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自從平安集團(tuán)首開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍P2P的創(chuàng)舉之后，傳統(tǒng)金融的堡壘——銀行就不斷傳出進(jìn)軍P2P的消息，先是國開行推出了“開鑫貸”，去年9月，招商銀行上線了P2P“小企業(yè)e家”，上線一個月就成交1.3億元；12月24日，中國銀行在深圳分行試點(diǎn)“中銀投融服務(wù)平臺”，今年以來，民生銀行和中信銀行也都分別傳出了要做P2P的消息。

從本質(zhì)上來說，P2P干的就是和銀行相同的活計(jì)：“吸儲、放貸”，再加上第三方支付的結(jié)算服務(wù)，正好與傳統(tǒng)銀行三大基本功能相重合。為什么銀行本身“正版”反而進(jìn)軍自己的山寨版？這豈不是放著孫悟空不做，反而要做六耳獼猴？

互聯(lián)網(wǎng)吸金能力

2013年6月上線的余額寶， 18天后就成為中國最大的貨幣基金，8個月規(guī)模超過4000億，讓銀行見識了互聯(lián)網(wǎng)超強(qiáng)的吸金能力。而“拉存款”卻正是銀行的痛點(diǎn)，尤其是每個年末、季末、月末要考核存貸比的時候。融道網(wǎng)創(chuàng)始人&CEO周漢表示，他有一個干了二十多年的銀行已經(jīng)做到支行行長的朋友，今年卻去了一家小貸公司，而令他下定決心的原因，莫過于再不用為完成每個月的存款指標(biāo)犯愁。

P2P的吸金能力雖然不如余額寶，但是高息之下必有勇夫，投資人的平均年化收益率可以高達(dá)15-18%，只要項(xiàng)目尚可，再加上小額、風(fēng)險分散，一上線就會被投資人一搶而空；而對于銀行來說，更由于有了國家信用的隱性擔(dān)保，比草根P2P更具吸引力。因此，盡管銀行系P2P的資金成本要比一年期銀行定存和活期存款的成本高出不少（招行是6.3%、陸金所和開鑫貸約為8.5%），而且對于資金量要求較高（招行是5萬起投，開鑫貸10萬起投、陸金所最少也要1000元）但是卻比草根P2P有更大的低成本吸金優(yōu)勢，更妙的是，通過P2P的吸引來的資金既可以不用提繳存款準(zhǔn)備金，也不被納入存貸比考核——銀行從某種程度上利用P2P解放了自己。

次優(yōu)客戶再利用

一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，中國只有10%的中小企業(yè)從銀行獲得過貸款，而至少有60%的中小企業(yè)存在著資金缺口，而盡管門檻高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)、服務(wù)差，但中小企業(yè)的首選貸款對象還是銀行，所以對于銀行來說，永遠(yuǎn)不缺的只有客戶。

但是正如前段時間某媒體曝料，某股份制商業(yè)銀行挑客有多達(dá)14項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，最終能夠通過貸審會“優(yōu)中選優(yōu)”的可謂是少之又少，剩下的大量客戶往往是只是稍有瑕疪就被斃掉的，融道網(wǎng)創(chuàng)始人&CEO周漢表示，其實(shí)被銀行涮下來的大量客戶資質(zhì)并不差，只是往往在某一方面不達(dá)標(biāo)，如企業(yè)偶有逾期、如成立年限不夠、房產(chǎn)不是清房，但是只要現(xiàn)金流充足，都是其它非銀行信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。

因此造成了銀行信貸員手中積累了大量的“次優(yōu)客戶”，形成了一個飛單食物鏈：一個客戶來到銀行，銀行先挑看得上的做掉，做不掉的推給擔(dān)保公司、擔(dān)保公司無法操作的再飛給小貸公司，小貸公司沒法接受的還有民間借貸……

而有了P2P，以往許多無法操作客戶銀行就可以自己消化掉，而且這些次優(yōu)客戶可以接受和小貸公司利率水平相當(dāng)?shù)睦剩?8%），哪怕銀行讓一點(diǎn)利（如開鑫貸的利率在12-15%），也依然比普通銀行貸款賺得更多，又何樂而不為？

銀行的外掛

不過，P2P真的可能讓銀行提高服務(wù)效率和服務(wù)范圍嗎？

融道網(wǎng)創(chuàng)始人&CEO周漢指出，以招商銀行為例，去年上線7個項(xiàng)目，融資總額達(dá)1.49億元，單筆融資額最低58萬元，最高達(dá)5000萬元，平均額度在2000萬元以上；今年重新上線后，5月30日顯示的8個滿標(biāo)的項(xiàng)目，融資總額也達(dá)到了7884萬元，雖然有所降低，但平均融資額度也高達(dá)985.5萬元，遠(yuǎn)超500萬元的小微貸款的標(biāo)準(zhǔn)。顯然，客戶仍然是那些以往“可做可不做”的客戶，而在投資人一方呢？

去年招行P2P每個投資人的平均投資額度為62.5萬元，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般P2P平臺投資人小額、分散的特點(diǎn)，然而在招行未做宣傳的情況下，這些大額融資項(xiàng)目卻仍然能夠在短時間內(nèi)滿標(biāo)，尤其是5000萬元的項(xiàng)目在2天之內(nèi)滿標(biāo)了。為什么這么快？周漢認(rèn)為，這說明這些資金本來就是在銀行“外圍”逡巡、伺機(jī)而動的，雖然這些項(xiàng)目只有6.3%的年化收益，但是比起一年期定存、比起協(xié)議存款利率仍然是高得太多了。

周漢笑稱，客戶還是那些客戶，資金也仍然是那些資金，孫悟空還是孫悟空，六耳獼猴只是一個創(chuàng)新的假象，說到底，銀行P2P只不過是銀行自身業(yè)務(wù)的一個“體外循環(huán)”、一個“外掛”而已。