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淘金者還在外面徘徊，而賣(mài)水人已經(jīng)登堂入室。

2015年8月27日下午，融都科技舉辦了新三板的掛牌儀式。雖然自稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)第一股”，但是就其本質(zhì)卻只是一家軟件公司，為P2P網(wǎng)貸和小貸公司提供IT系統(tǒng)。如果說(shuō)P2P是淘金的，那么融都科技只是賣(mài)水的。當(dāng)陸金所、紅嶺創(chuàng)投這樣的P2P大鱷，仍然在證券市場(chǎng)門(mén)外徘徊時(shí)，賣(mài)水人卻領(lǐng)先一步實(shí)現(xiàn)了登堂入室的夢(mèng)想。而據(jù)了解，網(wǎng)貸行業(yè)另一家知名的賣(mài)水大戶——網(wǎng)貸之家股改將要完成，并在近期啟動(dòng)上新三板的流程。

賣(mài)水究竟多賺錢(qián)

P2P行業(yè)近兩年飛速增長(zhǎng)，成為風(fēng)險(xiǎn)投資的寵兒。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年P(guān)2P行業(yè)成交量高達(dá)2528億元，比2013年增長(zhǎng)了139%，企業(yè)數(shù)量也增加到近1600家；2014年1月，人人貸是獲得了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融界的有史以來(lái)最高的1.3億美元的融資，這個(gè)記錄10個(gè)月之后就被翼龍貸獲得聯(lián)想控股的10億元投資打破，到2015年8月，點(diǎn)融網(wǎng)的2.07億美元C輪更再創(chuàng)高峰。

根據(jù)融360的數(shù)據(jù)，2014年網(wǎng)貸行業(yè)獲得融資的企業(yè)達(dá)到了45家，融資總額超過(guò)了30億元人民幣，但在2015年上半年，獲得風(fēng)投的P2P企業(yè)就達(dá)到了55家，超過(guò)了去年整年。目前在網(wǎng)貸之家評(píng)級(jí)榜單上名列前20的企業(yè)，均獲得了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)投資。

而圍繞著“淘金者”展開(kāi)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，自然也近水樓臺(tái)先得月。能夠直接為P2P提供客戶和資金的代銷(xiāo)平臺(tái)的“錢(qián)”景率先被發(fā)掘，接著是網(wǎng)貸行業(yè)門(mén)戶、大數(shù)據(jù)征信、網(wǎng)貸風(fēng)控。相比起來(lái)，融都科技所在網(wǎng)貸系統(tǒng)提供商行業(yè)雖然沒(méi)有那么火，但是融都科技也獲得了恒生電子的入股。

不過(guò)，同獲風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，但“淘金者”和“賣(mài)水人”的賺錢(qián)效應(yīng)卻大相徑庭。眾所周知，P2P行業(yè)還處于燒錢(qián)圈地階段，即便是拍拍貸這樣成立已經(jīng)8年的老牌P2P，也不敢稱有盈利，拍拍貸CEO張俊認(rèn)為未來(lái)95%的P2P都會(huì)倒閉。然而“賣(mài)水人”卻大都卡準(zhǔn)了產(chǎn)業(yè)鏈上的“位”，由于在這些細(xì)分市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)者相對(duì)較少，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度也相對(duì)較小，相比于無(wú)序擴(kuò)張階段的網(wǎng)貸企業(yè)更快接近于賺錢(qián)。

雖然新三板未對(duì)利潤(rùn)做要求，融都科技的公開(kāi)轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書(shū)顯示：該公司2013年的營(yíng)業(yè)收入僅為392.81萬(wàn)元，2014年收入就達(dá)到了1592.86萬(wàn)元，增長(zhǎng)了305%。而凈利潤(rùn)更從2013年的-25.25萬(wàn)元，扭虧并增長(zhǎng)至87.87萬(wàn)元。

不過(guò)，這個(gè)利潤(rùn)有點(diǎn)“勉強(qiáng)”，以該公司2014年末151人的規(guī)模，2014年的總?cè)肆Τ杀緝H為495.89萬(wàn)元，年人均工資僅3.28萬(wàn)元；哪怕有2/3的員工都是在當(dāng)年新招，以年平均100人的規(guī)模計(jì)算，年人均人工資也僅4.95萬(wàn)元，要知道，這可是在高消費(fèi)的人間天堂呢。

能否賣(mài)得百年水

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，做耳機(jī)的改叫可穿戴設(shè)備、辦公室出租改叫孵化器、算命的改叫分析師、統(tǒng)計(jì)改叫大數(shù)據(jù)分析、看場(chǎng)子收保護(hù)費(fèi)改叫平臺(tái)戰(zhàn)略，而網(wǎng)貸行業(yè)的“賣(mài)水人”則可以叫“金融服務(wù)外包商”。

在國(guó)外，金融業(yè)服務(wù)外包十分發(fā)達(dá)，花旗、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已在印度設(shè)立了10多個(gè)處理中心，把數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)遷移到印度。更有甚者，有一些銀行還把抵押貸款服務(wù)和止贖處理等業(yè)務(wù)外包給印度，當(dāng)然IT系統(tǒng)也是外包的一個(gè)重要的組成部分。

然而就像銀行IT系統(tǒng)外包，至今尚存在著系統(tǒng)和信息安全性、供應(yīng)商依賴性、IT技術(shù)、服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)控監(jiān)督等多方面風(fēng)險(xiǎn)的爭(zhēng)議。

據(jù)筆者了解，上海某風(fēng)貸平臺(tái)就是交給融都科技的股東——恒生電子去做的，費(fèi)用超過(guò)200萬(wàn)元，即使如此大的代價(jià)，上線后還是遭遇了不少反復(fù)。而融都科技提供的網(wǎng)貸系統(tǒng)的代價(jià)只有它1/10左右。融都科技公開(kāi)轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書(shū)列出了2014年和2013年的前5名客戶也證明了這一點(diǎn)，2013年的5大客戶一共貢獻(xiàn)了79.22萬(wàn)元的銷(xiāo)售額，占當(dāng)年銷(xiāo)售總額的20.71%；2014年5大客戶貢獻(xiàn)了134.84萬(wàn)元的，占銷(xiāo)售收入的8.47%。雖然從整體上來(lái)看，客單價(jià)從15.84萬(wàn)元提高到26.97萬(wàn)元，證明新客戶對(duì)于系統(tǒng)的要求不斷提高，也愿意付出更高的代價(jià)，但是僅僅兩年的數(shù)據(jù)，能夠推斷出這門(mén)賣(mài)水的生意可以長(zhǎng)久的結(jié)論嗎？

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，哪怕金融依然是核心和本質(zhì)，但是互聯(lián)網(wǎng)能力不足的“跛腳鴨”卻同樣也是可以致命的。

在P2P網(wǎng)貸行業(yè)越來(lái)越熱的同時(shí)，IT系統(tǒng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，非法攻擊、數(shù)據(jù)泄露、資金盜取、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、內(nèi)外溝通，“標(biāo)配”的網(wǎng)貸系統(tǒng)無(wú)法抵擋日新月異的危機(jī)。因此需要不斷進(jìn)行維護(hù)升級(jí)，雖然網(wǎng)貸系統(tǒng)提供商也提供托管服務(wù)，但是如果響應(yīng)不及時(shí)，就會(huì)造成巨大的損失；其次，被“慣壞”了的網(wǎng)貸投資人，對(duì)于系統(tǒng)的便捷、易用性的要求也越來(lái)越高，以前是PC版，現(xiàn)在是APP，將來(lái)肯定還要有微信版、支付寶版，需要網(wǎng)貸企業(yè)“小步快跑，快速迭代”； 第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更需要IT技術(shù)的支持和實(shí)現(xiàn)，如果一開(kāi)始的系統(tǒng)就建立在外包的基礎(chǔ)上，基礎(chǔ)的薄弱將會(huì)給未來(lái)帶來(lái)更多不確定的因素。

因此，相對(duì)于銀行業(yè)，IT系統(tǒng)更是網(wǎng)貸行業(yè)的立身之本，如果說(shuō)在行業(yè)發(fā)展初期，為了縮短時(shí)間、降低成本，初創(chuàng)型的網(wǎng)貸公司還樂(lè)于將IT系統(tǒng)外包的話，那么隨著網(wǎng)貸行業(yè)的門(mén)檻越來(lái)越高（注冊(cè)資本可能要求提高到5000萬(wàn)元）、進(jìn)入者的實(shí)力越來(lái)越強(qiáng)，因此，可以預(yù)見(jiàn)的是自行開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的將成為主流，而網(wǎng)貸系統(tǒng)外包的“賣(mài)水”市場(chǎng)前景堪憂。

賣(mài)什么可以長(zhǎng)久

同樣解渴，賣(mài)可樂(lè)和賣(mài)水天壤之別。

所以，融都科技在網(wǎng)貸系統(tǒng)之外，也正在做其它的嘗試，如為小貸公司提供信貸IT系統(tǒng)，而融都科技的實(shí)際控制人馮科，更是注冊(cè)了另外幾家公司，有交易平臺(tái)、咨訊平臺(tái)和汽車(chē)金融公司，顯然也注意到網(wǎng)貸系統(tǒng)這種“水”的不可持續(xù)。

相比起來(lái)，在P2P行業(yè)上下游的各種模式如垂直門(mén)戶、代銷(xiāo)渠道、網(wǎng)貸風(fēng)控、平臺(tái)增信、身份認(rèn)證服務(wù)、電子合同、網(wǎng)貸法律等倒更有發(fā)展。尤其是代銷(xiāo)渠道，2013年，隨著P2P行業(yè)的火爆，挖財(cái)、銅板街、盈盈理財(cái)、金斧子、旺財(cái)貓、火球網(wǎng)、米袋計(jì)劃…..等不斷吸引風(fēng)險(xiǎn)投資，連新浪、和訊、搜狐都開(kāi)始進(jìn)軍這一市場(chǎng)，以快速把自己的巨大流量變現(xiàn)。

也是從2013年開(kāi)始，網(wǎng)貸垂直門(mén)戶也是利好不斷：網(wǎng)貸之家于2013年底獲得1000萬(wàn)元A輪；至2014年9月，網(wǎng)貸天眼獲得了聯(lián)想旗下君聯(lián)投資的千萬(wàn)美元；2015年6月，網(wǎng)貸之家又獲得億元的B輪融資。而目前網(wǎng)貸之家賣(mài)的“水”已經(jīng)很深：除了網(wǎng)貸門(mén)戶，還有代銷(xiāo)渠道投之家、針對(duì)投資人的融之家、網(wǎng)貸基金盈燦資產(chǎn)、提供網(wǎng)貸系統(tǒng)的盈燦科技、盈燦咨詢、蜜蜂數(shù)據(jù)(云征信)等，除了P2P本身已經(jīng)深入了它的各個(gè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈。

究竟什么水才最值錢(qián)？這個(gè)市場(chǎng)上的最大玩家平安給出了答案：今年3月開(kāi)始，平安把陸金所的P2P業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，把P2P與平安直通貸款業(yè)務(wù)以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部三個(gè)模塊合并成普惠金融業(yè)務(wù)集群，而陸金所則回歸交易所平臺(tái)的定位。并從7月中旬開(kāi)始，陸續(xù)上線了基金頻道，和匯添富、易方達(dá)兩家基金公司合作銷(xiāo)售20多只基金產(chǎn)品，8月13日還宣布和前海征信聯(lián)手打造一個(gè)類(lèi)似P2P“天貓”平臺(tái)的“人民公社”，為P2P提供獲客、增信、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、征信、系統(tǒng)平臺(tái)、催收等六項(xiàng)服務(wù)——把P2P產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)都串起來(lái)，而陸金所只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售——與“水”的“小賣(mài)家”相比，平安可以說(shuō)是開(kāi)了一個(gè)“可樂(lè)”工廠。

當(dāng)然，面對(duì)著“賣(mài)水人”的咄咄逼人攻勢(shì)，一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的淘金者也在嘗試著開(kāi)始賣(mài)水。如上海首家國(guó)資互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融道網(wǎng)，于是2015年初推出了定位于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的生菜金融，未來(lái)將接入第三方的理財(cái)產(chǎn)品；紅溫州貸也推出了口袋理財(cái)作為來(lái)銷(xiāo)售其它資產(chǎn)；紅嶺創(chuàng)投也推出了理財(cái)超市——對(duì)于淘金者來(lái)說(shuō)，賣(mài)水也同樣是淘金的一種。