鈦媒體注：本文根據(jù)鈦媒體旗下的微信公開課“鈦坦白”第21期的分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第三期，也是“支付安全與創(chuàng)新”分享的第二期，本期我們請來了五位鈦客，分享支付領(lǐng)域的新技術(shù)、新方案、新方法。以下是OKCoin副總裁兼首席研究員段新星的分享：
鈦客：段新星，OKCoin副總裁兼首席研究員，金融及技術(shù)領(lǐng)域研究者，國際貨幣基金組織IMF授權(quán)《Virtual Currencies and Beyond – Initial Considerations》譯者。比爾及梅琳達蓋茨基金會TEDxChange獎學金得主。早年在美國朗訊貝爾實驗室工作，資深工程師?，F(xiàn)任職于OK Inc. 副總裁兼首席研究員，負責公司旗下三個產(chǎn)品線 OKCoin、OKLink、好有錢的研究機構(gòu)和品牌部門。著作有《區(qū)塊鏈：重塑經(jīng)濟與世界》（中信出版社 2016）
分享主題：區(qū)塊鏈將如何促進金融支付創(chuàng)新？
下面是段新星在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：
關(guān)于支付，從電子支付時代線上的美國銀行的支付，到線下ATM機的支付，然后再到移動互聯(lián)網(wǎng)時代手機端的支付，再到后面的加密支付，比如二維碼支付，包括支付寶以及微信的各項創(chuàng)新的出現(xiàn)，讓我們似乎有這樣一個錯覺，好像關(guān)于支付領(lǐng)域所有的創(chuàng)新已經(jīng)完成，看不出有任何改進的可能和余地，真的是這樣嗎？
這就像在90年代，比爾蓋茨曾經(jīng)做過一次著名的預言，他說依我看64K的內(nèi)存對于任何計算機來說都遠遠足夠了。大家都知道這在美國硅谷IT界鬧了笑話，后來大于64K的內(nèi)存被創(chuàng)造了出來。支付領(lǐng)域也有新的革新和革命的出現(xiàn)，近十多年來，一種底層技術(shù)區(qū)塊鏈因為可以重塑并顛覆金融以及經(jīng)濟、社會領(lǐng)域的各個方面的應用，受到了產(chǎn)業(yè)和資本的追捧。
區(qū)塊鏈技術(shù)的特性
首先要說明的一點是，區(qū)塊鏈并不是上層的一個業(yè)務模式，而是更像一個底層的協(xié)議來解決一些我們具體流程中的一些痛點。
下圖是我們之前在做產(chǎn)品分析的時候做一個跨境支付的進口業(yè)務模式的分析：
根據(jù)里面的資金流和現(xiàn)金流，可以發(fā)現(xiàn)從一個境內(nèi)消費者發(fā)出境外網(wǎng)站的購物并提交訂單一直到整個驗證、合規(guī)檢驗完成共經(jīng)過了11個步驟。這就是一個痛點，所以會有相應的技術(shù)出現(xiàn)，區(qū)塊鏈就是這樣一個技術(shù)。
區(qū)塊鏈究竟是什么呢？《經(jīng)濟學人》上有一篇文章把區(qū)塊鏈用五個字來描述——信任的機器。
為了讓大家能更清楚地理解這個概念，我講一個真實的案例。在洪都拉斯，2009年的一天，一群警察和拆遷者跑到一個叫馬里亞娜的老太太家里，告訴她這個房子已經(jīng)不是你的了，要強行把房子拆除掉。但是她在破舊的房屋里已經(jīng)住了30年，國外的產(chǎn)權(quán)實際上是永久的，她的房產(chǎn)證明也都很齊全，于是她去政府進行了申訴，但是很不幸的是在當?shù)胤慨a(chǎn)部門的資料里顯示，這個房產(chǎn)是屬于另外一個人的，那個人向法院申請了驅(qū)逐令，最終她被迫離開了老屋。
像這種房產(chǎn)登記不詳或者資料丟失的事情其實在全球都很普遍，在洪都拉斯就是因為有官員腐敗，聯(lián)手把數(shù)據(jù)庫里面的信息進行了更改。后來這個國家聯(lián)合了一家區(qū)塊鏈技術(shù)公司做了房產(chǎn)確權(quán)的技術(shù)。
區(qū)塊鏈是什么呢？《經(jīng)濟學人》和《紐約時報》上面有一個簡單的定義，區(qū)塊鏈是更加強有力的技術(shù)，它本質(zhì)上是可共享、可信的，每個人都可以檢查的公開帳本，但是沒有單一的用戶可以控制它，整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)的參與者一塊不斷的更新，讓總帳本更新，它能夠按照嚴格的規(guī)則和公開的協(xié)議來進行修訂。
說的更簡單一點，區(qū)塊鏈實際上是一個分布式的總帳技術(shù)。這個總帳是什么意思呢？比如說一家庭中有爸爸、媽媽、爺爺、奶奶，還有小明、小猛很多人，每個人都想掌管家中的財務大權(quán)，問題來了，誰來記帳？誰來做出納的工作？區(qū)塊鏈就是說大家共同來記帳，然后更新同步到網(wǎng)絡(luò)上面，按照統(tǒng)一的規(guī)則去更新，這樣杜絕了任何人在帳目作假的可能性，從而產(chǎn)生公共的效益，洪都拉斯就是采用了這樣的方式解決了資產(chǎn)確權(quán)的問題。
區(qū)塊鏈為什么能做到這些事情，它有哪些特性呢？
- 不可篡改。一旦一個信息記錄被記錄在區(qū)塊鏈以后就不可以被更改，這個對于發(fā)展中國家來說是非常有用的，尤其是對那些經(jīng)常進行政權(quán)更迭或者是政權(quán)動蕩的國家，或者是政府執(zhí)政能力不強的國家，可以用不可篡改性解決這種普遍的土地注冊的騙局。
- 無中心故障點。區(qū)塊鏈是分布式存儲的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，下面這幅圖是我前陣子統(tǒng)計的，左上角是全球最大的比特幣供應鏈節(jié)點分布，右下腳公共區(qū)塊鏈是以太網(wǎng)的供應鏈的分布，它們各有6000多個，合在一起是12031個公共節(jié)點。在各個節(jié)點上，所有的總帳記錄都是備份的，所以區(qū)塊鏈就沒有一個中心的故障點。也就是說，如果你把信息記在單一的中心化的數(shù)據(jù)庫里面，一旦發(fā)生故障或者是篡改，所有東西就完了，黑客一攻擊資料就完了，但是區(qū)塊鏈是分布式的，分散化的一種存儲，關(guān)閉服務是不可能的，黑客也沒有單一的攻擊目標。
- 安全。區(qū)塊鏈整個的系統(tǒng)是非常安全的，比如說區(qū)塊鏈上的第一款產(chǎn)品是比特幣，2008年論文出來，2009年代碼和系統(tǒng)整個產(chǎn)品出來，現(xiàn)在七年過去了，在上面還沒有出現(xiàn)過代碼級別的漏洞，就是說如果有黑客可以去攻擊代碼漏洞，把整個比特幣地址上現(xiàn)在的資金轉(zhuǎn)到他的賬戶上，就可以發(fā)一筆大財，現(xiàn)在整個比特幣的市值超過一百億美金，也有成千上萬的黑客在嘗試，但是現(xiàn)在沒有一個能夠成功的。
- 可追溯。區(qū)塊鏈上面的交易記錄和帳本記錄是按時間的順序逐個疊加式添加的，以往所有的交易記錄都會留下數(shù)據(jù)、時間的記錄，可以進行追蹤以及公開查證，就變成了不可變的注冊信息。
基于區(qū)塊鏈的這些屬性，洪都拉斯政府和公正通做了一個嘗試，做他們國家的資產(chǎn)確權(quán)的嘗試，雖然最后沒有成功，但區(qū)塊鏈的天然屬性決定了它確實非常適宜去做資產(chǎn)確權(quán)。
區(qū)塊鏈對支付和匯款能造成怎么樣的影響？
區(qū)塊鏈的這些屬性跟支付有什么關(guān)系？跟我們的匯款又有什么關(guān)系呢？這實際上需要從另一個角度來看區(qū)塊鏈，不可被篡改、分布式存儲、安全、可追溯，又是一個底層協(xié)議，相當于在區(qū)塊鏈上形成了一套共識機制，基于底層可以構(gòu)建信任機制，這也是《經(jīng)濟學人》上所說的“信任的機器”的由來。
由于區(qū)塊鏈是信任的底層協(xié)議，我們在它上方可以進行開發(fā)和編程，就類似于我們的郵件系統(tǒng)和我們的網(wǎng)頁系統(tǒng)這種HTTP，可以基于TCPIP進行開發(fā)，比特幣以及很多的安全可信、簡潔明了的支付系統(tǒng)也可以基于區(qū)塊鏈去開發(fā)，這樣它就有非常強的價值屬性。 基于區(qū)塊鏈的各個應用，包括比特幣，包括這種支付系統(tǒng)的開發(fā)，會獲得大量的風投以及產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，如下圖，剛剛結(jié)束的四五六這三個月份，區(qū)塊鏈在美國產(chǎn)業(yè)界就拿到了3.08億美金的投資額。
如果沒有區(qū)塊鏈，做一次支付、匯兌，或者做一次金融價值傳輸將經(jīng)過怎樣的操作呢？我可以向?qū)γ娴拿總€人說話或者發(fā)郵件，但是我要寄錢的時候必須通過商業(yè)銀行A到央行，然后央行再到銀行B，然后再給我的朋友寄出這筆款子。這是因為如果是在線上，如果不是面對面的物物交換，我們必須要找一個恰當?shù)男湃沃薪椋ㄟ^這個中介來完成整個支付以及匯兌流程。這在一方面有一定的效率的提高，但也帶來很多問題。。
區(qū)塊鏈產(chǎn)生以后，就形成了一個價值傳輸網(wǎng)絡(luò)，它把所有的帳戶以及交易的信息是基于底層、算法、協(xié)議，一個人到另一個人之間的轉(zhuǎn)帳、支付操作，實際上是可以通過這種底層的價值傳輸網(wǎng)絡(luò)來進行的。結(jié)合區(qū)塊鏈的不可篡改、去中心化、分布式存儲、系統(tǒng)相對安全、可追溯等特性，就能夠在跨境支付、清算、決算等場景中發(fā)揮作用。
下圖來自麥肯錫報告，是說當前跨境支付的結(jié)算時間長、費用又高，必須經(jīng)過很多重的中間環(huán)節(jié)，擁有一個可信任的中介角色在當前的這種跨境交易中非常重要。如果國家之間清算程序不同的話，我們寄筆款可能兩三天才能到帳，而且有失敗率，效率極低，在途資金量也非常大。從圖中看出要經(jīng)過付款方、支付系統(tǒng)然后到中轉(zhuǎn)銀行A，其實這個中間如果跨國的話還通過央行等多個銀行，不單單是中轉(zhuǎn)銀行B，然后再到另一方的支付系統(tǒng)和收款方的銀行，時間和費用的消耗就在這個鏈條中產(chǎn)生了。
有了區(qū)塊鏈，如下圖左邊所示，不但可以繞過中轉(zhuǎn)銀行，減少中轉(zhuǎn)費用，實現(xiàn)點到點的快速、成本低廉的跨境支付，還因為其安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，也加快了結(jié)算和清算的速度，大大提高了資金利用率。
未來，銀行與銀行之間可以通過區(qū)塊鏈這個底層技術(shù)打造的點對點的支付方式，省去第三方金融機構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不僅可以做到7×24小時的支付，還可實時到達，提現(xiàn)簡便，沒有隱性成本，也有助于降低跨境電商的資金風險以及滿足支付清算服務的及時性、便捷性的需求。
如上圖右邊，根據(jù)麥肯錫測算，從全球范圍來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在B2B跨境支付和結(jié)算領(lǐng)域的應用，可以把每筆交易的成本從26美金下降到15美元，其中75%都是中轉(zhuǎn)銀行產(chǎn)生的費用，還有25%為外匯匯兌、合規(guī)及其他運營成本。
基于區(qū)塊鏈技術(shù)或類區(qū)塊鏈技術(shù)有非常多的跨境支付解決方案，比如像Ripple跨帳本協(xié)議幫助銀行間快速清算，它是讓參與協(xié)議的各方看到同樣的一本帳本，減少了不一致性，而且它還有一個特點，就是有一個類似于信任傳遞的協(xié)議，比如說如果A要轉(zhuǎn)帳給D，但是A跟D之間不存在信任，A信任B，B信任C，C又信任D的話，就可以完成信任傳遞。另外，基于比特幣區(qū)塊鏈的有Circle，還有像我們公司做的OKLink也是這類的產(chǎn)品。
通過區(qū)塊鏈的blockchain hub，可以增加全球的可達性，只要在全球有接入這個服務的點。速度也比之前的T+1還有T+T+3，甚至一個星期的速度快很多，可以做到及時的支付，另外成本也比較低，也會更加的安全。這是目前區(qū)塊鏈可以看到的在支付、跨境支付和小額匯兌體系中的一個應用，它的威力是不是只限于這一點呢？如果僅僅是這樣的話，我們稱它為近二十年以來Fintech里面最具革命性的成就可能有點言過其實，它對未來支付的顛覆還不僅僅在這一塊。
區(qū)塊鏈的可編程性將帶來更多顛覆
剛剛講了區(qū)塊鏈有安全、不可篡改、分布式存儲等等屬性，我們可以視為基于底層信任的協(xié)議，這是從它的穩(wěn)固性、可用性的角度去討論的，它作為底層協(xié)議其實還有一個非常強大的屬性叫可編程性，在以太坊的實現(xiàn)里面我們把它叫智能合約，在IBM的Hyperledger系統(tǒng)里面我們叫chain code。也就是說在區(qū)塊鏈上，我們不僅僅可以把它作為一個支付系統(tǒng)和匯兌系統(tǒng)去操作，而且還可以運用我們的腳本、代碼來執(zhí)行和編寫可執(zhí)行的條約，就是來實現(xiàn)code is law的功能。
結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域舉一個例子。2016年，在邁阿密區(qū)塊鏈技術(shù)博覽會上有一個叫Hello sent的公司，就是利用可編程性，就是說在區(qū)塊鏈上設(shè)置一些執(zhí)行操作的前置條件，類似于if…then…的這種語句，然后人可以離開，它自動執(zhí)行。這家公司用這個驗證葡萄酒的支付，比如在萬物互聯(lián)、萬物互通物聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)中，我設(shè)置參數(shù)達到什么條件，在紅酒里面安裝傳感器，當這些傳感器測定紅酒的溫度和濕度，如果達不到智能合約里面設(shè)定的參數(shù)，訂單就可以被取消，這樣實現(xiàn)了支付場景的智能化操作。這也是央行特別關(guān)注區(qū)塊鏈的一個原因，因為這種可編程性再結(jié)合數(shù)字貨幣，可以產(chǎn)生非常強有利的效果，就可以達到周小川行長當時要求的“要有利于貨幣政策的有效運行和傳導”。
我們知道，當經(jīng)濟低迷的時候總會出一些刺激政策，比如說當年的四萬億人民幣的刺激政策，但是央行實際有它的打算和整體計劃，比如說它不希望這些錢進入一些高產(chǎn)能、高耗能、產(chǎn)能過剩的領(lǐng)域，但是資金一旦劃撥出來以后，資本有一種逐利的屬性，地方上很難把控。如果把可編程性和數(shù)字貨幣結(jié)合在一起，就可以監(jiān)控這筆錢究竟去了什么地方，現(xiàn)在又在什么樣的狀態(tài)，如果投到房地產(chǎn)里邊，它可以采取警告或者回撤的措施，可以在不需要第三方信任點的情況下自動實施。這樣實際上就實現(xiàn)了對整個經(jīng)濟、整個貨幣的流轉(zhuǎn)和運行的操控和監(jiān)管。
國外也有很多公司在積極地做這種可編程性以及微支付方面的研究和創(chuàng)新。下圖是2015年美國前20家獲得資金最多的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，其中排在第一位的是現(xiàn)在已經(jīng)超過1.3億美金融資額的21 Inc.，它就是做微支付、微挖礦的公司。
21 Inc.做了一個比較完整的支付產(chǎn)業(yè)鏈和全套的支付場景出來，它不僅僅像外界一般報道的傳統(tǒng)的挖礦和礦機公司，它硬件和軟件都做，它做的芯片可以植入到我們現(xiàn)行每個人的Ipad、Iphone、MacBook等各種筆記本電腦設(shè)備中，它可以通過計算來生成數(shù)字貨幣和電子貨幣。這意味著什么呢？它又開發(fā)了很多的智能的環(huán)境，你可以想象，未來的某一天，當你的手機到了一個非?？諘绲?、遙遠的、信號不好的地方，你的手機就自動的可以運算生成一個小額的貨幣，因為比特幣是可以切分到一億分之一的，可以很微小的微支付，它把這個貨幣根據(jù)協(xié)議發(fā)送給在這邊提供wifi的智能設(shè)備，讓你無縫的感覺到手機在這段時間可以上網(wǎng)，它把這個場景自動做完了。通過構(gòu)造智能合約、物聯(lián)網(wǎng)、智能支付結(jié)合的場景，使我們原來的不可能實現(xiàn)的一些操作變成了可能，所以它的估值也非常的高。
最后，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)還有一些不成熟的地方，但我們已經(jīng)可以充分的意識到，這項技術(shù)足以給我們金融界和世界帶來非常大的變革和可能性。我們寫的那本書《區(qū)塊鏈重塑經(jīng)濟與世界》，里面專門有一章講區(qū)塊鏈在金融里面的應用，有興趣可以去閱讀一下。（本文首發(fā)鈦媒體，根據(jù)OKCoin副總裁兼首席研究員段新星在鈦坦白上的分享整理）
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鈦坦白第21期“支付安全與創(chuàng)新2”五位鈦客的分享已經(jīng)結(jié)束，干貨會陸續(xù)發(fā)在鈦媒體上，請關(guān)注：鈦坦白干貨
鈦坦白第22期：聚焦金融科技之區(qū)塊鏈2
地點：鈦坦白|區(qū)塊鏈（微信群）
8月8號（周一）
19點-20點 萬向區(qū)塊鏈實驗室首席研究員余文波
20點-21點 能源區(qū)塊鏈實驗室創(chuàng)始合伙人、信達證券首席區(qū)塊鏈專家曹寅
21點-22點 IBM全球企業(yè)咨詢服務部大中華區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理范斌
8月9號（周二）
19點-20點 唯鏈科技聯(lián)合創(chuàng)始人CTO帥初
20點-21點 BTCC首席技術(shù)官王立棟
21點-22點 到達科技技術(shù)合伙人、CTO劉敬思
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