假如你囊中羞澀，卻急需向某個(gè)貸款平臺(tái)還款時(shí)，你會(huì)怎么辦？
“拆東墻補(bǔ)西墻”恐怕會(huì)是不少人的選擇。在通常情況下，其他平臺(tái)也并不知曉你借款的用途所在——直接放貸。如此做法的背后卻也隱藏著“墻塌”的風(fēng)險(xiǎn)。
從目前來(lái)看，此類“一人多貸”現(xiàn)象已成為了互金行業(yè)痛點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小額現(xiàn)金類貸款的共債比例已經(jīng)超過(guò)60%，部分平臺(tái)甚至已達(dá)到80%。
征信公司致誠(chéng)信用總經(jīng)理趙卉曾談到，其系統(tǒng)曾監(jiān)測(cè)到多個(gè)多頭借貸項(xiàng)目，其中有借款人在6家平臺(tái)進(jìn)行借款， 最多的竟有一借款人同時(shí)在22家平臺(tái)進(jìn)行借款。
學(xué)生的“多頭借貸”也是引發(fā)校園貸爭(zhēng)議的原因之一。
在不同借款渠道，借新還舊看似能解燃眉之急，但用戶陷入債務(wù)漩渦的風(fēng)險(xiǎn)極大——對(duì)于借貸平臺(tái)而言，壞賬風(fēng)險(xiǎn)也因此陡增。
“一人多貸”的背后其實(shí)是征信市場(chǎng)的尷尬現(xiàn)狀，各征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)“孤島化”傾向明顯。
目前國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)共有“兩大陣營(yíng)”，即央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息體系。前者以商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息為核心，后者主要基于個(gè)人交易和社交行為軌跡。
“孤島”筑成的原因并不高深，對(duì)于任何一個(gè)借貸平臺(tái)而言，信用數(shù)據(jù)都取之不易，各方都希望能夠共享他人信息，獨(dú)享自身掌握的信息以獲得更多利益——這也就走到了“囚徒困境”之中。
但從目前來(lái)看，困境似乎也正在倒逼出一批先行者。近日，宜信旗下致誠(chéng)信用發(fā)布一個(gè)名為致誠(chéng)阿福的共享平臺(tái)，除了共享宜信自身積累的貸款數(shù)據(jù)外，也與互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、小額信貸等金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。
如此一來(lái)，這一共享平臺(tái)就包含了日常生活數(shù)據(jù)、借貸信息、消費(fèi)信息等各角度信息，借款者的身份也就得以更立體化的呈現(xiàn)。
這一平臺(tái)也就成了一條平臺(tái)間的數(shù)據(jù)通道，各個(gè)平臺(tái)都可以借此查驗(yàn)參考信用記錄。這背后的意義不言自明——防止一人多貸、多頭負(fù)債。
在接受鈦媒體編輯采訪時(shí)，宜信創(chuàng)始人兼CEO唐寧表示，普惠金融的未來(lái)需要每一個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的參與，行業(yè)的發(fā)展不是零和博弈，數(shù)據(jù)與金融科技的共享不僅可以提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平，也能夠最大化地實(shí)現(xiàn)行業(yè)共贏。
其實(shí)， 數(shù)據(jù)共享的理念并非是宜信的創(chuàng)舉。今年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”就已正式開(kāi)通。該平臺(tái)首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機(jī)構(gòu)。
這17家單位覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對(duì)，提高信息校驗(yàn)的準(zhǔn)確性。
除此之外，數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也正在輸出自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。同樣在今年，螞蟻金服旗下的芝麻信用已經(jīng)對(duì)消費(fèi)金融、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)放，為合作企業(yè)提供信用評(píng)分、反欺詐信息驗(yàn)證及行業(yè)關(guān)注名單等服務(wù)。與此類似，京東金融、百度金融也都在這一方向有所涉獵。
這些舉動(dòng)似乎都證明了數(shù)據(jù)對(duì)接、信息共享已成為互金行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
兩年多的草莽時(shí)期過(guò)后，互金行業(yè)的熱點(diǎn)正在向上下游延伸——風(fēng)控、征信、催收等環(huán)節(jié)成為行業(yè)眼下的關(guān)鍵詞。從某種程度上看，這也正是行業(yè)在面臨種種問(wèn)題后的“補(bǔ)課”過(guò)程。（本文首發(fā)鈦媒體，記者/蔡鵬程）
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