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鈦媒體注：本文根據(jù)鈦媒體舉辦的微信公開課“鈦坦白”第20期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第二期，我們請到了五位支付領(lǐng)域的大咖，分享支付的解決方案，探討支付產(chǎn)品創(chuàng)新的方法。以下是商湯科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北京公司總經(jīng)理?xiàng)罘姆窒恚?/p>

鈦客：楊帆，商湯科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北京公司總經(jīng)理。2006-2014，任職微軟亞洲研究院創(chuàng)新工程組，負(fù)責(zé)視覺算法的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，項(xiàng)目管理和團(tuán)隊(duì)管理。參與Xbox、Kinect、Windows Hello、Bing圖像搜索、Project Oxford、 微軟攝像頭、微軟相冊Photo Gallary、視頻編輯軟件Movie Maker等數(shù)十項(xiàng)視覺新技術(shù)產(chǎn)品模塊研發(fā)。

分享主題：人臉識(shí)別相關(guān)技術(shù)在金融支付上的實(shí)踐價(jià)值

下面是楊帆在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：

我先簡單介紹一下商湯。商湯做的是人工智能的一個(gè)細(xì)分子領(lǐng)域，是計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)解決方案的提供商，專注于計(jì)算機(jī)視覺和深度學(xué)習(xí)原創(chuàng)技術(shù)。計(jì)算機(jī)視覺簡單說是對(duì)于圖像和視頻的智能化分析處理。目前涉足的行業(yè)包括金融、安防還有娛樂互聯(lián)網(wǎng)等。所以商湯其實(shí)不完全是金融行業(yè)里的玩家，有些點(diǎn)上可能視角會(huì)不太一樣。

目前比較火的刷臉，其實(shí)在整個(gè)金融行業(yè)都有比較強(qiáng)烈的需求，這也是我們現(xiàn)在在做的事情之一。我們現(xiàn)在致力于給金融行業(yè)提供以人臉識(shí)別為代表的身份核驗(yàn)的解決方案。

人臉識(shí)別等遠(yuǎn)程身份核驗(yàn)技術(shù)對(duì)金融支付的意義

金融行為實(shí)際上是說在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)的價(jià)值之間的交換，我把這個(gè)定義稍微擴(kuò)展一下，它實(shí)際上是發(fā)生在人和人之間的有價(jià)物的交換過程。

有幾個(gè)很重要的點(diǎn)：一是你必須先去這個(gè)物的價(jià)值做評(píng)估和判定，二是雖然你交換的東西是物，但是實(shí)際上進(jìn)行交換的個(gè)體是人，就是說人和物之間的關(guān)系綁定。只有交換雙方、交換前后，人和物之間都進(jìn)行一個(gè)正確的綁定，這個(gè)金融行為才能夠比較完整、正確的發(fā)生。

這樣的綁定是不是永遠(yuǎn)正確的呢？其實(shí)不然。首先這樣的人和物之間的綁定，成本往往是蠻高的，比如說傳統(tǒng)金融，做一些線下的物權(quán)的捆綁和鎖定，包括抵押擔(dān)保的方式，流程周期、額外成本其實(shí)都是很高的；另一方面，綁定環(huán)節(jié)，也就是人和物之間的關(guān)系，往往會(huì)成為整個(gè)金融行為中風(fēng)險(xiǎn)很大的一點(diǎn)，比如說信用卡盜刷、一房兩賣等等，都是人和物之間的綁定關(guān)系被別人竊取或者造假所導(dǎo)致的。

隨著金融的互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)人和物的關(guān)系綁定的便捷性和安全性其實(shí)都提出了更高的要求。其實(shí)，便捷性、安全性這兩個(gè)指標(biāo)從某種程度上講是負(fù)相關(guān)的，安全性高了往往便捷性會(huì)降低，但是我們希望兩個(gè)指標(biāo)整體能夠有一個(gè)共同的持續(xù)性的提高。另外，互聯(lián)網(wǎng)化的金融在這方面迎來了更大的挑戰(zhàn)。比如我用手機(jī)App發(fā)生一些金融行為的時(shí)候，很多時(shí)候傳統(tǒng)的方法是把驗(yàn)證碼發(fā)我的手機(jī)上，它會(huì)說OK這個(gè)驗(yàn)證碼不要告訴別人，實(shí)際上我手機(jī)上裝的很多app會(huì)自動(dòng)讀這些驗(yàn)證碼，有自動(dòng)讀短信的功能，這就造成了安全隱患。

另外互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中，因?yàn)橛羞@種線上的輕量級(jí)、快捷化的行業(yè)趨勢在，所以對(duì)人和物的關(guān)系綁定的一個(gè)強(qiáng)行的控制能力是非常弱的，比如遠(yuǎn)程支付，雙方其實(shí)也不知道對(duì)方是誰，不知道對(duì)方在哪里，這個(gè)過程中的信息的監(jiān)管取證各方面，相比傳統(tǒng)金融模式都存在非常大的難度。

所以，以人臉識(shí)別為代表的生物特征識(shí)別技術(shù)，給金融行業(yè)提供的遠(yuǎn)程的個(gè)人身份核驗(yàn)的能力，就是為了更有效、準(zhǔn)確、快捷地去人和物的綁定。

人臉識(shí)別，是如何應(yīng)用在遠(yuǎn)程身份核驗(yàn)的？

刷臉在生物特征識(shí)別的多種方法中，相對(duì)來說對(duì)人的交互性的要求是最低的，現(xiàn)在有各種各樣的刷臉識(shí)別技術(shù)解決方案，有些需要配合度高一點(diǎn)，有些需要配合度低一點(diǎn)，甚至某些場景下我們可以做完全非配合式的刷臉。同時(shí)刷臉?biāo)枰挠布O(shè)備極其簡單標(biāo)準(zhǔn)，普及性遠(yuǎn)超其他方式。配合要求越低實(shí)際上對(duì)用戶而言就更加便利，所以成本、易推廣性、便捷程度決定了人臉識(shí)別是生物特征識(shí)別解決方案中相對(duì)最成熟、落地最快的。

金融中的人臉識(shí)別，主要用途分兩種：一種是身份核驗(yàn)，用我們行話叫1：1。其實(shí)你已經(jīng)知道了你當(dāng)前操作的這個(gè)待核驗(yàn)人的身份，接下來只要對(duì)這個(gè)身份和這個(gè)人之間進(jìn)行一個(gè)信息核驗(yàn)。比如，我說我叫楊帆，其實(shí)你只要核實(shí)一下我的臉是不是商湯的楊帆就可以了；另外一種我們稱之為叫1：N，應(yīng)用在規(guī)?；膱鼍皯?yīng)用中，打個(gè)比方我今天去我們家門口的理發(fā)館理發(fā)，我可能辦了卡，我希望我不用報(bào)名字，也不用掏出我的VIP卡，到門口刷一下臉?biāo)椭朗俏?，我理發(fā)完了自動(dòng)扣錢。這樣一個(gè)場景因?yàn)閷?shí)際上我也沒有說出我是誰，但是理發(fā)館知道他的VIP一共就幾百人，這樣的情況下是1：N的應(yīng)用，他對(duì)于不清楚的目標(biāo)對(duì)象進(jìn)行了檢索然后找到了正確的目標(biāo)對(duì)象。

下面介紹一下這兩類場景的業(yè)務(wù)流程：

•  1：1刷臉，它非常廣泛地被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行的遠(yuǎn)程開戶、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、遠(yuǎn)程支付，通過刷臉的方式進(jìn)行校驗(yàn)。一般在帳戶進(jìn)行注冊的時(shí)候，你上傳了身份證照片，這里用到我剛才講的OCR技術(shù)，它實(shí)際上會(huì)自動(dòng)的識(shí)別出你這個(gè)人的身份證號(hào)和姓名。有了這個(gè)信息后，其實(shí)會(huì)有官方提供的本人的存檔的照片，接下來我們會(huì)要求這個(gè)使用者進(jìn)行一個(gè)刷臉的行為，對(duì)使用者進(jìn)行一個(gè)數(shù)據(jù)采集，獲得一張全新的照片或者是獲得一段新的視頻，然后跟已經(jīng)存在庫里的標(biāo)準(zhǔn)照片進(jìn)行核驗(yàn)，一旦判斷是同一個(gè)人，就說這個(gè)人通過了實(shí)名制的注冊和認(rèn)證的過程。
• 1：N的場景會(huì)是一種類似的體驗(yàn)，比如說有的銀行做校園金融，會(huì)在學(xué)校里提供自動(dòng)的柜員機(jī)，這個(gè)學(xué)校每個(gè)人都可以到這個(gè)柜員機(jī)上進(jìn)行操作。比如校園里去買水，使用者就去刷一個(gè)臉，之前系統(tǒng)中可能已經(jīng)預(yù)存了這個(gè)學(xué)校里幾千人的肖像信息，當(dāng)一個(gè)人來這里買水的時(shí)候，我根據(jù)這張臉在幾千人的信息中進(jìn)行查找，查找到對(duì)應(yīng)的那個(gè)人，就可以對(duì)這個(gè)人進(jìn)行自動(dòng)的扣款。

所以，這兩種場景，底層所需要的技術(shù)其實(shí)是比較近似的，但是從業(yè)務(wù)和應(yīng)用的層面會(huì)有比較大的差別，包括不同的技術(shù)指標(biāo)決定了所能夠支撐的場景和空間也存在差別。

與黑客的攻防戰(zhàn)

其實(shí)在遠(yuǎn)程身份核驗(yàn)的業(yè)務(wù)場景中，所使用的技術(shù)不只人臉識(shí)別一項(xiàng)。任何一個(gè)技術(shù)落地到一個(gè)實(shí)際應(yīng)用時(shí)，實(shí)際上是一種綜合的技術(shù)解決方案的應(yīng)用。比如說在1：1的識(shí)別中最常用的輔助技術(shù)：身份證文字內(nèi)容識(shí)別（身份證OCR）。還有一些行業(yè)特殊性問題的解決，以手機(jī)刷臉為例，需要解決的一個(gè)問題是防止用戶在用照片偽造刷臉，我們稱之為活體識(shí)別，需要判斷進(jìn)行刷臉的是一個(gè)真人還是一個(gè)照片還是一個(gè)視頻。

很多人可能會(huì)問，人臉識(shí)別的技術(shù)水平到達(dá)一個(gè)什么樣的程度了？其實(shí)，我們現(xiàn)在在金融行業(yè)進(jìn)行這樣的認(rèn)證支付，它的安全性已經(jīng)非常高了，我想遠(yuǎn)超大多數(shù)行業(yè)者所認(rèn)為的水平，單純從人臉識(shí)別這一點(diǎn)上來講。我放幾張圖解釋一下這里最常用的兩個(gè)技術(shù)指標(biāo)：

1、正確識(shí)別

2、漏識(shí)

（小李子躺槍……）

3、誤識(shí)

4、正確拒絕

正確識(shí)別率和漏識(shí)率加起來永遠(yuǎn)等于1，這兩個(gè)數(shù)字其實(shí)是同一個(gè)指標(biāo)。正確識(shí)別率代表了刷臉過程的便捷性，就是我自己刷自己的臉有幾次會(huì)被系統(tǒng)拒絕掉，拒絕掉我可能需要重刷一次，這個(gè)指標(biāo)一般可以判斷這個(gè)系統(tǒng)有多易用。

誤識(shí)和正確拒絕率加起來也是等于1。誤識(shí)率，可以理解為當(dāng)有一個(gè)人去攻擊的時(shí)候，實(shí)際上他被人臉識(shí)別系統(tǒng)錯(cuò)誤的放過了，這其實(shí)代表著人臉識(shí)別系統(tǒng)的一個(gè)安全性。

一般來講對(duì)同一個(gè)算法我們可以進(jìn)行閾值的調(diào)整，便利性、安全性是互相影響并且可調(diào)節(jié)的?，F(xiàn)在行業(yè)中一般去比較不同的人臉識(shí)別算法好壞的時(shí)候，最常用的方法就是把這兩個(gè)指標(biāo)中某一個(gè)固定住去看另一個(gè)指標(biāo)。我們現(xiàn)在比較常用的是把通過率、便捷性控制在90%或者是95%，去看誤識(shí)率、安全性。

90%是什么概念？你自己去刷自己的臉?biāo)⑹斡芯糯芜^，有10%的概率要重新來一次，95%就是20次你有一次不過要重新來一次，這代表便利性?，F(xiàn)在行業(yè)認(rèn)為90%或者是95%，是一個(gè)基本可用的狀態(tài)。有人說為什么不設(shè)到99%，我們可以設(shè)到99%，但是99%對(duì)安全性會(huì)有影響，這兩個(gè)指標(biāo)會(huì)有沖突，金融行業(yè)要求在便捷性可接受的情況下安全性越高越好。

當(dāng)通過率控制在90%的時(shí)候，我們誤識(shí)率會(huì)到一個(gè)什么程度呢？現(xiàn)在來說，像這個(gè)行業(yè)內(nèi)的一些比較好的供應(yīng)商的平均水平，目前可以達(dá)到十萬分之一甚至更低。商湯現(xiàn)在可以做到什么水平呢？目前我們在市面上最先進(jìn)的線上服務(wù)提供的指標(biāo)是百萬分之一。百萬分之一的安全性等效甚至超過一個(gè)6位的數(shù)字銀行卡密碼。一個(gè)銀行卡6位數(shù)字密碼，你隨機(jī)輸入蒙對(duì)的概率就是百萬分之一，但是銀行卡密碼一般你可以蒙三次，三次加一起隨機(jī)蒙對(duì)的概率是三十三萬分之一，但是刷臉這個(gè)行為每次都是獨(dú)立的，他的安全性試多少次都是百萬分之一，所以從這個(gè)角度來說已經(jīng)超過了6位的數(shù)字銀行卡密碼。而我們這個(gè)月最新出臺(tái)的算法版本，已經(jīng)可以把誤識(shí)率控制到千萬分之一，其實(shí)等效7位的數(shù)字密碼，已經(jīng)超過了現(xiàn)在數(shù)字密碼的安全性。

是不是意味著說人臉識(shí)別就已經(jīng)可以完全取代銀行卡密碼甚至達(dá)到一個(gè)更高的安全性呢？其實(shí)不是這樣的，首先人臉識(shí)別單純從識(shí)別技術(shù)它已經(jīng)非常高了，達(dá)到并且超過了銀行卡的本身的現(xiàn)存密碼支付的一個(gè)安全級(jí)別。但是實(shí)際的一個(gè)系統(tǒng)，對(duì)應(yīng)的攻擊者他其實(shí)會(huì)嘗試?yán)@開你最強(qiáng)的那堵墻。打個(gè)比方說，我用六位的銀行卡密碼去進(jìn)行安全校驗(yàn)，犯罪分子他不會(huì)傻傻猜你六位數(shù)數(shù)字密碼，一般會(huì)偷偷看到你的密碼，或者拿刀逼迫你說出你自己的六位數(shù)字密碼，對(duì)人臉識(shí)別大家想想是類似的概念，他們不會(huì)強(qiáng)行用人臉嘗試破解你的攻擊率，他會(huì)采用邊緣的方法，比如說他用照片或者視頻嘗試替代真人進(jìn)行這樣仿冒性的攻擊。

我們現(xiàn)在接很多規(guī)模非常大的客戶，一天的人臉識(shí)別注冊量可以到幾百萬，其實(shí)在我們線上的服務(wù)過程中，就會(huì)看到非法攻擊者會(huì)嘗試運(yùn)用各種各樣的攻擊手段，有照片、視頻，甚至有人會(huì)用照片去生成3D的視頻動(dòng)作，會(huì)把照片貼在一些3D的模型上然后進(jìn)行一些動(dòng)作的驅(qū)動(dòng)，包括他們會(huì)進(jìn)行一些PS，會(huì)用各種各樣的手段嘗試把一個(gè)人的照片仿冒成一個(gè)像是真人的情況，然后對(duì)你的系統(tǒng)進(jìn)行攻擊。

面對(duì)這個(gè)困難，我們的解法是什么呢？其實(shí)我們通過實(shí)際的業(yè)務(wù)獲取到了各種各樣的攻擊方式，然后應(yīng)用人工智能最新的深度學(xué)習(xí)的引擎，去學(xué)習(xí)各種各樣的攻擊方式，我會(huì)看各種各樣的攻擊的類型以及它背后所蘊(yùn)含的特征，然后會(huì)得到到對(duì)于這些攻擊的分辨能力，當(dāng)我擁有這樣的分辨能力，我在做人臉識(shí)別之前我先進(jìn)行這樣一個(gè)分辨，我就能夠進(jìn)行真人和黑客的區(qū)分。

其實(shí)攻擊者的技術(shù)手段也在不斷的升級(jí)，防御者的技術(shù)手段也在不斷的升級(jí)，這是一個(gè)矛盾的互相升級(jí)的較量。當(dāng)一項(xiàng)新的技術(shù)在被逐漸實(shí)用化的過程中，一定會(huì)存在各種各樣的問題，甚至往往有時(shí)候就像我剛才講的這個(gè)例子，問題甚至可能不是來源于這個(gè)技術(shù)本身，而是這個(gè)技術(shù)被使用的方法。

這里很重要的一點(diǎn)就是，我們作為一個(gè)技術(shù)引擎的提供商，是否能夠有效快速的針對(duì)各種出現(xiàn)的問題進(jìn)行高效的反應(yīng)，最短的時(shí)間內(nèi)把問題解決掉，來通過這樣實(shí)戰(zhàn)的打磨提供一個(gè)更好的技術(shù)服務(wù)。因?yàn)闅w根到底新技術(shù)本身它的巨大的價(jià)值是擺在那里的，所有人都看得見的，我們不可能因?yàn)檎f出現(xiàn)了一點(diǎn)這樣那樣的小的技術(shù)問題，就裹足不前，因噎廢食。

人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于金融場景的價(jià)值

其實(shí)可以看到在金融相關(guān)各種各樣的業(yè)務(wù)發(fā)展中，對(duì)于這種自動(dòng)化的技術(shù)的需求是越來越高的。有幾個(gè)原因：

1、人力成本的節(jié)省。一些企業(yè)說我不需要上人臉識(shí)別的引擎，我可以讓用戶拍一段視頻，然后在后臺(tái)進(jìn)行人工的校驗(yàn)或者是審核，甚至不拍視頻，我要求用戶填表單，我要求他提供各種各樣的信息我在后臺(tái)進(jìn)行人工的核驗(yàn)和審核。這里面最大的一個(gè)問題首先是人力成本的開銷其實(shí)是非常巨大的，包括你的這種實(shí)時(shí)性的響應(yīng)能力其實(shí)也是很受限的；

2、短時(shí)間的可擴(kuò)展性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是具備業(yè)務(wù)爆發(fā)增長的可能性的，這種基于人工的核驗(yàn)，基于人工的認(rèn)證方式，當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行快速的爆發(fā)的時(shí)候，其實(shí)人工的核驗(yàn)的能力和規(guī)模其實(shí)是往往是不能夠同步配合線上業(yè)務(wù)的快速增長，只有自動(dòng)化的軟件和服務(wù)才可能支撐這一點(diǎn)。這也是對(duì)于自動(dòng)化的技術(shù)支撐的需求越來越強(qiáng)烈的一個(gè)本質(zhì)原因。

3、持續(xù)提升的空間。機(jī)器認(rèn)知類技術(shù)的一個(gè)很強(qiáng)的特點(diǎn)，就是當(dāng)不斷有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提供過來之后，它是可以自我學(xué)習(xí)持續(xù)進(jìn)步的。剛才講商湯在金融支付這個(gè)場景90%通過率的情況下，安全性、誤檢率控制千萬分之一，這個(gè)指標(biāo)在半年前我們自己也不敢想象。（本文首發(fā)鈦媒體，根據(jù)商湯科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北京公司總經(jīng)理?xiàng)罘阝佁拱咨系姆窒碚恚?/strong>

除了人臉識(shí)別，虹膜識(shí)別也應(yīng)用在金融支付領(lǐng)域：《【鈦坦白】無法偽造、終身不變，虹膜識(shí)別在金融支付領(lǐng)域獨(dú)具優(yōu)勢》

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鈦坦白第21期：聚焦金融科技之支付安全與創(chuàng)新2

7月18日

19點(diǎn)-20點(diǎn) OKCoin副總裁兼首席研究員段新星：區(qū)塊鏈將如何促進(jìn)金融支付創(chuàng)新？

20點(diǎn)-21點(diǎn) 豆莢科技聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁張楚：從移動(dòng)支付看手機(jī)安全新趨勢

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19點(diǎn)-20點(diǎn) 國泰君安分析師王維東：融合支付與金融創(chuàng)新

20點(diǎn)-21點(diǎn) 科大訊飛云平臺(tái)事業(yè)部人臉聲紋技術(shù)主管李繁：多生物特征融合認(rèn)證在安全支付領(lǐng)域的應(yīng)用

21點(diǎn)-22點(diǎn) 同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼反欺詐及基礎(chǔ)風(fēng)控部產(chǎn)品總監(jiān)祝偉：基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的支付創(chuàng)新

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