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高歌猛進的二手車電商行業(yè)仍然沒有找到盈利模式。作為二手車交易的線上平臺，僅僅依靠2%-3%的交易手續(xù)費或傭金，遠不能覆蓋其運營成本。

2015年上半年，車易拍完成了D輪融資、優(yōu)信集團完成C輪融資，大把燒錢的同時，上市壓力開始浮現(xiàn)。交易量的增長，無法掩蓋整個行業(yè)的虧損現(xiàn)實。心急火燎的二手車電商開始尋求交易之外的盈利點，大家不約而同把目光投向汽車金融——這是行業(yè)的救命稻草嗎？

好消息是，以央行為首的國家十部委，在7月18日聯(lián)合發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融的指導意見，其中重點提到了互聯(lián)網(wǎng)消費金融。汽車金融作為高客單價的消費金融類別，如果也嫁接了互聯(lián)網(wǎng)，會不會衍生出一些新的玩法？（參考鈦媒體此前文章《模式那么多，到底哪個才是二手車電商的正確姿勢》）

事實上，二手車電商們已經(jīng)開始了金融的布局。無論是車易拍的分期租車、優(yōu)信的“付一半”購車，還是平安好車的“好車貸”，都在卯足了勁尋找金融的應用場景。

互聯(lián)網(wǎng)金融的應用依賴于生活場景化，比如第三方支付依賴于商品和服務的交易。而二手車買賣和汽車后市場的各種場景，簡單腦補一下，就能想象出保險和貸款的應用空間。

傳統(tǒng)金融機構如銀行、汽車金融公司對二手車行業(yè)是欲拒還迎的態(tài)度。二手車交易市場“坑蒙拐騙”的暗黑歷史，讓這些傳統(tǒng)金融機構心存芥蒂，但這么大塊肥肉不吃又可惜?，F(xiàn)在有了二手車電商，將線下的交易市場搬到了線上，打著公開透明、降低交易成本的旗號，希望能重新挑逗起傳統(tǒng)金融機構的欲望。

二手車+互聯(lián)網(wǎng)金融的確有著巨大的增長空間。截至2014年底，中國國內的新車金融滲透率在25%左右，美國這個數(shù)字是85%以上。而二手車金融的滲透率，并沒有權威機構統(tǒng)計，根據(jù)筆者在業(yè)內的了解，這個數(shù)字低到1%乃至可以忽略不計。

理論上，二手車金融有著美妙的增長空間，關鍵就看二手車電商怎么玩兒，要么拉上傳統(tǒng)金融機構一起玩，要么想出個顛覆性的玩法徹底互聯(lián)網(wǎng)金融化。目前能看到的主要玩法有如下幾種：

玩法一：經(jīng)銷商貸款籠絡“黃牛”

從線下來看，中國大大小小的二手車經(jīng)銷商有好幾萬戶。如果把那種有紋身、戴著金鏈子的“站街”二手車黃牛也算上，可能全國有上百萬經(jīng)銷商。

大多數(shù)經(jīng)銷商都是夫妻老婆店，兩三個人在二手車市場租個攤位，一個月交易十幾臺車，小日子過得也還滋潤。

不要小看這些線下的黃牛，他們做的二手車都加在一起，占了整個中國二手車交易量的90%以上。二手車電商面臨的難題之一，便是如何把這些線下的交易都搬到線上去。

人人車這類C2C模式的電商號稱要革了黃牛的命，不過是講給投資人聽的故事。事實上，做平臺類的二手車電商，沒有不依賴黃牛/經(jīng)銷商的。不管你是B2B、C2B還是C2C模式，要么幫經(jīng)銷商賣車，要么賣車給經(jīng)銷商，要么充當經(jīng)銷商之間的中介。經(jīng)銷商在二手車整備、過戶、跨地區(qū)交易當中發(fā)揮了不可替代的作用。

既然革不了他們的命，就要把他們籠絡到二手車電商平臺上，這也是O2O的目標。但如何讓黃牛也對平臺產(chǎn)生粘性呢？車源和交易是勾引手段之一，更關鍵的是和真金白銀掛鉤，給他們提供貸款輸血才能粘住黃牛。

銀行這類傳統(tǒng)金融機構是不愿意和黃牛打交道的，夫妻老婆店風險太大了，而且銀行不了解二手車車況，天知道這輛車出過什么事故有什么暗??？銀行最喜歡簡單粗暴的抵押物和擔保——而這些對于黃牛來說過于奢侈了。

經(jīng)銷商貸款目前做得最大的是平安好車。據(jù)了解，其平臺上2000多家經(jīng)銷商有一半在使用平安好車的“車商貸”，每個車商最多可以獲得300萬元的授信額度，無需抵押和擔保，月息低于1.8%。優(yōu)信拍也有類似的針對車商的貸款服務，但簽約車商數(shù)量有限。

為什么二手車電商平臺敢做銀行不敢做的事情？因為前者作為交易平臺積累了大量車商的數(shù)據(jù)：比如過去半年車商的庫存周轉情況，在平臺上拿了多少輛車、銷售情況如何、資金結算速度怎樣——這些都是風險定價的基礎。如果冠以“大數(shù)據(jù)”的名義，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特質之一，通過數(shù)據(jù)分析來識別風險并匹配定價，解決線下金融機構風險識別成本過高的問題。

除了二手車電商平臺，第1車貸、第一車網(wǎng)也在推動經(jīng)銷商貸款，但缺乏平臺的推廣，尚未形成氣候。

玩法二：二手車貸款勾引消費者買車

如果把經(jīng)銷商貸款看成是批發(fā)業(yè)務的話，那么針對消費者的二手車貸款則是零售業(yè)務——這塊的發(fā)展空間也叫人流口水。

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會的統(tǒng)計，未來兩年二手車的交易量將突破1000萬輛，如果二手車貸款能夠在其中占比達到20%，每輛車的貸款金額以10萬元計，整個二手車貸款的市場規(guī)模就能達到2000億元。五年后的市場規(guī)模還將翻倍至4000億元。

蛋糕這么大，傳統(tǒng)金融機構為什么啃不到？先來看傳統(tǒng)金融機構在這塊碰到的問題：

一個是零售業(yè)務里面的交易真實性，因為二手車的交易發(fā)生在小規(guī)模的經(jīng)銷商，甚至是個人和個人之間的交易，其真實性得不到保證。

第二個是車輛估價的問題。傳統(tǒng)金融機構非常擔心騙貸，二手車的價值到底是多少他心里沒底。筆者有個做融資租賃的朋友，他覺得最大的風險在于車價估不準，“客戶一輛30萬的二手寶馬評估成50多萬，然后按70%的貸款比例，放貸36萬給他，客戶還凈賺6萬多，倒霉的是銀行或融資租賃公司。”

第三個是車輛處置的問題?？蛻暨`約后，二手車收回來怎么處置？對傳統(tǒng)金融機構來說肯定要頭大。

放在二手車電商這邊，上述這些都不是問題。首先交易真實性不用擔心，從平臺上走的車最終都要過戶。車的估價依賴于車況檢測和歷史成交數(shù)據(jù)，成交的車越多，積累的數(shù)據(jù)越多，定價越精準。而車輛處置正是二手車電商的長項。

解決了這些基礎性問題，再來看怎么搞定消費者貸款。相對于新車而言，二手車是個非標準化的產(chǎn)品，“一車一況”、“一車一價”增加了風險定價的難度。此外還牽涉到消費者的個人信用問題。

將車的征信和人的征信結合起來，在此基礎上做純線上的二手車貸款應該是未來的發(fā)展方向。現(xiàn)在的二手車貸款仍然需要提交各種表格和申請信息，線下一對一溝通效率低且放款時間長。

所謂車的征信，是指汽車的保養(yǎng)、維修、出險記錄，在歐美國家可以網(wǎng)上公開查詢二手車的各種歷史記錄。而中國的二手車數(shù)據(jù)極其分散，又缺乏一個平臺來整合這些數(shù)據(jù)：比如車輛的出險記錄掌握在保險公司手里，保養(yǎng)記錄掌握在經(jīng)銷商和4S店手中，維修記錄留在維修廠甚至路邊店——關于車的征信數(shù)據(jù)，是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融應用的一個基礎工程。

做車險起家的平安集團，寄望于平安好車能夠成為車征信的基礎平臺，加上整個平安系和消費者個人有關的征信記錄，做二手車消費貸款已有先發(fā)優(yōu)勢。平安好車推出的“好車貸”主打超低利率和超低首付。

此外，優(yōu)信推出的“付一半”購買方案也進行了大手筆推廣，消費者可以一次性首付車價50%，在方案期間內無月供，方案結束后，消費者可以選擇不付任何尾款歸還車輛或者付清尾款。（詳見下表）

二手車融資租賃在國外非常成熟，但國內也才剛剛起步。簡言之，車輛的所有權屬于融資租賃公司，消費者可以零首付或低首付獲得車輛使用權，開了兩三年之后再把車還給融資租賃公司，換了新車接著開。

在用車市場，滴滴、UBER屬于即時租車的類型；神州租車、一嗨屬于短期租車，而在長期租車領域如果不借助金融解決方案，很難大規(guī)模流行——二手車電商在這塊其實大有可為，零首付或低首付購買二手車，以月供的形式還款，目的還是為了勾引消費者來買車用車。

玩法三：延保服務鎖定客戶

二手車的延保，在國外是一項保險業(yè)務。延保顧名思意是“延長質保”的意思。在歐美國家，購買二手車的同時購買一份額外的保修服務，對消費者來說司空見慣。

二手車延保滲透率在歐洲和北美市場均超過60%，在日本甚至超過90%，而中國的這個數(shù)字僅為2%-3%。因此二手車電商也開始打起了延保的主意。

車易拍、優(yōu)信拍和平安好車等，在其二手車檢測認證的基礎上，都推出了二手車延保服務。尤其土豪的是平安好車，喊出了免費送二手車延保的口號。

對比國外，CARMAX是美國最大的二手車零售商，其年度總利潤的24%來自金融和保險。根據(jù)CARMAX的統(tǒng)計，在二手交易過程中，沒有延保的客戶談判時間是8小時，有延保的客戶談判時間縮短為2.5個小時，延保其實解決的是客戶信任問題，另外它對經(jīng)銷商利潤的改善非常明顯。

事實上，二手車延保和二手車消費貸款也密不可分。當你貸出去的是事故車、泡水車，基本上這臺車是收不回來的。從消費者的角度來講非常簡單，我買了一臺二手車，我還貸了一筆款，后面我發(fā)現(xiàn)這是一臺事故車，我肯定不還你的錢。如果二手車電商平臺事先提供延保服務，給二手車裝上保險，消費者后續(xù)違約的成本將大大降低。

延保在中國之所以沒有發(fā)展起來，是因為消費者壓覺得購買延保又麻煩又不劃算。但借助二手車電商平臺，將每輛二手車交易都捆綁上延保服務，在不知不覺之中把錢給掙了，還可以在延保的幾年中鎖定客戶。

錢從哪里來

不管是經(jīng)銷商貸款、消費者貸款還是延保服務，都需要相應的資金來源。二手車電商本身不能吸收存款也沒有金融資質，因此用于金融業(yè)務的錢還得來自于其他渠道。

傳統(tǒng)金融機構當中，平安銀行和民生銀行在二手車業(yè)務中起步較早，也分別和平安好車、優(yōu)信等電商平臺合作。汽車金融公司和融資租賃公司也在加速進入二手車行業(yè)。

2014年，汽車金融公司的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務ABS發(fā)展速度驚人。（通俗的說，ABS就是汽車金融公司把一批車貸未來每月的應收款打包作為資產(chǎn)賣給證券公司等，證券公司等以此為基礎資產(chǎn)發(fā)行債券，賣給投資人。）根據(jù)中信證券的數(shù)據(jù)，2014年，與汽車金融相關的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)行了10支，存量規(guī)模達到200億。二手車貸款完全可以成為ABS的基礎資產(chǎn)來源。

當然，更有想象空間的，還是P2P成為二手車相關貸款的資金來源。比如拍拍貸的P2P二手車貸款，月息最低1.33%，還款期限3-12個月相對靈活。

在可以想見的未來，除了個貸、保險、延保，其他汽車金融相關的衍生品在二手車電商的利潤占比里，也會越來越高。苦苦尋找盈利模式的二手車電商，似乎看到了一個新的窗口。嫁接了互聯(lián)網(wǎng)金融的二手車電商行業(yè)，終于可以講述羊毛出在豬身上、讓狗買單的故事了。