51信用卡目前累計(jì)用戶超7000萬，管理中國(guó)30%以上的活躍信用卡賬單。
（本文來自鈦媒體特色欄目創(chuàng)業(yè)者說，最有鈦度的創(chuàng)業(yè)者故事）
在金融領(lǐng)域，初創(chuàng)公司的盈利能力和商業(yè)模式是風(fēng)投和交叉投資者更為關(guān)注的指標(biāo)。
根據(jù)畢馬威（KMPG）和 CB Insights 聯(lián)合發(fā)布的 2016 Q2 全球 Fintech 風(fēng)險(xiǎn)投資數(shù)據(jù)報(bào)告，二季度全球 Fintech 企業(yè)獲得的風(fēng)險(xiǎn)投資總額為25億美元，共計(jì)195筆。這個(gè)數(shù)字相比16年第一季度，交易量下降了12%。
“大潮退去才知道誰在裸泳，誰是浪尖上的弄潮兒”，鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的浪潮下，靠講故事圈錢、再燒錢講故事不可避免的誕生了一批估值不低但營(yíng)收方面非常讓人擔(dān)憂的項(xiàng)目；當(dāng)然，一些潛在的行業(yè)獨(dú)角獸也在顯現(xiàn)。
從營(yíng)收數(shù)字來看，51信用卡這家公司是典型的后者。近日，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤說：目前51信用卡單月營(yíng)收已破億元，預(yù)計(jì)今年凈利潤(rùn)達(dá)到3億元，最近已經(jīng)完成由A股上市公司新湖中寶以及天圖投資領(lǐng)投的總計(jì)3.1億美元的C輪融資，估值超過10億美元。
這家公司歷經(jīng)4年的低調(diào)前行，最初以在線辦卡為主要收入，先后與13家銀行成功合作辦卡業(yè)務(wù)，逐漸悄然完成了從工具平臺(tái)到大數(shù)據(jù)公司，再到綜合金融服務(wù)公司的“蛻變”式轉(zhuǎn)型。
盡管科技金融概念盛行，但真正能夠稱得上的公司極少。不少公司為了規(guī)避監(jiān)管更換名目，實(shí)則仍難擺脫重資產(chǎn)運(yùn)行模式，燒錢導(dǎo)流、高成本獲客、盈利能力不堪重負(fù)，面臨生存危機(jī)。
以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為例，2015年行業(yè)平均獲客成本在200元左右，其中有效獲客成本在1000元以上。但是一些平臺(tái)風(fēng)控能力卻極其薄弱，隨著市場(chǎng)整體環(huán)境的不斷下行、銀行縮貸，整個(gè)行業(yè)也隨著市場(chǎng)一同步入壞賬高峰，一些平臺(tái)壞賬率高達(dá)20%以上。
51信用卡走了一條差異化路線：從工具軟件起家，上線51信用卡管家App，推出智能管理信用卡賬單功能，通過技術(shù)解析用戶信用卡賬單郵件，從中提取詳細(xì)的賬單信息，并同步在應(yīng)用中，實(shí)現(xiàn)用戶信息管理以及個(gè)人債務(wù)智能化管理。
從信用卡管理切入，可以有效降低獲客成本，目前51信用卡累計(jì)用戶超7000萬，管理中國(guó)30%以上的活躍信用卡賬單，是國(guó)內(nèi)管理信用卡賬單最多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。平臺(tái)上每個(gè)月活躍的信用卡賬單超3000萬，平均每天產(chǎn)生的消費(fèi)的數(shù)據(jù)多達(dá)1000多萬條。
很多互聯(lián)網(wǎng)公司的邏輯是“先搭建平臺(tái)再尋找用戶”，而51信用卡是從用戶切入業(yè)務(wù)，基于負(fù)債管理，積累用戶資源、金融數(shù)據(jù)，自然衍生出借貸、理財(cái)、分期等多項(xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。
這意味著貸款用戶來源、貸款場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、模型判斷到資金供應(yīng)都在一個(gè)體系內(nèi)完成，51信用卡也順勢(shì)推出了網(wǎng)貸平臺(tái)“51人品”，進(jìn)入貸款領(lǐng)域：2014年，51信用卡聯(lián)合宜信，推出純線上信貸業(yè)務(wù)“瞬時(shí)貸”；建立網(wǎng)絡(luò)借貸撮合服務(wù)平臺(tái)“51人品”，推出理財(cái)產(chǎn)品“51人品寶”和小額信貸產(chǎn)品“51人品貸”；并購(gòu)“99分期”，升級(jí)品牌為“給你花”。
這是一個(gè)以“51人品貸”為主，“賬單分期”、“給你花”為輔助的信貸產(chǎn)品布局，再加上資產(chǎn)、流量、技術(shù)的三大業(yè)務(wù)合作。
孫海濤介紹：51信用卡形成網(wǎng)貸、在線辦卡、流量合作、技術(shù)服務(wù)四大盈利板塊，目前，公司月營(yíng)收已超過1億元，預(yù)計(jì)全年收入將達(dá)10億元以上。
在實(shí)際業(yè)務(wù)中，51信用卡遇到各種類型的信用問題和風(fēng)險(xiǎn)，比如一些沒有信用記錄的白戶，一開始就沒有還款意愿的欺詐客戶，還有盜刷用戶、羊毛黨、有信用高風(fēng)險(xiǎn)用戶。
51信用卡構(gòu)建了一套基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控體系，具備全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，這套系統(tǒng)主要圍繞數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景三個(gè)核心元素來構(gòu)建：
首先是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，APP上有超過7000萬的用戶，包含超過60億條的消費(fèi)記錄。這些賬單反映了消費(fèi)者消費(fèi)能力和偏好的數(shù)據(jù)，還有多樣化的用戶數(shù)據(jù)，51信用卡從多個(gè)維度中提煉了近萬個(gè)變量、一系列信用指標(biāo)。由此搭建一套大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持大規(guī)模數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)處理分析。
51信用卡試圖完成一個(gè)金融業(yè)務(wù)閉環(huán)：以信用卡管理切入，形成獨(dú)特的用戶獲取與數(shù)據(jù)沉淀模式，建立交叉判斷風(fēng)控模式，將自有流量變現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上衍生出小額信貸、理財(cái)、分期等業(yè)務(wù)。
接下來，51信用卡依托自身的流量、資產(chǎn)、風(fēng)控等核心能力，對(duì)外輸出標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)和產(chǎn)品，通過對(duì)外提供工具服務(wù)，自身也可以獲得源源不斷的數(shù)據(jù)，并反作用于反欺詐能力的提升。孫海濤說：
“接下來會(huì)延展負(fù)債項(xiàng)目管理的長(zhǎng)度和寬度，以金融服務(wù)和信用管理為基礎(chǔ)，繼續(xù)衍生各類金融服務(wù)場(chǎng)景，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)布局，持續(xù)構(gòu)建完善的信用卡金融生態(tài)?！?/p>
在51信用卡C輪投資方中，A股上市公司新湖中寶也是投資方之一，新湖中寶最早發(fā)家是通過房地產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在本身專注金融業(yè)務(wù)，投資了很多銀行、保險(xiǎn)公司，這些銀行的關(guān)系和資源，會(huì)對(duì)接到51信用卡和金融業(yè)的生態(tài)合作中。
天圖資本在消費(fèi)金融方面的布局，會(huì)和51信用卡的業(yè)務(wù)形成呼應(yīng)。天圖資本合伙人鄒云麗說：我們投資大消費(fèi)，中國(guó)人消費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)都是我們投資項(xiàng)目的來源，之前投傳統(tǒng)的消費(fèi)品、消費(fèi)渠道，現(xiàn)在我們投一些渠道，和金融結(jié)合。
這樣的投資邏輯基于消費(fèi)升級(jí)的背景：中國(guó)消費(fèi)者隨著可支配資產(chǎn)的增加，有理財(cái)?shù)男枨?；年輕人消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、但是消費(fèi)能力底下，有借貸的需求。
在鄒云麗看來，消費(fèi)金融是下一個(gè)風(fēng)口，大部分投資機(jī)構(gòu)今年非常嚴(yán)苛地評(píng)估項(xiàng)目，特別是C輪，企業(yè)家希望除了錢，還有增值服務(wù)和資源，天圖此前多年投的消費(fèi)品企業(yè)，積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)、用戶、交易數(shù)據(jù)、場(chǎng)景，由51信用卡進(jìn)行一個(gè)串聯(lián)，用風(fēng)控理念和體系去和消費(fèi)品結(jié)合。（文章首發(fā)鈦媒體）
更多新鮮趣聞，關(guān)注鈦媒體微信號(hào)：鈦媒體（ID：taimeiti）
鈦媒體微信二維碼
?
快報(bào)
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)名制要求，請(qǐng)綁定手機(jī)號(hào)后發(fā)表評(píng)論
我想做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)在線雞窩。怎么，賺錢就行啊
人品貸收益比余額寶高一倍多
信用卡從誕生那天起就不缺帳單管理功能，這個(gè)51信用卡竟然靠干這個(gè)能活，也是奇葩了。說穿了不就是一個(gè)信用卡推銷員嗎？順帶作了小貸業(yè)務(wù)。
信用卡不使了。