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電子政務(wù)、電子商務(wù)的背后是服務(wù)電子化，金融這幾年也不例外，金融業(yè)也在試水電子化，而微信的出現(xiàn)，讓作為管道的運(yùn)營(yíng)商坐不住，無(wú)獨(dú)有偶，余額寶們的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)金融服務(wù)坐不住，特別是2014年兩會(huì)委員代表對(duì)于余額寶們的評(píng)價(jià)，從改革的角度來(lái)看，呼聲或許僅次于大數(shù)據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略的提議。

3.26的《金融時(shí)報(bào)》刊載署名為牛強(qiáng)的文章《“余額寶們”健康發(fā)展還需遵守相關(guān)法規(guī)》，在文章中，牛強(qiáng)提到了余額寶們的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為如果沒(méi)有監(jiān)管，余額寶們將有淪為“龐氏騙局”的危險(xiǎn)，這個(gè)筆者稍微有點(diǎn)異議，以天弘基金為例，天弘基金并不是脫離監(jiān)管而存在，開(kāi)戶操作都必須遵守現(xiàn)行理財(cái)基金的規(guī)定，網(wǎng)上服務(wù)，只是購(gòu)買天弘基金的一個(gè)渠道，天弘基金并非獨(dú)立存在的孤島。銀行的理財(cái)基金貌似也可以網(wǎng)上購(gòu)買的，難道只許州官放火，不許百姓點(diǎn)燈？

牛強(qiáng)還提了一個(gè)問(wèn)題，支付寶賬號(hào)被盜問(wèn)題，這也是筆者所擔(dān)心的，大額轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，支付寶，余額寶轉(zhuǎn)賬，超過(guò)一定金額，除了支付密碼外，還需要和本人的手機(jī)確認(rèn)，甚至給銀行卡轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，還必須輸入對(duì)方姓名，開(kāi)戶行，而在ATM轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，是一鍵操作，是支付寶安全呢，還是ATM轉(zhuǎn)賬安全呢？

ATM轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，你是沒(méi)有思考的余地，而是用支付寶，起碼還要短信確認(rèn)，作為銀行如何來(lái)改進(jìn)，短信電話詐騙，比比皆是，最近00開(kāi)頭的電話增多（后面還有十位數(shù)），說(shuō)你有一個(gè)快遞沒(méi)有領(lǐng)取，這郵局真有錢，不用本地電話，還用跨洋電話，接下來(lái)我想大家都清楚，這就是看你是不是按照電話另一頭的意愿在操作。想問(wèn)一下這個(gè)牛強(qiáng)先生，這樣的事情，如何監(jiān)管呢？

牛強(qiáng)先生在文章中還提到一個(gè)問(wèn)題，就是理財(cái)利息和存款的PK，現(xiàn)在股票市場(chǎng)低迷，對(duì)于銀行理財(cái)基金而言，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低，基金，不也是銀行一直在做的嗎，難道銀行操作的理財(cái)基金就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？余額寶們只不過(guò)將T+1變成了T+0，如果錢存在余額寶里，那么用戶的操作，只是在余額寶里，而不是銀行卡里，何以存在擠兌銀行一說(shuō)？

中國(guó)是個(gè)大國(guó)，銀行每天有很多流水，只不過(guò)不在同一地區(qū)而已，對(duì)于當(dāng)下銀行某主管說(shuō)的擠兌，不太認(rèn)可，再說(shuō)了，銀行即將實(shí)施銀行倒閉理賠50萬(wàn)元的上限，那么對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，錢是存銀行，還是存余額寶里，用戶說(shuō)了算，這些年銀行賬號(hào)里的錢被盜的也不少，而且銀行還很正義的說(shuō)，和它沒(méi)有關(guān)系。

金融電子化，如何更安全，這不僅僅是監(jiān)管的問(wèn)題，而是產(chǎn)品安全設(shè)計(jì)的問(wèn)題，換個(gè)角度說(shuō)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融電子化面臨的共同問(wèn)題，而不僅僅是某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的獨(dú)有問(wèn)題。

十八屆三中全會(huì)確立了中國(guó)未來(lái)要深化改革的大方向，對(duì)于逐漸邁入改革深水區(qū)的中國(guó)，這是一個(gè)共識(shí)，然而就在3月13日晚間，3月13日晚間，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、財(cái)付通的線下支付及虛擬信用卡產(chǎn)品，14日，金融市場(chǎng)也因此引來(lái)一片動(dòng)蕩。金融改革如何改呢，改還是不改，還是捧殺？

對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)挑戰(zhàn)，服務(wù)電子化是一個(gè)趨勢(shì)，如何規(guī)范而不是像工行一樣，一刀切，叫停互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是否應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)關(guān)閉，將網(wǎng)上銀行關(guān)閉，將銀行的網(wǎng)上申購(gòu)基金渠道都關(guān)閉，只準(zhǔn)到銀行排隊(duì)，銀行這才滿意么，不過(guò)據(jù)我所知，基金理財(cái)業(yè)務(wù)也不是銀行的基本業(yè)務(wù)，如同銀行賣保險(xiǎn)一樣，只是一種理財(cái)方式而已，用還是不用，用戶說(shuō)了算，作為監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)是如何規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)化，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是只有地主家的兒子可以經(jīng)營(yíng)，這就是大錯(cuò)特錯(cuò)。

對(duì)于余額寶們PK傳統(tǒng)金融，其實(shí)是金融改革的博弈，只不過(guò)如同微信出現(xiàn)，這是倒逼運(yùn)營(yíng)商來(lái)提供更好的服務(wù)，存取款和理財(cái)一樣，所謂的“龐氏騙局”更是危言聳聽(tīng)。