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這幾天京東金融的動作夠頻繁的，9月15日宣布京東金融APP新版本上線，主打一站式金融生活移動平臺，巧合的是，不久前，螞蟻金服也發(fā)布的第二款APP螞蟻聚寶，集合了余額寶、招財寶和基金等三種理財類型。

而就在9月18日，京東金融又宣布，正式發(fā)布農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”， 包括農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線 。

農(nóng)村無抵押貸款能行么？

據(jù)京東農(nóng)村金融負責人洪潔透露，京東正在籌備重慶小額貸款公司，這家小貸公司以農(nóng)村金融服務為經(jīng)營核心，將專門面向農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務。

此次，京東進軍農(nóng)村金融并沒有孤軍深入，而是選擇了當?shù)剞r(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)。目前還只是試點階段，京東選取了山東和四川仁壽縣作為先頭部署地區(qū)，分別與當?shù)氐亩虐钕蠕h種子公司及其經(jīng)銷商和特產(chǎn)館企業(yè)展開合作。兩款產(chǎn)品分別是滿足農(nóng)資購買環(huán)節(jié)的生產(chǎn)資料信貸需求，和農(nóng)產(chǎn)品收購環(huán)節(jié)的農(nóng)產(chǎn)品信貸需求。

事實上，農(nóng)民由于信用無法評估，缺乏有效抵押資產(chǎn)，很難從傳統(tǒng)金融機構獲得信用貸款。洪潔告訴鈦媒體，“京農(nóng)貸”無需任何抵押即可申請，并提供惠農(nóng)貸款專享低息。而控制信貸風險的手段是京東金融選擇和涉農(nóng)機構合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，了解農(nóng)民的信用水平，并給予相應的授信額度。貸款無抵押無擔保聽起來很美，但做起來卻不容易。

農(nóng)村金融不好玩

伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)享受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，但農(nóng)村金融卻鮮有發(fā)展。鑒于復雜的農(nóng)村環(huán)境，觸達渠道尚不完善，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做好農(nóng)村金融心有余而力不足。

鈦媒體此前曾報道過一畝田“大躍進”危機，一畝田號稱截止6月底的大宗農(nóng)產(chǎn)品交易流水達到了153億元，而日前卻爆出資金鏈斷裂大裁員，裁員規(guī)模超過1500人，75%一線人員被裁，還有“資方撤資”、“交易數(shù)據(jù)造假”等問題。一畝田雖不是做農(nóng)產(chǎn)品電商，并未涉足農(nóng)村金融，這也足以看出農(nóng)村市場的復雜性。

如今，農(nóng)村的青壯年勞動力大量向城市輸出，大量農(nóng)村遺留下來人口主要都是老齡人以及留守兒童，這些人群對于互聯(lián)網(wǎng)和金融的認識度不高。傳統(tǒng)貸款流程不適用農(nóng)村地區(qū)，抵押物這一條基本上就很難滿足。農(nóng)村金融業(yè)務要因地制宜，產(chǎn)品設計極難標準化。

巨頭入場

自從去年，京東就有意著手進軍農(nóng)村金融，并聯(lián)手格萊珉銀行，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務經(jīng)驗結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務領域展開合作。

根據(jù)京東的數(shù)據(jù)，目前，京東縣級服務中心已經(jīng)開業(yè)近600家，現(xiàn)已招募近10萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋10萬個重點行政村，已和129個市、縣達成戰(zhàn)略協(xié)議，并成功上線特產(chǎn)館，涉農(nóng)企業(yè)已經(jīng)近400家。

而據(jù)鈦媒體了解，覬覦農(nóng)村市場的不止京東，阿里巴巴也在加緊布局農(nóng)村金融。去年，阿里巴巴啟動“千縣萬村”計劃，計劃用3到5年時間投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，為農(nóng)村金融服務先建立根據(jù)地。除此之外，支付寶錢包是其開路“利器”，向農(nóng)村金融機構開放云計算、大數(shù)據(jù)等技術，讓農(nóng)戶通過移動端支付寶錢包體驗金融服務。

另外8月底，螞蟻金服在農(nóng)村金融上又有了新的“盟友”，中國郵政正式完成戰(zhàn)略入股螞蟻金服，投資比例僅次于全國社保基金，位列螞蟻金服所有戰(zhàn)略投資者的第二位。郵政擁有5.2萬個網(wǎng)點，在偏遠及農(nóng)村地區(qū)的覆蓋具有先天優(yōu)勢。

而對于農(nóng)民而言，貸款業(yè)務事關重大，會更愿意相信具有國家信用背書的郵政，這對于京東金融也是不小的挑戰(zhàn)。