鈦媒體注：本文根據(jù)鈦媒體舉辦的微信公開課“鈦坦白”第20期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第二期，我們請到了五位支付領(lǐng)域的大咖，分享支付的解決方案，探討支付產(chǎn)品創(chuàng)新的方法。以下是易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理宋陽的分享：
鈦客：宋陽，易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理，多年從事支付產(chǎn)品設(shè)計，負(fù)責(zé)過移動支付牌照人行檢查項目，針對B2B行業(yè)和消費金融行業(yè)有長期一線的運營經(jīng)驗。
分享主題：支付產(chǎn)品創(chuàng)新的三個必要條件
下面是宋陽在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：
先簡單介紹下我們公司，易極付是重慶博恩集團旗下的核心金融服務(wù)板塊，目前擁有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、跨境支付牌照和基金支付牌照。我今天主要從方法論角度，跟大家分享下支付產(chǎn)品如何做創(chuàng)新。
必要條件1：充分了解支付產(chǎn)品和支付原則
說到支付產(chǎn)品，通常我們大家會想到收款產(chǎn)品和付款產(chǎn)品。
收款產(chǎn)品包括線上的支付產(chǎn)品和線下的支付產(chǎn)品，線下通常會有pos和現(xiàn)金收款，線上又分成移動版和PC版的收款，PC版包括網(wǎng)銀支付和快捷支付。網(wǎng)銀支付過程中間又分成對私的B2C的網(wǎng)銀和對公的B2B的網(wǎng)銀。
而所謂的快捷支付在行業(yè)里通常有兩種，一種是銀行說的快捷支付，另一種是第三方支付說的快捷支付。它們的差別是什么呢？銀行的快捷支付是通過銀行發(fā)短信驗證碼驗證客戶的身份來做相應(yīng)的支付，第三方快捷支付通常是由第三方支付機構(gòu)包裝的一種叫代扣的服務(wù)來做驗證，之后進行的扣款的服務(wù)叫快捷支付。這種快捷支付讓用戶不用第二次再輸入相應(yīng)的身份證等信息，直接輸入支付密碼就可以完成支付的。
在移動支付的場景里面，如果不包括前端的技術(shù)識別，單純從后臺的能力來看，我們把它簡單分成快捷支付、NFC支付和聚合支付。移動端的快捷支付其實從本質(zhì)上和PC端是一樣的服務(wù)能力，通過驗證用戶的身份進行扣款；NFC支付是通過金融IC卡和具有NFC芯片模塊的手機進行交互，之后直接輸入這張銀行卡在ATM機上取款的銀行密碼，來完成交易和支付。
聚合支付這里就有意思了，它也是有兩種，第一種是涉及資金的，第二種是不涉及資金的，像這期鈦坦白第一天分享的Ping++（鈦坦白干貨）是不涉及資金這塊的。這兩種聚合支付其實區(qū)別就是在前端聚合產(chǎn)品還是聚合能力。所謂的聚合產(chǎn)品通常是把微信、支付寶、百度錢包諸如此類的前端產(chǎn)品聚合到一起，用戶付款的時候直接在百度錢包、微信、支付寶里面付款，而且資金仍然收在這些不同的第三方支付公司里面，然后分別從第三方支付公司里的帳戶上結(jié)算到商戶的銀行卡帳戶里面。而涉及資金的聚合支付，會把從支付寶、微信、銀聯(lián)或者其他的一些支付機構(gòu)付款的資金，通過一種方式聚合到某一個資金帳戶里面，特別是銀行，銀行有一些收付管家的產(chǎn)品會把資金收到一起，幫助商戶做統(tǒng)一的對帳和結(jié)算。
下面跟大家分享一下付款產(chǎn)品。付款產(chǎn)品說直白一點，就是把自己在第三方支付帳戶里面的錢付出去，離開第三方支付帳戶體系。從主體和結(jié)算時間上來看，我們做了一個劃分。從主體說，如果我把我在第三方支付帳戶里面的錢結(jié)算到自己同名銀行卡帳戶里面，簡稱它為提現(xiàn)；如果把我資金帳戶里的錢結(jié)算到其他人的銀行卡里，通常叫代發(fā)。從結(jié)算時間上有當(dāng)天實時結(jié)算的也有當(dāng)天逐筆結(jié)算的，另外分成按照業(yè)務(wù)平臺不同的結(jié)算時間分為T+0、T+N的結(jié)算方式。
以上是收款產(chǎn)品和付款產(chǎn)品的一個簡單的分類。
從完整的支付解決方案來講，通常都會用到簽（約）、收（款）、付（款）、查（詢）、對（賬）這五個核心的基本原子能力，這里的“簽”指的是支付公司和用戶之間會有一份協(xié)議簽約和驗證用戶本身是否是真實的，是否出于本人意愿綁定相應(yīng)的帳戶驗證付款的真實性；"查"是指查付款和收款的交易訂單是否成功，是否失敗或者是出現(xiàn)了中間的一些異常的情況； “對"是指對帳，包括和銀行之間的交互，資金結(jié)算，把帳務(wù)明晰對的非常非常清楚，而且還包括和業(yè)務(wù)平臺的資金資金結(jié)算的對帳。
了解了分類、流程，還有些原則問題。在支付的基礎(chǔ)能力板塊里面還有一個很核心很核心的概念，或者說一個弦，必須印在每一個做支付的人的腦海里面，就是動帳戶里的資金前一定要有用戶的授權(quán)和確認(rèn)。什么叫用戶的授權(quán)和確認(rèn)呢？用戶的授權(quán)比如說我一個用戶在線下和你簽了一份協(xié)議，協(xié)議里面約定允許第三方支付公司或者是金融機構(gòu)動我銀行卡里的資金扣我卡里的錢，這個叫授權(quán)。什么叫確認(rèn)呢？確認(rèn)是說，我們通過各種技術(shù)手段去驗證用戶的真實性，比如說活體驗證，包括我們的人臉識別，包括我們的虹膜、掌紋，指紋等，在這個中間其實發(fā)揮了決定性的一些很關(guān)鍵的一些作用，包括最簡單的短信驗證碼，語音驗證，諸如此類的這些其實都是用戶必須主觀上確認(rèn)我授權(quán)你來動我的資金，我允許你，OK，你可以動我的資金。
必要條件2：深入剖析業(yè)務(wù)場景
因為我們集團還有一些投資的業(yè)務(wù)，所以我會從一些投資視角去看某一個垂直的行業(yè)領(lǐng)域是否值得我們做支付產(chǎn)品：
- 產(chǎn)業(yè)特性（這個產(chǎn)業(yè)的，生產(chǎn)和貿(mào)易環(huán)節(jié)有多少，分別是什么樣的）
- 行業(yè)產(chǎn)能狀態(tài)（供給兩邊情況如何）
- 商品標(biāo)準(zhǔn)化程度（產(chǎn)品的SKU的復(fù)雜度）
- 產(chǎn)品是不是剛需，客單價多少（市場規(guī)?？梢蚤g接算出）
- 購買決策重或輕（多人決策購買，誰是關(guān)鍵人，他有什么特性或需求）
- 上下游支付習(xí)慣（現(xiàn)金、網(wǎng)銀、票據(jù)、電子支付、POS，保證金、紅包、優(yōu)惠券）
- 交易頻次（年、季、月）
- 供應(yīng)鏈要求（借款主體是誰，用錢干什么，如果獲益需要與哪些人分）
- 人員素質(zhì)和專業(yè)度（對信息化的接受程度）
通過上面的漏斗我們可以簡單的分析和判斷哪些行業(yè)值得我們深挖去做，哪些行業(yè)可能還需要暫時放緩。
在整個場景的剖析過程中，我們需要重點關(guān)注的是，參與整個生態(tài)鏈條的人分哪幾種角色？誰與誰之間真正有交易？在進入行業(yè)領(lǐng)域之后，我們需要關(guān)心的是他的交易的模式：
- 1-1（點對點），就是A和B之間點對點的交易，沒有其他人參與，比如轉(zhuǎn)帳；
- 1-N（分銷），也就是說我建了一個平臺，把貨物分銷到一級批發(fā)商、二級批發(fā)商，以及下面的門店，下游給廠商來打款；
- N-1（采購），就是一家生產(chǎn)或貿(mào)易型的企業(yè)向上游供應(yīng)商采購貨物，他自身平臺付款給多家的供應(yīng)商，為供應(yīng)商基于線上的訂單進行付款；
- N-1-N（集采集銷），我集中向下游把他們的采購需求統(tǒng)一到我的平臺上來，由我集中向上游的供應(yīng)商去下訂單采購，交易的對手方都是這個中間的平臺，平臺是中間的核心企業(yè)；
- N-N（撮合），兩邊都是有N多的買方和賣方，平臺在中間提供信息的撮合，這個里面有時候資金會經(jīng)過平臺，有時候資金不過平臺，資金過平臺的時候，會在付款方和收款方之間有一個叫代收代付的協(xié)議。
必要條件3：把控業(yè)務(wù)風(fēng)險
下面跟大家一起探討在我們的交易場景中的一些風(fēng)險的把控。從我們前段時間在B2B運營和消費金融的運營上來看，我們把它做了一些抽象：
- 1-N（分銷）：付款方否認(rèn)交易、盜刷；
- N-1（采購）：無交易背景的洗錢；
- N-N（撮合）：資金池，挪用資金；
- N-1-N（集采集銷）：盜刷、洗錢。
從我們實際運營的角度來看，我們重點要控制的是，真正交易的責(zé)任人是誰，中間過程中可能用了一些風(fēng)控的手段，包括限額、用戶登陸、交易的背景、目標(biāo)，這些我們都是在日常的風(fēng)控措施里面重點考量的，但是在這些考量的背后，重點就是要明確交易責(zé)任人。
對于付款方來講，我們通常會從人、帳戶、卡、設(shè)備、交易五個角度來看當(dāng)前的付款方是否是安全可靠的，是否是真實的：
- 人。互聯(lián)網(wǎng)上所有的詐騙的行為都是人做的，而不是機器做的，并且只有人會利用bug，如果是一個bug在那里，如果沒有人利用他，其實是不會發(fā)生相應(yīng)的損失的，所以在這個環(huán)節(jié)里，實名和用戶身份是我們反欺詐重點的重點，也是中間最重要的一個基石。如何關(guān)注這個人呢？這個人使用的證件我們都需要去重點關(guān)注，證件的發(fā)放時間、有效期也要關(guān)注，這個人的年紀(jì)、性別、出生地、經(jīng)常登陸的地址、手機號碼的歸屬地、有幾個手機、活躍度，這都是我們平時從數(shù)據(jù)角度來講重點要關(guān)注和分析的。
- 帳戶。一個人會開立多個帳戶，這些帳戶是否統(tǒng)一管理？對于支付公司或者金融服務(wù)公司來講，它是一個開放式的服務(wù)結(jié)構(gòu)，這就意味著它可能對接多個平臺，但是在這個結(jié)構(gòu)里面就會產(chǎn)生，一個人在A平臺注冊了一個帳號，在B平臺也注冊了一個帳號，他們同時對接的都是這個支付平臺，這個時候?qū)τ谥Ц镀脚_就需要能夠從支付帳戶和業(yè)務(wù)帳戶的前面識別出是同一個人，這點非常非常重要。這個帳戶他綁定了多少張銀行卡，注冊的時間、地點，他的設(shè)備是什么，指紋是什么，與其他帳戶關(guān)聯(lián)的角度是什么，都需要我們關(guān)心。
- 卡。如果要做交易，勢必會關(guān)聯(lián)銀行卡，單純的平臺帳戶，除非像支付寶和微信支付有相應(yīng)的余額，其他的一些平臺大多都是通過綁定銀行卡來完成相應(yīng)的交易，那意味著一個帳號下面他可以綁定多張銀行卡，是允許綁一張、五張還是一百張，那肯定業(yè)務(wù)平臺需要做相應(yīng)的設(shè)定，根據(jù)他的業(yè)務(wù)場景來做相應(yīng)的限制。另外，對每一個人所有帳戶下的卡都需要有一個統(tǒng)一的管理和監(jiān)控，以防止盜刷，及時發(fā)現(xiàn)交易的異常。
- 設(shè)備。就是完成網(wǎng)上交易的終端，而一個人持有的終端設(shè)備其實是有限的，設(shè)備現(xiàn)在我們早期的邁克地址是唯一的，MAC地址可能會被模仿，我們可以融入其他，邁克地址以外的其他更多的硬件設(shè)備，包括時間、空間、地理位置以及其他的關(guān)聯(lián)信息組合成我們說的設(shè)備指紋來標(biāo)識這個設(shè)備，設(shè)備也是有白名單和黑名單這樣一個關(guān)鍵性的要素在里面。
- 交易。前面四個都是導(dǎo)致可疑交易或者是欺詐交易的基礎(chǔ)，這個交易他在什么樣的背景條件下，交易的信息和本質(zhì)的內(nèi)容是什么，這是我們作為一個反欺詐關(guān)鍵的關(guān)鍵。
對于收款方來說，我們主要關(guān)注的第一個問題是，它是把資金結(jié)算到對公帳戶還是對私帳戶，這個需要把它拆開來講。
對公賬戶，第一個要注意的是經(jīng)營范圍。任何一個商戶入住平臺開通相應(yīng)的收款的支付帳戶的時候，必須要經(jīng)過嚴(yán)格的審核流程，當(dāng)然這中間過程中大商戶和小商戶需要區(qū)別對待，因為需要兼顧一些平臺的執(zhí)行的效率，不能說小商戶也按大商戶的模式來走，那樣運營的效率會特別的低，但無論是大商戶還是小商戶，都需要做定期的排查，核查他們的交易是否有問題，是否涉及黃賭毒，包括國家明令禁止的一些行業(yè)和經(jīng)營范圍。審查開戶流程之后，我們需要給他商戶開放相應(yīng)的功能，功能里面包括我們交易支付的額度，交易的頻率，特別是跟提現(xiàn)相關(guān)的額度和頻率，這是我們重要的風(fēng)控手段。我們必須根據(jù)用戶的需求和風(fēng)險來評估和制定相應(yīng)的結(jié)構(gòu)，從而來開放相應(yīng)的功能，因為只要資金還在我們的帳戶上，對于支付機構(gòu)或者說金融機構(gòu)它就有主動權(quán)，如果錢都已經(jīng)結(jié)算出去了，想要再把它找回來，是一件非常難的事情。
所以，作為對公帳戶來講，我們需要在準(zhǔn)入的時候做嚴(yán)格的風(fēng)控要求，網(wǎng)上不允許銷售的商品或者國家明文禁止的一些東西，必須堅決不接入。包括有一些網(wǎng)站在ICP備案上或在國家實名制上的一些要求有瑕疵的，包括網(wǎng)站負(fù)責(zé)人提供身份證件有一些問題的，我們就要堅決的抵制或者不接，這是我們重點把握的一個基本底線。
第二個是開戶時間。有一些盜刷的或者洗錢的平臺，一個平臺剛剛注冊，它下面的子帳戶也馬上跟著去開戶，其實是因為這個盜刷集團找了一些皮包公司或者是殼公司注冊了一下，也有相應(yīng)的資質(zhì)和證件，看上去也挺合規(guī)的，但是馬上它就用自己買的其他人的銀行卡快速地通過你們的業(yè)務(wù)平臺，來做相應(yīng)的虛假交易。虛假交易就把資金結(jié)算到他的所謂的對公帳戶上然后就卷款跑了，這個時候相應(yīng)的平臺包括我們幫他做資金服務(wù)的結(jié)算平臺都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以在開戶時間上也需要特別關(guān)注，因為經(jīng)常正常在平臺上做交易的特別是供應(yīng)商，大多數(shù)都是有半年、一年或者好幾年的從業(yè)經(jīng)驗。
對私帳戶，很多時候有些業(yè)務(wù)平臺有一些法人，或者說有買賣雙方是個體戶的情況，他希望把相應(yīng)的資金結(jié)算到他的私人帳戶上，他可能是出于避稅的一些角度去思考或者提這樣的一個需求，當(dāng)然我們作為支付公司或者作為平臺來講，也能夠理解這樣的需求。但是核心點是說，這個人是真實有效的，他確實是一個經(jīng)營人，他確實應(yīng)該收到錢，這個時候我們可以幫助他，但是如果不是他，我來做相應(yīng)的生意，他說我要結(jié)算到我老婆的帳戶上，怎么證明你這個經(jīng)營者和你這個借算銀行卡帳戶的持卡人是夫妻關(guān)系，其實無從考量。有的平臺說我把我的結(jié)婚證、住房證明或者是其他的一些資質(zhì)證明拿出來，如果確實是證明他們之間有這樣的關(guān)系，包括說我的資金確實授權(quán)結(jié)算給他，也確認(rèn)開戶和經(jīng)營的主體授權(quán)把自己的資金結(jié)算給到他的時候，其實也是可以考慮的，只要真的真實有效。
但是如果沒有經(jīng)營者的或者開戶人本人的授權(quán)，而私自把相應(yīng)的資金或者帳戶上的錢結(jié)算到其他人的賬戶上，其實是有巨大風(fēng)險的，一旦發(fā)生拒付、盜刷，平臺方需要找相應(yīng)的責(zé)任人的時候，其實是非常非常困難的。
綜上我們認(rèn)為，作為一個支付公司的支付產(chǎn)品經(jīng)理，如果要做相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)或者是支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，還是需要掌握三種基本的能力：第一是熟悉和了解我們支付的能力；第二是針對我們的業(yè)務(wù)場景要有深入的剖析；第三是把控住中間可能涉及到的業(yè)務(wù)的風(fēng)險，明確真正的交易責(zé)任人是誰。（本文首發(fā)鈦媒體，根據(jù)易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理宋陽在鈦坦白上的分享整理）
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鈦坦白第21期：聚焦金融科技之支付安全與創(chuàng)新2
7月18日
19點-20點 OKCoin副總裁兼首席研究員段新星：區(qū)塊鏈將如何促進金融支付創(chuàng)新？
20點-21點 豆莢科技聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁張楚：從移動支付看手機安全新趨勢
7月19日
19點-20點 國泰君安分析師王維東：融合支付與金融創(chuàng)新
20點-21點 科大訊飛云平臺事業(yè)部人臉聲紋技術(shù)主管李繁：多生物特征融合認(rèn)證在安全支付領(lǐng)域的應(yīng)用
21點-22點 同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼反欺詐及基礎(chǔ)風(fēng)控部產(chǎn)品總監(jiān)祝偉：基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的支付創(chuàng)新
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