最近由借貸寶“類傳銷”推廣引發(fā)和口水戰(zhàn)，讓熟人借貸、社交金融又成為一個(gè)熱點(diǎn)話題。其實(shí)早在2012年，人人網(wǎng)陳一舟投資美國P2P企業(yè)Social finance 時(shí)，這個(gè)話題就已經(jīng)開始被關(guān)注。如果再看得久遠(yuǎn)一點(diǎn)，2006年，在Lending club成立之初，它也是想在Facebook的熟人網(wǎng)絡(luò)上先建立起一種熟人借貸關(guān)系。那么熟人借貸或社交金融究竟可行與否？
前事不忘，后世之師。
破滅的Facebook夢
時(shí)至今日，眾所周知的是，Lending club 當(dāng)時(shí)花了6個(gè)月的時(shí)間，就很快擺脫了Facebook熟人網(wǎng)絡(luò)的桎梏，而它現(xiàn)在已經(jīng)是世界上最大和最成功的P2P公司之一。
即使Lending Club 能夠獲得Facebook用戶的朋友圈數(shù)據(jù)，產(chǎn)生大量的潛在客戶群；即使Facebook 為Lending Club 提供用戶身份認(rèn)證的依據(jù)；即使從表面上看，F(xiàn)acebook 社交平臺(tái)營造了借貸雙方并非完全陌生人的環(huán)境，更有利于P2P 貸款業(yè)務(wù)的開展；即使Lending Club 開發(fā)了一套搜索和識(shí)別貸款機(jī)會(huì)的LendingMatch 系統(tǒng)，能夠幫助用戶建立一個(gè)熟人的信貸圈，迅速發(fā)現(xiàn)之前不知道的關(guān)系，使他們在有信任基礎(chǔ)的人群中借貸資金。即使在2007 年5 月24 日到2007 年8 月23 日，3個(gè)月間，共有13000 個(gè)Facebook用戶登錄Lending Club，但是一共也只獲得75 萬美元的貸款。
而這75萬美元貸款的獲得者還是建立在信用分?jǐn)?shù)（FICO 分?jǐn)?shù)）在640 分以上的人的基礎(chǔ)上，顯然，F(xiàn)acebook提供的大數(shù)據(jù)以及熟人網(wǎng)絡(luò)，遠(yuǎn)沒有FICO評(píng)分來得簡單和直接。
不過Lending club的創(chuàng)始人蘇海德卻并不恥于談及當(dāng)年的Facebook白日夢。他在一次訪談中說：“ Lending Club的第一版是作為Facebook內(nèi)的一個(gè)應(yīng)用而被創(chuàng)造的。當(dāng)時(shí)Facebook有六千萬用戶，我們覺得六千萬是一個(gè)巨大的數(shù)字，如果能爭取到一個(gè)用戶，憑借Facebook廣泛的影響力，結(jié)果也是驚人的，這是我們當(dāng)時(shí)的戰(zhàn)略。這以慘敗而告終。而我們花了六個(gè)月才明白失敗的原因?！?/p>
“原因就是，如果你要向人借錢，你真的希望你的朋友們知道你在借錢嗎？”?
“如果你要賺錢，如果你要借給別人錢，你真的希望借給你的朋友嗎？答案也是否定的。因?yàn)槿绻氵@么做，下次他們會(huì)直接跟你說‘借我點(diǎn)兒錢’。所以這花了我們很多精力還有額外的六個(gè)月才發(fā)現(xiàn)，才明白金融是一件非常隱私的事情?！?/p>
而在中國，借錢更是一樁羞于啟齒的事情，又有多少人想讓人知道自己身負(fù)外債尤其是借了熟人的錢？而又有多少人敢于冒著“放高利貸者”的風(fēng)險(xiǎn)把錢借給熟人？即使是匿名的狀態(tài)下？
SoFi的熟人不熟
再來看Social finance。表面上看，SoFi是基于學(xué)生的借貸，但是它的所謂社交金融只不過是劃分了一個(gè)美國優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生的細(xì)分市場：在全美3000多家大學(xué)中，SoFi只選定了100家左右大學(xué)。不僅如此，借款者只能畢業(yè)于SoFi規(guī)定的較熱門、有發(fā)展的幾個(gè)專業(yè)，如法律、醫(yī)學(xué)、商業(yè)、工程、美術(shù)等?，F(xiàn)在SoFi接受的本科專業(yè)只有8個(gè)，碩士專業(yè)較多為14個(gè)。根據(jù)美國教育部統(tǒng)計(jì)，這些學(xué)校學(xué)生的平均違約率為1.6%低于學(xué)生貸款平均違約率8%——從某種程度上，它的風(fēng)險(xiǎn)與FICO評(píng)分在700分左右的人相當(dāng)，這無疑已經(jīng)是一個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，而并非熟人或社交可以一言以蔽之。
借款方如是，出借方更加不只是熟人了。2013年底，SoFi宣布公開證券化完成，它將2011-2013年間的3億美元貸款余額的50%，以摩根士丹利公司（Morgan?Stanley?&?Co.LLC）為承銷方,賣給Top-Tier?Institution?Investor。
SoFi獲得了這筆機(jī)構(gòu)投資者的錢，以供2014年1月-4月期間放貸。2014年4月，SoFi還在第三輪融資獲得8000萬美元后，宣布進(jìn)軍房地產(chǎn)貸款市場——為什么它敢于進(jìn)軍這個(gè)曾經(jīng)造就了美國2008年金融危機(jī)的“高風(fēng)險(xiǎn)”市場？
因?yàn)樗膰?yán)格機(jī)制已經(jīng)篩選出一批高素的借款人——2013年它的信貸資產(chǎn)證券被加拿大的DBRS（世界第四大信用評(píng)級(jí)公司）信用評(píng)級(jí)為A，因?yàn)檫@筆資產(chǎn)中74%的貸款來自MBA，95%畢業(yè)于美國排名前50的大學(xué)，76%的借款人畢業(yè)于排名前25的大學(xué)，40%畢業(yè)于排名前10的大學(xué)。其中90%為再融資借款者，有可信的收入證明，比起學(xué)生貸款者有更高的個(gè)人信用。借款者平均年收入為12.4萬美元，消費(fèi)后平均每月剩余4,400美元，有極強(qiáng)的償還貸款能力，平均FICO信用評(píng)分高達(dá)753分。要知道在美國，750-850分是信用質(zhì)量最高的人群，只占總?cè)藬?shù)37.2%。
因此，SoFi雖然一開始是建立在學(xué)生貸款再融資的基礎(chǔ)上，但是從目前來看，它完全已經(jīng)不再是依靠熟人和社交了。
熟人的鏡花水月
在中國這個(gè)普遍缺乏誠信的社會(huì)講熟人借貸，從某種程度上來看，可以說是鏡花水月。
首先，熟與信任并不對(duì)等。最明顯的例子是微信朋友圈，當(dāng)你的微信朋友圈到了一定數(shù)量，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你變得不再敢于說話和表現(xiàn)自己，因?yàn)檎f不定你哪一天對(duì)工作的抱怨會(huì)被你的上司或同事看到、你在酒吧放浪形骸的照片會(huì)被你的閨蜜傳為笑談、你加班的借口也會(huì)被女友或男友識(shí)破，更別說向朋友圈里的人借錢——真正肯借的，不用你說他們會(huì)主動(dòng)問你需不需要，而更多的是你根本想都不會(huì)想去開口的。同樣，對(duì)于中國人來說，“借啥別借錢”幾乎已經(jīng)成為了一種共識(shí)，既然P2P能夠向陌生人借錢，為什么還要問熟人？
再者，不同于熟人社交是一種剛需，借貸即不是剛需，也不是高頻交易，尤其是中國人習(xí)慣了量入為出的生活和較高的儲(chǔ)蓄率，較少會(huì)像美國人那樣今朝有酒今朝醉，需要過橋來還信用卡債，熟人借貸或社交金融。
而在熟人借貸和社交金融模式看來，能夠成為借款人頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”的“信用破產(chǎn)”，在目前中國還沒有一個(gè)健全的社會(huì)信用體系的情況下，也完全無法讓一個(gè)失信的老賴在社會(huì)上寸步難行。
即使是現(xiàn)在非?；馃岬摹в幸稽c(diǎn)熟人借貸或社交金融性質(zhì)的學(xué)生貸款，如“名校貸”、“趣分期”、“分期樂”，它們對(duì)于學(xué)生的最大的威懾，也不過就是發(fā)生逾期時(shí)，會(huì)去找學(xué)生的輔導(dǎo)員、會(huì)去找他們的父母，而欠債逾期不還能夠在同學(xué)圈里面能夠造成多大的負(fù)面影響——基本上每個(gè)讀過大學(xué)的人，班上總有幾個(gè)習(xí)慣于借錢并不遲遲不還的同學(xué)，而令人氣憤的是，他們卻往往還都還混得比我等只會(huì)念書的NERD都要好，不管是在校內(nèi)或是進(jìn)入社會(huì)。
在這種情況下，熟人借貸的道德底線都能夠被輕易擊破，還談什么風(fēng)控呢？如果一個(gè)商業(yè)模式只能建立在“你能欺騙的，都是相信你的人”這樣的心靈雞湯的基礎(chǔ)上，它如何能夠走得遠(yuǎn)呢？
陳志武《金融的邏輯》里說，現(xiàn)代金融能夠消解傳統(tǒng)家庭關(guān)系中的契約構(gòu)架——所謂“人格化的金融投資”的養(yǎng)兒防老，緩解“家文化”過重的責(zé)任與義務(wù)感，從而使“情感交流”成為家庭的主要功能。
但是熟人借貸和社交金融，卻反而人為的加重了熟人之間的責(zé)任與義務(wù)感，即使是采用匿名借貸的方式，也無法掩飾這一模式“反人性”的本質(zhì)——人的本質(zhì)不就是各種社會(huì)關(guān)系的總和么？
快報(bào)
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)名制要求，請綁定手機(jī)號(hào)后發(fā)表評(píng)論
借貸不靠譜，熟人朋友之間更不能借貸，主要是有借不還
說的好
靠譜不一定安全
中國的人脈圈子是一種5000年封建制度壓迫下、造成的老百姓沒有人關(guān)心，沒有人救命的自救系統(tǒng)。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和誠信體系就可以看出這些東西。而國外的獨(dú)立個(gè)體家庭是那種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、誠信經(jīng)營完善的他救體系下的產(chǎn)物系統(tǒng)。如果你要進(jìn)這個(gè)圈子，你一定要熟知這些最根本的文化。
錢可以救急但不可救窮