6億多的農(nóng)村人口為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的人口紅利。
【本文來自鈦媒體特色欄目 我造快公司，被報道項目由 我造社區(qū) 推薦】
盡管傳統(tǒng)金融服務(wù)并未下沉到城鎮(zhèn)市場，但6億多的農(nóng)村人口正在給農(nóng)村金融帶來巨大的人口紅利。
據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%；而實際上據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。
農(nóng)村金融一塊看起來很美味的蛋糕，但是想吃進(jìn)嘴里并不容易。一直以來，農(nóng)村金融都存在很多痛點：農(nóng)村傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)效率低下，審批流程冗長、放款效率低下，資金供應(yīng)不足；農(nóng)民需求得不到滿足，大量資產(chǎn)無法獲得有效識別和合理定價；農(nóng)村資產(chǎn)獲取困難。
沐金農(nóng)這款農(nóng)村金融產(chǎn)品，選擇瞄準(zhǔn)“富農(nóng)階層”，即選擇最優(yōu)質(zhì)的TOP 20%-30%的農(nóng)村家庭以及適度規(guī)模的經(jīng)營主體提供服務(wù)。和其他金融類產(chǎn)品不同的是，沐金農(nóng)采用“陌生人借款+熟人社群管控”模式，也就是把線上陌生人借款與線上線下熟人社區(qū)管控相結(jié)合。沐金農(nóng)并沒有走補(bǔ)貼這條路，借款的綜合成本在百分之二十多。
沐金農(nóng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO王曾告訴鈦媒體編輯，
“這是市場化的利率，就是需要這么高的利率才能分擔(dān)風(fēng)險，光靠補(bǔ)貼是做不長久的”。
沐金農(nóng)旗下包含兩個產(chǎn)品，分別是沐借貸和沐土地。其中，針對家庭消費、農(nóng)產(chǎn)品加工、流動資金等領(lǐng)域的沐借貸額度在3~10萬之間，針對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等人群的沐土地額度在10-300萬之間。
傳統(tǒng)銀行不愿意涉足農(nóng)村金融的一個重要原因就是征信成本比較高，去縣城、村子下戶往往要花費很多時間。
沐金農(nóng)希望用分享經(jīng)濟(jì)的方式來解決上述問題。在耕苗App中，信貸員可以利用自己閑置的時間去領(lǐng)取、完成任務(wù)，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)查。王曾表示，“前端我們有下戶盡調(diào)的，把數(shù)據(jù)反饋到總部集中審批，整體是IPC加信貸工廠的結(jié)合。”這種做法也是跟京東的“京東幫”和阿里的“村淘合伙人”類似，目前，沐金農(nóng)的一線信貸員數(shù)量在150人左右。
農(nóng)村金融的一個特點就是流動性差，村民不會頻繁搬家，并且親戚之間往往都住在一個村子。在王曾看來，農(nóng)村金融的本質(zhì)就是以家庭為單位的金融，可以通過一個農(nóng)民去了解他周邊親人的情況，一般來說一個1000人的村子，有40人在沐金農(nóng)的平臺上，那整村人的情況都基本能夠了解。王曾介紹道，“信貸員調(diào)查的時候，他家住在哪里有一個定位，地圖上可以看到，然后騎摩托車走一圈，跟航拍技術(shù)節(jié)后就能看到土地的面積。”
黑龍江齊齊哈爾市克山縣農(nóng)戶張先生是第一個使用沐金農(nóng)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的人，他遇到的問題很有代表性——首先擁有比較成熟的植經(jīng)驗，有著3000畝以上的土地承包權(quán)，借款資金主要是用來購買農(nóng)資用品和資金運轉(zhuǎn)上。但是，因為沒有相應(yīng)的抵押物，資金轉(zhuǎn)現(xiàn)慢，銀行不帶貸款，每年快到播種的時候，張先生都要四處籌線。
去年，張先生在沐金農(nóng)平臺上申請貸款，幾個工作人員來到他家對土地情況、種植情況、房產(chǎn)證明、農(nóng)村宅基地證件、個人情況統(tǒng)統(tǒng)做了調(diào)查，并走訪了張先生的街坊鄰居，半個月后張先生如愿拿到了300萬。一年后，張先生已經(jīng)把這筆年化利息15%以上的300萬借款還上了。
在王曾的構(gòu)想中，整個人鏈條上還有一個很關(guān)鍵的角色就是幫農(nóng)民賣東西的人，學(xué)術(shù)上叫經(jīng)濟(jì)人。“因為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人幫農(nóng)民賣東西，只要農(nóng)民的東西能銷售得出去，農(nóng)民就認(rèn)為你非常有能力。所以我們會聯(lián)合一大批糧食的收購方，他們來提供無限連貸的擔(dān)保，要給農(nóng)民放貸款。把銷售端把控住以后，比如說你賣東西的時候，接10萬塊錢買農(nóng)資，我把錢打給農(nóng)資方，農(nóng)資把東西給你，你再賣給下方，下方把錢給我們，這是很好的一個閉環(huán)模式。”
2007年，翼龍貸推出三農(nóng)融資產(chǎn)品，約有98%的資金能夠直接流入三農(nóng)領(lǐng)域；2009年，貸幫網(wǎng)啟動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)；2014年，阿里啟動千縣萬村計劃；2014年年末，京東推出針對農(nóng)戶的低成本貸款；2016年，蘇寧董事長張近東在兩會上建議大力發(fā)展農(nóng)村電商。
在農(nóng)村金融中，除了借貸之外還有一個金礦：理財。而目前農(nóng)民的理財需求還沒有被激發(fā)出來，很多金融平臺的一個共同愿景，即讓農(nóng)村金融資源就在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)——這或許是農(nóng)村金融的最高境界。（本文首發(fā)鈦媒體，記者/馬婧）
快報
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實名制要求，請綁定手機(jī)號后發(fā)表評論
我認(rèn)為村淘發(fā)展的方向可以吸收日本總合農(nóng)協(xié)的經(jīng)驗。通過建設(shè)冷庫、出租農(nóng)用機(jī)械、完善農(nóng)村金融保險服務(wù)等方式加強(qiáng)對農(nóng)民的控制，壓縮中間環(huán)節(jié)成本，讓兩端的成本降低，使『農(nóng)協(xié)』成為農(nóng)業(yè)主流才能真正攫取6億農(nóng)民的紅利。而當(dāng)下這種小土群的模式顯然不利于解決農(nóng)村信貸風(fēng)險。即便背后有法律支持，一旦存在引發(fā)散步事件的風(fēng)險，當(dāng)?shù)卣参幢貢婪ㄞk事。唯有全面覆蓋農(nóng)村方方面面的『農(nóng)協(xié)』才能讓農(nóng)民考慮違約成本。
300萬額度的農(nóng)村金融？能借到這么多錢的在6億人中能有多大規(guī)模？真的有代表性嗎？
信用問題和持續(xù)性問題