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互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年風(fēng)生水起，風(fēng)口上的行業(yè)總是惹人關(guān)注，在瘋狂成長的同時(shí)，江湖紛爭也激烈異常，好在互聯(lián)網(wǎng)金融還處于相對很早期，江山格局未定，有巨頭無壟斷，有競爭無零和。

螞蟻金服剛剛推出獨(dú)立的理財(cái)APP——螞蟻聚寶，脫離出支付寶錢包，聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，讓行業(yè)里的主要玩家形成對壘之勢，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)更細(xì)分化和垂直化的競爭勢頭。

在線理財(cái)是一個(gè)金融專業(yè)度更高的領(lǐng)域，也潛伏著不少深度垂直的金融公司，螞蟻金服的在線支付優(yōu)勢明顯，但在線理財(cái)領(lǐng)域卻談不上多么優(yōu)秀，在更專業(yè)的市場里，江湖之中高手林立，各有絕活。

四大玩家，四只動(dòng)物

1. 阿里系-螞蟻金服，吉祥物是螞蟻。以阿里系消費(fèi)場景支撐、以支付寶為主的螞蟻金服，依托支付寶的巨量沉淀資金成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最受矚目的玩家，經(jīng)典之作是余額寶，并帶動(dòng)了寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的火爆，后期推動(dòng)的天貓寶已經(jīng)失敗。螞蟻聚寶獨(dú)立于支付寶，開始全面發(fā)力在線理財(cái)市場，余額寶、招財(cái)寶、基金、股票（無交易功能）是其核心產(chǎn)品。
2. 京東系-京東金融，吉祥物是京東joy(狗狗)。依托京東系支付場景建立的金融生態(tài)，京東金融事實(shí)上早于螞蟻金服做了產(chǎn)品區(qū)隔，京東錢包APP類似支付寶錢包，聚焦于生活消費(fèi)領(lǐng)域，而京東金融app更聚焦于理財(cái)層面。白條和眾籌是京東金融的經(jīng)典之作，是行業(yè)里做的最好的信用消費(fèi)類、實(shí)物眾籌類產(chǎn)品，京東金融有小金庫（對標(biāo)余額寶），比較早推出了基金理財(cái)，種類非常齊全，比螞蟻聚寶要全很多，暫無股票項(xiàng)。
3. 騰訊系-微眾銀行，吉祥物是企鵝。微眾銀行全名是深圳前海微眾銀行股份有限公司，主要依托于微信體系和QQ體系，體系內(nèi)支付場景和支付習(xí)慣來自于微信支付，騰訊也推出過自選股類產(chǎn)品，但是，都是跨事業(yè)部的產(chǎn)品，協(xié)同性幾乎可以忽略，微眾銀行目前主要理財(cái)產(chǎn)品是股票型基金。從產(chǎn)品形態(tài)和體系協(xié)同來看，微眾銀行產(chǎn)品還比較初級，還遠(yuǎn)不如螞蟻金服和京東金融。
4. 聯(lián)想控股系-拉卡拉，吉祥物是考拉熊。拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融是依托自己過去十年線下支付網(wǎng)關(guān)做起來的，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比較全面，替你還、賺點(diǎn)錢、易分期等產(chǎn)品，相對螞蟻金服等線上起家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，拉卡拉推出了現(xiàn)金分期等發(fā)薪日貸款類項(xiàng)目，也涉足了P2P金融。拉卡拉的優(yōu)勢是做金融領(lǐng)域時(shí)間比較久，和銀行、商戶等綁定關(guān)系比較深，相對劣勢的是沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的海量線上流量，這是拉卡拉接下來要突破的一點(diǎn)。

阿里系和京東系：生死冤家，玩法不同

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最受關(guān)注的四大玩家之外，還有很多百度、小米、積木盒子等二線玩家，像積木盒子主要聚焦P2P理財(cái)，而真正大眾最熟悉和關(guān)注的兩大玩家還是阿里系和京東系。阿里系和京東系已經(jīng)是全業(yè)務(wù)線競爭的生死冤家，他們到了睡覺都惦記著對方的地步了，兩個(gè)不同氣質(zhì)風(fēng)格的巨頭，想法有不同，玩法也不同。

螞蟻金服的推出新產(chǎn)品速度比較慢，總體偏保守型，螞蟻聚寶的產(chǎn)品形態(tài)也相對保守，除了增加股票項(xiàng)外，并沒有太多創(chuàng)新之處，螞蟻聚寶APP更像是互聯(lián)網(wǎng)公司推出的傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品。京東金融更注重創(chuàng)新，白條成為京東金融APP的重要支撐點(diǎn)，眾籌成為產(chǎn)品內(nèi)參與型支撐點(diǎn)，剛剛又推出了“智投”、“白拿”、“眾投”等理財(cái)模式和工具，京東金融在氣質(zhì)上更加創(chuàng)新化、年輕化、參與化，是互聯(lián)網(wǎng)思維的玩法。

從兩家玩法上來觀察，螞蟻金服過于依賴支付寶的存量資產(chǎn)，即便是支付寶的自身突破也是采用了抄襲微信的簡單粗暴社交化模式，處于一種守城模式；京東支付在市場份額上不如支付寶，但卻反而激發(fā)了京東金融的創(chuàng)新導(dǎo)向，京東白條是最成功的消費(fèi)金融產(chǎn)品，并且白條已經(jīng)開始走向場景化和生態(tài)化。

在這個(gè)對比上，可以說螞蟻金服是基于支付網(wǎng)關(guān)做金融，而京東金融的思路是基于消費(fèi)金融做金融生態(tài)，螞蟻金服是一種線狀思維方式，京東金融是一種社交型互動(dòng)思維。從螞蟻聚寶APP和京東金融APP的對比來看，前者是一個(gè)理財(cái)工具，后者是一個(gè)理財(cái)工具+理財(cái)社區(qū)，從矩陣產(chǎn)品對壘來看，支付錢包強(qiáng)于京東錢包，京東金融APP強(qiáng)于螞蟻聚寶APP，從產(chǎn)品層面，阿里系和京東系都各自有自己的強(qiáng)項(xiàng)和立足點(diǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)層面，螞蟻金服剛推出的螞蟻聚寶喊出的是”一站式理財(cái)服務(wù)“，京東金融APP喊出的是”一站式財(cái)富管理服務(wù)“，口號(hào)上大同小異，實(shí)施理念上差異化比較大。在產(chǎn)品層面，京東金融產(chǎn)品更全面，保險(xiǎn)、眾籌等都是螞蟻金服比較弱化或缺失的業(yè)務(wù)模塊，所以，兩大巨頭可能最終的路徑是：螞蟻金服的理財(cái)傳統(tǒng)化、支付社交化、，而京東金融是金融創(chuàng)新化和社交化、支付簡單化。

螞蟻聚寶野心在股票，京東、微眾是否跟進(jìn)？

從理財(cái)產(chǎn)品的活躍度和實(shí)用頻次上，股票無疑是最誘人的市場，螞蟻聚寶上線了股票項(xiàng)目，雖然還沒有股票交易功能，降低了吸引力，但是，在一定意義上也是對用戶的前期預(yù)熱和誘導(dǎo)，將來一定會(huì)推出股票交易功能，并可能將此作為此產(chǎn)品的核心。目前，京東金融APP已近有很完善的基金理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品種類很豐富，京東金融是否會(huì)跟進(jìn)股票市場，微眾銀行是否會(huì)跟進(jìn)呢？

從互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略來看，京東金融和微眾銀行應(yīng)該會(huì)跟進(jìn)，尤其是業(yè)務(wù)線比較少的微眾銀行，股票交易是大家都盯上了的肥肉，即便是股市混亂的當(dāng)下，股票交易也是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的必爭之地。在微信支付燃?xì)怛v訊金融雄心的時(shí)候，微眾銀行在股票交易領(lǐng)域一定會(huì)加速度前進(jìn)，一旦落后太多，微眾銀行就失去了業(yè)務(wù)支柱，難以成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。

對于京東體系來說，京東金融是相對較新的業(yè)務(wù)集團(tuán)，在股票交易這樣的大機(jī)會(huì)面前不太可能視而不見，加上京東體系的用戶質(zhì)量很高，京東金融似乎沒有理由不進(jìn)軍股票交易領(lǐng)域，也許只是一個(gè)世間節(jié)奏和推出節(jié)點(diǎn)的問題。

股民年輕化是當(dāng)下股票市場的一個(gè)重要特點(diǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要成長機(jī)遇，再造一個(gè)阿里，再造一個(gè)京東，從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域看起來更容易實(shí)現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融未來五年的重大看點(diǎn)。

趨勢和看點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)向

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常生態(tài)化的領(lǐng)域，終極方向都是一站式解決方案，最后的差異化會(huì)是不同的用戶人群或者不同的社群文化，各大生態(tài)圈的金融場景會(huì)不同，這會(huì)形成各大生態(tài)圈的用戶群差異和用戶習(xí)慣的差異。

京東白條產(chǎn)品已經(jīng)滲透到租房、采購、旅游、校園、網(wǎng)購等諸多消費(fèi)場景，京東金融最近提出“理財(cái)服務(wù)場景化“，新產(chǎn)品”白拿“通過場景激勵(lì)方式玩理財(cái)營銷，通過”智投“來做理財(cái)方案的個(gè)性化推薦，智能化、場景化、社交化是京東金融呈現(xiàn)出來的未來動(dòng)向。

在綜合螞蟻金服、京東金融、拉卡拉等體系玩家來看，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也在呈現(xiàn)出一個(gè)業(yè)務(wù)全景化的趨勢，基本上都在做全面綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸、支付、供應(yīng)鏈金融等形成全場景化的閉環(huán)。在全景化閉環(huán)里，螞蟻金服有阿里生態(tài)，京東金融有京東生態(tài)，拉卡拉有線下支付和社區(qū)電商生態(tài)，這三家是最完整的零售生態(tài)圈和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，全景金融是一個(gè)巨頭模式的代名詞。

當(dāng)然，不能忘記一個(gè)詞兒-大數(shù)據(jù)，每家都會(huì)說自己的大數(shù)據(jù)牛逼，但是，目前來看用于理財(cái)層面的大數(shù)據(jù)可能是京東金融做的更好一些，因?yàn)樗麄兟氏葘?shí)現(xiàn)了”智投“，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最需要的東西。如果在未來股票交易上線，股票交易大數(shù)據(jù)能力將是點(diǎn)金手，也會(huì)是超級賺錢的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

總之，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的方向是場景化、全景化、社交化、智慧化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)也在不斷進(jìn)化中，江湖縱然不平，但英雄群起不輟；銀行家不等于大財(cái)主，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是比誰錢多，新事物必有新玩法，新事物必有新天地，我喜歡更專業(yè)、更好玩的互聯(lián)網(wǎng)金融。

【作者介紹：微信公號(hào)：小芳】