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昨天，康斯坦丁在鈦媒體文章《大學(xué)生分期或陷兩難境地，向大學(xué)生提供變相“高利貸”？》一文中指出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)分期產(chǎn)品有“高利貸”嫌疑，忍不住想以一名曾經(jīng)的局中人來分享下自己的所見所聞及觀點(diǎn)。

實(shí)際上，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期大大降低了學(xué)生及社會人士辦理消費(fèi)分期的成本。

為什么？先簡要介紹下這個(gè)市場為什么存在：在大多數(shù)人的認(rèn)知中，要辦分期首先會聯(lián)想到信用卡；其次是認(rèn)為買個(gè)小小的手機(jī)和電腦，兩三千、四五千塊錢，數(shù)額不大，何必要辦分期呢？實(shí)際上，小額消費(fèi)分期是一個(gè)十分龐大的市場。中國的信用卡持卡人數(shù)只有3億左右，大部分人群是沒有信用卡的；其次，前幾年銀行基本退出了學(xué)生信用卡市場，除了一線城市的名牌大學(xué)外，大部分大學(xué)生目前都難以辦理信用卡。沒有信用卡，無法提前進(jìn)行消費(fèi)，不能申請分期，但是這個(gè)消費(fèi)的需求是大量存在。

這個(gè)市場有多大？我舉一個(gè)例子——捷信中國，估計(jì)很多人都沒有聽說這家公司，卻是當(dāng)前中國消費(fèi)分期市場的“帶頭大哥”。這是一家中東歐的投融資集團(tuán)，2012年的集團(tuán)資產(chǎn)約為180億歐元，2007年進(jìn)入中國，專門做手機(jī)、電腦、電動車等這些小額產(chǎn)品的分期。2012年捷信中國共做了296萬筆消費(fèi)分期，總額77億元，平均每筆2600元左右。在深圳華強(qiáng)北的電子賣場、武漢的廣埠屯電子市場及南京、長沙等二三線城市的知名電子市場，到處都是捷信消費(fèi)分期商標(biāo)，穿著捷信紅馬甲的業(yè)務(wù)員不斷的穿梭于各個(gè)柜臺，為需要辦理分期的人員現(xiàn)場辦理。

本人曾于今年8月去西安和武漢調(diào)研消費(fèi)分期市場，去了捷信在武漢光谷的信審中心，共有2000多名信審員，一天最多可以處理11萬筆分期申請。武漢一個(gè)城市，2012年捷信辦理的學(xué)生分期筆數(shù)就有2萬筆?？梢哉f，小額消費(fèi)分期是一個(gè)高達(dá)幾千億的龐大市場，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，這個(gè)市場處于沉寂狀態(tài)，幾乎被捷信一家壟斷了。

既然壟斷了，自然導(dǎo)致用戶的高昂成本。以購買一部3000元左右的手機(jī)為例，如果到捷信辦理分期，12個(gè)月，利息、手續(xù)費(fèi)等各類費(fèi)用加在一起達(dá)到1100-1200元左右，綜合分期成本在39%上下?？邓固苟∫晃闹刑峒暗摹靶∶?，分期24個(gè)月，服務(wù)費(fèi)加利息支出462.48元”，如此測算下來分期成本才23%，如何分?jǐn)偟?2個(gè)月，只有12%左右，其實(shí)是很低了。

8月份我去武漢廣埠屯電子產(chǎn)品分期市場調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，首先是捷信一家獨(dú)大，到處都是捷信的廣告，工作人員眾多；其次是瑞銀分期等幾家從捷信出來的員工創(chuàng)辦的小型分期公司，分期綜合成本和捷信不相上下。所以說，新進(jìn)入的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期，大大拉低了原有的消費(fèi)分期利率，這也是為什么他們能夠取得快速發(fā)展并獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的主要原因所在。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期提升了分期市場的透明度。之前的小額消費(fèi)分期市場十分混亂，當(dāng)一個(gè)希望辦理分期的消費(fèi)者進(jìn)入電子市場后，工作人員并不會詳細(xì)的給出他要付出利息、服務(wù)費(fèi)等收費(fèi)明細(xì)，而只會含糊的介紹到：“你如果辦理一個(gè)3000元的手機(jī)分期，所有的成本相當(dāng)于你每天多支出一瓶可樂的費(fèi)用?！彪m然含糊，卻是捷信等消費(fèi)分期工作人員的專業(yè)術(shù)語。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期出現(xiàn)后，消費(fèi)者辦理分期反而可以對自己的分期成本一清二楚了。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期提升了市場的運(yùn)營效率。這個(gè)觀點(diǎn)可能有點(diǎn)難以理解，同樣舉個(gè)實(shí)踐的例子，在西安和武漢，如果你給哪個(gè)賣手機(jī)的商家?guī)硪粋€(gè)客戶并實(shí)現(xiàn)成交，賣出一臺蘋果手機(jī)，商家要給這個(gè)帶客人100-200元不等的介紹費(fèi)。也就是說，這個(gè)錢本來就是商家要付出的用戶獲取成本?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期與商家合作，通過網(wǎng)絡(luò)流量給商家?guī)砜蛻?，不斷?shí)現(xiàn)了消費(fèi)分期，也幫商家降低了用戶獲取成本，用戶購買手機(jī)的價(jià)格反而可以降低。

但是，消費(fèi)分期除了降低利息、手續(xù)費(fèi)等成本外，提升風(fēng)控水平是需要不斷改進(jìn)的市場要點(diǎn)。因?yàn)椋?dāng)前的消費(fèi)分期市場風(fēng)控水平實(shí)在太低了。捷信給消費(fèi)者平均39%的綜合成本，按照道理應(yīng)該是暴利了，但實(shí)際情況是捷信根本不賺錢，2012年做了77億，利潤竟然只有可憐的5000萬元，原因就是壞賬太高了。壞賬高一方面是捷信只做基本面的風(fēng)控，用戶只要提供身份證和電話號碼，填寫一些基本資料，半個(gè)小時(shí)內(nèi)就可以辦理完成。于是，大量不符合條件甚至惡意騙貸的人員也成功辦理了消費(fèi)分期。

第二個(gè)原因是工作人員和店鋪商家“勾結(jié)”，捷信、瑞銀這些傳統(tǒng)分期商的業(yè)務(wù)員駐扎在市場上，收入主要靠業(yè)務(wù)提成，每辦理一個(gè)分期根據(jù)額度大小有30-100元左右的提成；而商家是要實(shí)現(xiàn)銷售；二者結(jié)合在一起的共同點(diǎn)都是希望把手機(jī)以分期的方式賣出去；而捷信的違約處罰機(jī)制對于業(yè)務(wù)員只會影響提成；所以業(yè)務(wù)員和商家會竭盡所能的讓用戶成功辦理分期。騙貸的也就罷了，可是讓那些沒有償還能力的人，尤其是生活費(fèi)不多的大學(xué)生成功辦理分期后，反而給這些學(xué)生帶來了極大的心理負(fù)擔(dān)，這是對消費(fèi)者的不負(fù)責(zé)任。

2013年，武漢一名大學(xué)生因?yàn)檗k理了捷信分期，無法償還，差點(diǎn)跳樓，這個(gè)事件迫使湖北金融辦勒令捷信退出武漢學(xué)生分期市場。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期發(fā)展以來，提出了很多風(fēng)控模型，尤其是把銀行流水、學(xué)籍資料、社交資料這些容易網(wǎng)絡(luò)審核的資料放入風(fēng)控模型后，可以大大減少惡意騙貸和資信較低人員的分期申請。不過，總體而言，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期發(fā)展時(shí)間尚短，在風(fēng)控審核上還有很長的路要走。

此外，我想介紹一下學(xué)生辦理分期的心態(tài)。調(diào)研時(shí)，我既給很多學(xué)生提供過分期產(chǎn)品，也和他們深入交流過，可以得出這么幾點(diǎn)：

一是，低成本的消費(fèi)分期學(xué)生是很歡迎的，買一個(gè)小米手機(jī)，辦個(gè)12期的分期，每期還兩三百塊錢，對于當(dāng)前的大學(xué)生來說出去發(fā)兩天傳單就賺回來了。

二是，學(xué)生對于分期的價(jià)格很不敏感，很多學(xué)生都是只想盡快獲得自己想要的產(chǎn)品，分期利息和服務(wù)費(fèi)總和的高低如果分?jǐn)傮w現(xiàn)在12個(gè)月甚至24個(gè)月，高價(jià)格和低價(jià)格的差別可能只有幾塊錢或者幾十塊錢，學(xué)生們往往會選擇忽略。

三是，學(xué)生的綜合信用要優(yōu)于社會人士，尤其是在風(fēng)控做得較嚴(yán)格的條件下，因?yàn)閷W(xué)生比較固定，尤其是風(fēng)控深入到社交圈和父母后，違約率很低，大學(xué)生群體的信用意識已經(jīng)大大加強(qiáng)。即便違約也可以較為輕松的找到，當(dāng)時(shí)我所在公司學(xué)生分期的綜合違約率低于1%，是很好的信用群體，只不過這個(gè)數(shù)據(jù)需要少量的地面團(tuán)隊(duì)配合；社會人士因?yàn)檗k理小額消費(fèi)分期多為年輕的打工者，工作、住所、收入都不穩(wěn)定，綜合素質(zhì)和信用情況不如大學(xué)生群體。在這個(gè)市場中，大學(xué)生是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

最后，關(guān)于消費(fèi)分期市場的發(fā)展略提幾個(gè)觀點(diǎn)：

1、阿里、京東在這個(gè)市場具有先天的優(yōu)勢，握有大量的用戶數(shù)據(jù)，渠道也是現(xiàn)成的，只要稍微用心做，會逐步成為市場的主流。

2、其它玩家要和線下結(jié)合，尤其是如何和商戶結(jié)合和做校園推廣上，需要很好的地面團(tuán)隊(duì)；線下市場有線下市場的優(yōu)勢，很多學(xué)生希望到線下體驗(yàn)后即可獲得產(chǎn)品，這是阿里、京東無法覆蓋到的，并且這個(gè)市場也足夠大到支撐幾家有特色的公司發(fā)展出來。

3、還是要逐步降低綜合分期成本，至少降到和信用卡分期成本一致，要盈利的話，羊毛可以出在豬上，產(chǎn)品的差價(jià)、配屬產(chǎn)品、商戶會員費(fèi)等都可以賺錢，賺利息是沒出息的表現(xiàn)。4. 做出有效率的風(fēng)控模型出來，如果單做學(xué)生群體，是單一群體，曾經(jīng)的經(jīng)驗(yàn)表明這類風(fēng)控模型其實(shí)很好做，違約率可以做到很低。（本文首發(fā)鈦媒體）

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