直視。
又過了五年，2015年12月18日，宜信旗下宜人貸在美國掛牌上市，成為中國金融科技第一股。這段視頻由專業(yè)攝像團隊用德國阿萊的電影設備，配以蔡司鏡頭，多角度記錄，還有專業(yè)團隊精心剪輯，看起來高大上多了。
?丨圖：宜信公司旗下宜人貸在美國掛牌上市
雖然很多部門都從SOHO現(xiàn)代城搬到了附近的溫特萊、華貿(mào)等辦公樓，唐寧現(xiàn)在依然待在SOHO現(xiàn)代城那間狹小的“冬冷夏熱”的辦公室，里面只有一張桌子、三把椅子和一個書架。
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宜信普惠的發(fā)展路徑，契合唐寧后來提出的“普惠金融三步走”，即小額信貸、微金融、能力建設。其中，第一步解決資金獲取，第二步解決金融服務多元化，第三步解決“賦能”。
這三步，也與中國普惠金融發(fā)展路徑高度契合。
丨圖：在中國中小企業(yè)協(xié)會主辦的2017“小企業(yè) 大夢想”高峰論壇上，唐寧發(fā)表演講。?
獲取資金是最現(xiàn)實需求，根據(jù)宜信公司與《哈佛商業(yè)評論》2016年出版的《普惠金融的中國實踐:技術(shù)驅(qū)動變革》報告顯示：
中國小微經(jīng)濟體數(shù)量眾多，到2016年底，共包括1900 萬戶左右小型企業(yè)、微型企業(yè)，5165 萬戶個體工商戶，兩億左右生產(chǎn)性農(nóng)戶等，這些人是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主要力量，是吸納全社會就業(yè)的主體，但是，其中 78%小微企業(yè)認為從銀行貸款存在困難，主要原因是抵押擔保不足。
這些小企業(yè)，也有自己的小夢想、小目標。
宜信普惠個人服務中心總經(jīng)理邵寧曾有一個經(jīng)歷，他在2010年8月份入職宜信，同年9月份，他去一個新開業(yè)城市做信貸業(yè)務培訓，遇到一對畢業(yè)不久的年輕人，他們的目標就是想有一個自己的服裝設計室，其實需要不了多少錢，有個房間，一些簡單的設備，少量的宣傳和推廣，幾萬塊錢就夠了。他們想貸款，但這筆錢他們找不到合適的渠道解決。
最后這個難題通過宜信普惠解決了，兩人非常高興，與邵寧聊了很多他們未來的構(gòu)想。邵寧并不知道他們現(xiàn)在過得好不好，讓他感動的是這對年輕人，特別希望能夠通過自己的努力，對自己未來負責。
多元化金融服務形式也是應需求而生。宜信普惠不斷延展服務，除了小額信貸以外，還包括支付、小額理財、保險等很多相關(guān)全面的金融服務。這也代表著趨勢，當前有多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司面向已有客戶挖掘更多的資源，在綜合金融服務上提供全面的產(chǎn)品服務。
宜信普惠產(chǎn)品與運營中心總經(jīng)理田穎，加入宜信前是花旗銀行中國區(qū)高管，她面試時唐寧說了一句話：創(chuàng)新在宜信不是個事兒。田穎很吃驚，因為在銀行想破了腦袋也想不出有什么創(chuàng)新點，大家談創(chuàng)新的時候第一個先想的就是：哎呀，別搞這么多事了，萬一出了事被監(jiān)管罵怎么辦。
唐寧在內(nèi)部談到，單純的技術(shù)創(chuàng)新什么都不是，除非能為技術(shù)找到一個業(yè)務應用的場景，也就是說技術(shù)一定要依托于客戶的真正需求在，創(chuàng)新才有意義。
田穎認為，宜信留在中后臺實驗室里的創(chuàng)新想法非常多，但并不是都拿出來用，要根據(jù)市場與業(yè)務的場景，看哪些真的能夠幫他們在運營與成本上有提升，哪些現(xiàn)在還為時過早，用出來可能會把市場搞亂。田自信的認為，宜信不僅是一個創(chuàng)新的企業(yè)，而且是一個對創(chuàng)新有管理能力的企業(yè)。
“賦能”為第三階段，在格萊珉銀行，唐寧看到，到了村子以后，把當?shù)刎泿沤o了這個農(nóng)戶，還要教農(nóng)戶如何去做種植養(yǎng)殖項目，如何教他們?nèi)ズ燃儍羲?，如何教他去寫自己的名字、簽合同等等，這些事都是能力建設相關(guān)的事情。早年他對此還比較模糊，后來從事風險投資，他與一些早期創(chuàng)業(yè)者交流時，問對方缺什么？首先都說自己缺錢，當把錢給了他們，他們說還缺其他的東西，缺人、缺清晰的模式、缺客戶等等。
王威談到，宜信在客戶能力建設方面起步較早。對普惠小微的客群，很早時就給他們做培訓，給他們提供技術(shù)方面的幫助，讓他們能夠從財務，公司經(jīng)營、法律等各個方面的知識，他們還出過一套小冊子，專門面向小微客群，相當受歡迎。
唐寧曾公開發(fā)表過對于未來十年金融科技領(lǐng)域七大創(chuàng)新前沿的預測，包括網(wǎng)貸、眾籌、智能投顧、保險科技等，其中，對于眾籌這種近幾年同樣很熱的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，唐寧也非常重視，他認為這種模式可以借助天使投資人的力量幫助中小微企業(yè)有效解決融資需求的同時，幫助他們解決更多創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營企業(yè)過程中的其他需求。
足可見唐寧“把手弄臟”的勁兒又開始蠢蠢欲動，他對于智能投顧、科技保險等的認識正帶他成為科技金融的破風者。
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普惠金融會受到三個維度影響：一是技術(shù)進步、二是征信體系成熟、三是監(jiān)管變化。
陳歡回憶，2011年前后，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)普及，各種網(wǎng)絡行為越來越豐富，網(wǎng)上留存數(shù)據(jù)越來越多，宜信普惠意識到人們對貸款便利性期待也越來越高，加上線上風控手段提升，開始重新投入資源去發(fā)展線上貸款服務。
在此之前，宜信普惠對于科技使用更多還是幫助其在前中后臺更加高效、成本更低，但從2012全面接軌移動互聯(lián)網(wǎng)，其工作效率大幅飛躍，可以從更多維度獲取數(shù)據(jù)，能夠在客戶獲取、客戶服務、風險控制、交易促成等方面，都通過在線的方式。
唐寧對技術(shù)也有自己的理解 “科技更多是一種工具，拓延了人與商業(yè)的可能，并不是孤零零的就只在線上。”
他舉例說明，對于抵押類或租賃類的，就不能靠純線上服務完成。他剛回國時，有租賃老專家說：租賃這個事好做，我們租的都是大東西，像大輪船，根本丟不了，反正就在長江上。找倆人，一個在長江頭，一個在長江尾，船肯定跑不了。
當然，這只是個笑話，像租拖拉機，租烘干塔，租收割機之類業(yè)務，放在農(nóng)村，地廣人稀，得知道在哪里，就需要運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加上傳感器，甭管開到哪里都知道位置，也能對它的運營情況實時掌握。“從我們的角度上來講，技術(shù)遠遠不只是互聯(lián)網(wǎng)。”
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對于技術(shù)，唐寧拒絕“技術(shù)沙文主義”，不會為了技術(shù)而技術(shù)，更多從需求端思考技術(shù)應用場景。宜信普惠的創(chuàng)新邏輯，多年來一脈相承，去看在自己能力所及的范疇，有哪些創(chuàng)新可以整合到一起，去把需求滿足好。
“喬布斯也并不是發(fā)明了這個、發(fā)明了那個，他就是整合創(chuàng)新，再說有哪些技術(shù)可用，去滿足未被滿足的需求”。唐寧說。
據(jù)陳歡介紹，宜信是全球市場上第一家推出能在移動端做借款申請的公司，他們也是市場上第一個能夠給客戶做實時授信的產(chǎn)品服務商。
這結(jié)合了宜信多年積累的客戶數(shù)據(jù)、客戶表現(xiàn)行為，從中總結(jié)規(guī)律、開發(fā)模型。
客戶下載一個手機APP，做簡單個人信息的輸入，然后數(shù)據(jù)授權(quán)，宜信普惠獲取這些數(shù)據(jù)之后，當時就可以根據(jù)算法，給他批額度。
以前客戶到了門店，不一樣的貸款決策都以天計，從兩天到十天不等。到2014年，抵押貸款業(yè)務開始以小時計，從用戶進門店提交資料，1小時之內(nèi)就告知他審批結(jié)果，3個小時內(nèi)所有手續(xù)辦完，款能夠到銀行帳戶里。這對客戶體驗來說是根本性的改變。
陳歡介紹，經(jīng)過各種流程優(yōu)化，目前所有客戶中，95%以上客戶都能夠達到1小時審批，3小時放款。當然，這也不是對所有客戶都適用，像小微企業(yè)主客戶還需要到現(xiàn)場做很多實際調(diào)查。
在2015年初，宜信普惠又推出面向線上電商賣家的貸款產(chǎn)品，除部分小微企業(yè)主20萬以上的借款需要到實地看一下，其他都可以在一小時之內(nèi)給對方額度。
除了宜信普惠在貸款端的多種創(chuàng)新嘗試，近兩年，宜信又布局了智能投顧、科技保險等領(lǐng)域，按照唐寧的話來說：這就像當初做宜信普惠時一樣，當大多數(shù)人都看不懂的時候，正是應該出手的時候。
說回到宜信普惠的創(chuàng)新，實際上要求其團隊必須擅用各種資源工具。因為這需要金融技術(shù)、數(shù)字技術(shù)、模式設計等方面的知識，還必須遵循監(jiān)管要求，甚至對于如何在組織之中創(chuàng)新的組織行為學也要懂。
金融科技領(lǐng)域的整合創(chuàng)新，從管理邏輯上實現(xiàn)1+1>3比較難，做不好就是1+1<1，因為金融人士與科技人士，幾乎是兩種生物。
怎樣讓金融與科技渾然一體？唐寧有一套很實用的方法。
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一家企業(yè)的創(chuàng)新需要滿足兩個條件：一是機制的建立，二是自上而下的推動。如果只有口號，沒有具體實施的策略，創(chuàng)新就只會變成偽創(chuàng)新，尤其以嚴謹著稱的金融行業(yè)，推動過程需要做更多工作。
唐寧是積極推動創(chuàng)新機制建立以及實施的，在金融與科技團隊融合的過程他用了幾個方法：“彼此賦能”、 “二級專家理論”、“瞎子背瘸子”、“Team of two”、“游到河對岸去”。
他認為，科技人士和金融人士背景不同，路子也不同，所以就需要“彼此賦能”。用“二級專家理論”來闡釋“彼此賦能”顯得更為清晰，唐寧舉了個例子：A是金融方面的一級專家，B是科技方面的一級專家，那么A把所知所學教給B，同樣的B也教給A，那么A和B就都可以成為對方領(lǐng)域的二級專家。
這話聽起來有點繞，用更形象的比喻就成了“瞎子背瘸子”，瞎子走一段路目光要明亮起來，而瘸子的腿也得長出來，可能不是箭步如飛，但不能有重大缺失。
回到金融和科技中來，既要求科技數(shù)字化人才要有金融底蘊，也要求金融牛人能夠從一個數(shù)字化重塑的角度上，理解年輕一代行為的不同，能夠從客戶行為角度上、客戶體驗路徑角度上，去看自己的風控、看自己的產(chǎn)品應該如何去優(yōu)化。
唐寧認為只有這種彼此賦能才能夠有火花釋放出來，否則一類人水星，一類人火星，可就天各一方了。
談及一些年輕的互聯(lián)網(wǎng)人，他們對金融不算很專業(yè)，唐寧覺得這些人有些“無知者無畏”，只知道研究產(chǎn)品設計和用戶體驗，比如按鍵是紅的還是黃的，放在左邊還是右邊等等。他認為這些也重要，但更重要的是底層資產(chǎn)是不是靠譜，是不是對用戶好，如果不是，那么就算做到一鍵購買，和購買垃圾、毒藥毫無差別。
所以說，讓科技人了解金融的事，讓金融人也了解科技的事，這是一個美好的愿望，但是，所謂知易行難，要真正達到卻需要更多的辦法。
唐寧有他的辦法，那就是“Team of two”，簡單說來，就是兩個團隊協(xié)同作戰(zhàn)，相互融合，大家一起為結(jié)果負責。就像搞產(chǎn)品的總覺得銷售沒賣好，銷售總覺得產(chǎn)品不太對，矛盾不斷。
丨圖：英國一直是金融科技重地，6月，在宜信首席戰(zhàn)略官陳歡的帶領(lǐng)下，“2017宜信普惠金融家英國考察團”在倫敦展開了一場英國金融科技考察學習之旅。
宜信普惠還有一個實踐，叫“游到河對岸去”。唐寧形容前線的同事等于在河的一邊，中后臺的同事在河的另一邊，總覺得沒有獲得幫助。
一些科技的同事所做的事是為前線支持賦能，但他做的東西，有時候前線覺得特別難用，中后臺的同事就要到前線去了解客戶的需求。
也就是說，客戶在哪兒，需求就在哪兒，就應該去哪兒。
不管是游過去，還是搭橋過去，還是修條高速公路延伸過去，都得到對面去，才能把事物看得更清楚。
當然也有中后臺的同事提出質(zhì)疑：為什么一定是我們游過去呢？他們?yōu)槭裁床挥芜^來？唐寧覺得這事兒很明確，最終客戶在哪兒，宜信普惠的人就該在哪兒。
這讓我想起任正非所說的“讓聽到炮火的人來決策”。唐寧比較贊成這個說法，現(xiàn)在不同于過去的線性管理，為了更好的最終結(jié)果目標，滿足客戶的需求，每個人都要有前期參與。
“游到河對岸去”與“Team of two”不謀而合，也是唐寧在對金融創(chuàng)新的探索過程中總結(jié)出來的最行之有效的團隊管理策略。而事實上，這種對團隊的管理方式，本身也具有很大的創(chuàng)新性。
唐寧引用了德魯克大師說的一句話：“遇見未來的最好方式是創(chuàng)造它”。他認為，從某種意義上來講，始終在創(chuàng)造未來的過程之中。宜信普惠有一個圖景，希望能夠通過模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，更好的去滿足客戶需求，這個過程當中，路是大家自己走的，這需要從文化上，從機制上，都要有保證。
創(chuàng)新需要去做，但金融的創(chuàng)新得有個底線，它與互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新相比，少了很多“自由”，因為金融必須要嚴謹。
宜信普惠對于創(chuàng)新還有一個機制，就是實時跟蹤和監(jiān)測創(chuàng)新的效果，保護創(chuàng)新和創(chuàng)新者，不會有令大家不可接受的失敗，令企業(yè)不可接受的失敗。規(guī)避掉影響組織品牌、信譽度、以及讓客戶受到不可逆的情況。
同時建立起創(chuàng)新的企業(yè)文化，鼓勵大家暢所欲言，敢于表達自己的想法，唐寧想要打造的正是一個真實的，坦誠相見的，有勇氣的組織，而不是官僚的，大氣不敢出一聲的組織。
這種創(chuàng)新機制的建立，也恰恰給了創(chuàng)新一塊更加無壓力的土壤。
9
亞馬遜創(chuàng)始人貝佐斯的管理風格，以強硬和高壓著稱，但他經(jīng)常在公司最重要會議上留下一把空椅子，目的在于提醒決策層和管理層，消費者作為最重要的人一直坐在會議室中。
唐寧在內(nèi)部會議上也會擺這樣一把空椅子。提醒大家，客戶坐在那里，我們要知道我們的討論，會直接影響客戶，而且是在幾個白椅子中間，擺一個黑椅子，顯得特別扎眼。“否則你還以為，那真的是空著的呢。”他大笑。
他認為，以客戶的、市場的需求為中心、為出發(fā)點，始終是這樣一個邏輯。
唐寧不太習慣用愿景這樣的大詞，但他希望能夠在“宜信式創(chuàng)新”的引領(lǐng)下，讓同事清晰看到，到2020年，宜信在普惠金融和財富管理領(lǐng)域都成為中國，乃至世界領(lǐng)先的公司。
這個看起來對生活細節(jié)漫不經(jīng)心人，有他特別在意的事。
他記憶力超強，對數(shù)字極為敏感。若干年前發(fā)生的一件小事，時間地點都會記得分毫不差。宜信發(fā)展到數(shù)百員工時，他還能說出每一個人的名字，直到現(xiàn)在，如果有人獲得提升，他發(fā)一封祝賀郵件，不是簡單的走過場，還能清清楚楚的寫明此人的特點，做了哪些事。
就在9月2號16點16分，唐寧在他的微博中發(fā)了這樣一條信息：今天是一位年輕的老同事入公司十周年紀念。當年她作為同事的朋友參加我們的團建，在球場上她說正準備考研，我說別考研了，來加入我們吧。那時候公司很小，中國也還沒有普惠金融、小微、大數(shù)據(jù)這些詞兒。她加入了今天宜信普惠的前身，成長為優(yōu)秀經(jīng)理人。
?丨圖：公司一位同事入職十周年紀念日
他對自己很“摳門”，卻對同事格外大方，特別是在培訓方面，一心打造學習型組織，不惜重金投入到集體學習上。在宜信，員工通過學習，可以實現(xiàn)精益六西格瑪綠帶、黑帶的在職權(quán)威認證，還有宜信內(nèi)部專業(yè)C（Creditease）CFA全課程在線學習。
2017年，宜信普惠將目光聚焦足球項目,正式成為2017中國足協(xié)杯賽事官方贊助商，這看起來與其業(yè)務關(guān)聯(lián)不大，但唐寧認為，足協(xié)杯體現(xiàn)了宜信普惠的精神。“普惠金融其實是一個成長的概念，是一個價值創(chuàng)造的概念，我理解跟中國足球、跟運動員不斷追求更好、不斷戰(zhàn)勝自我，是有精神上契合的”。
他認為普惠金融會有長期生命力，包括監(jiān)管落地之后，也會讓其中的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展得更加健康、更加規(guī)范。
“普惠金融要解決的問題會更加深遠、更加宏大，包括對中小微企業(yè)、兼職創(chuàng)業(yè)的工薪階層、消費的工薪階層、農(nóng)戶方方面面的金融需求，從他們獲取資金的需求到理財?shù)男枨?，保險的需求，保障的需求，支付的需求等，這就是所謂賦能的維度。”他總結(jié)道。
邏輯，把手弄臟，客戶需求，是我與唐寧交流中，最高頻出現(xiàn)的詞匯，這也構(gòu)成了他最核心的思維框架。沿著客戶需求走下去，唐寧還有更多破風者的角色等待他去扮演。
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