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手機錢包是這兩年一直很火的一個產(chǎn)品，支付寶錢包和微信錢包自不必說，銀聯(lián)和銀行也都紛紛推出自己錢包產(chǎn)品，如銀聯(lián)錢包和招行的掌上生活?？梢姛o論是新興互聯(lián)網(wǎng)公司還是老牌金融機構(gòu)，都將手機錢包視作一個不容有失的重點項目。

可是關(guān)于手機錢包缺乏應(yīng)用場景的質(zhì)疑也一直不絕于耳。去年，Square錢包就曾遭遇過應(yīng)用下架的尷尬。自去年開始的支付寶微信錢包超市推廣大作戰(zhàn)，本質(zhì)上也是為了鋪設(shè)應(yīng)用場景而發(fā)起的燒錢大戰(zhàn)。

一方面是各類公司都在力推自己的手機錢包，以確保自家城池有足夠深的護城河；另一方面卻是這些錢包往往都只能在自己的生態(tài)圈里玩閉環(huán)，任何試圖走出溫室進入?yún)擦值男袨榈阶詈蠖己芸赡苈涞脗€丟盔棄甲的下場。

手機錢包就真是這么一個雞肋型的產(chǎn)品嗎？顯然不是，即便目前手機錢包的整個商業(yè)環(huán)境還未足夠成熟，但其作為一張來自未來的二向箔正緩緩飄來，而它的攻擊目標(biāo)就是人們手里的銀行卡。

業(yè)內(nèi)最近有幾則關(guān)于手機錢包的新聞，一是銀聯(lián)在其今年的62促銷活動中（銀聯(lián)卡卡號都是以62開頭，所以每年6月2日銀聯(lián)都會做很多營銷活動）開始力推銀聯(lián)錢包了。在6月2日前后幾天，用戶使用銀聯(lián)錢包消費可以在許多場所享受到一個力度很大的折扣。

另一則新聞是有“宇宙第一大行”之稱的工商銀行，最近推出了一張HCE銀行卡，還號稱是亞洲第一張的HCE卡。HCE卡的名詞解釋略顯極客，簡單粗暴的說就是下載了一個app之后，你的手機就變成了銀行卡。類似功能招商銀行在魅族MX4上也有，技術(shù)實現(xiàn)略有不同，但實質(zhì)都是把你的手機變成了銀行卡。

這兩則新聞可以看作是傳統(tǒng)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)公司瘋狂進攻的一種順勢而為，然而結(jié)合支付寶和微信在錢包上的發(fā)力則可以看出全行業(yè)在手機錢包這個產(chǎn)品上的一些共性和動向：

• 各家的手機錢包都在積極的突破閉環(huán)

之前支付寶的主要服務(wù)對象還是淘寶，而微信錢包則依托于搶紅包和微商，都是在閉環(huán)內(nèi)做支付。這使得錢包如果作為一個獨立的App就需要額外的附加很多商業(yè)場景來支撐，因此也會顯得格外臃腫。尤其明顯的是招商銀行的掌上生活，直接連名字都不好意思叫錢包了。

但最近各家手機錢包上的舉動，則明顯是在讓商業(yè)的歸商業(yè)，錢包的歸錢包。支付寶和微信的掃碼支付，工商銀行和招商銀行的手機刷卡消費都是如此，應(yīng)用場景不再是應(yīng)用內(nèi)的消費，而是完全獨立于錢包應(yīng)用——這與銀行卡的消費模式完全一致。更有甚者，支付寶錢包里的“花唄”完全就是一張?zhí)摂M信用卡，而“借唄”更可看作是信用卡的取現(xiàn)功能。

• 大多手機錢包都有NFC功能

支付寶錢包在很早之前就打通了手機的NFC功能， 招商銀行和工商銀行的手機錢包更是直接基于手機NFC實現(xiàn)的支付。這么一來，這些手機錢包就能和市面上絕大多數(shù)的刷卡POS機實現(xiàn)通信，完成消費（支付寶錢包由于銀聯(lián)的POS機不對其開放，因而無法使用）。

也就是說，這些基于NFC的手機錢包，在物理特性上已經(jīng)和銀行芯片卡一致，具備了在POS機上刷卡消費的能力。而手機錢包對芯片卡的模擬，也契合了央行積極普及芯片卡的號召。

• 各家的手機錢包都在弱化銀行卡的存在感

所有的手機錢包在開通之初都需要綁定一張或數(shù)張銀行卡，然后就將銀行卡數(shù)據(jù)隱藏在后臺，把所有的交易都交給錢包來完成。這一層包裝可以給用戶提供極大的便利，用戶無需再去關(guān)心是每張銀行卡上的數(shù)據(jù)，手機錢包就是一個銀行卡大管家。

銀行的手機錢包還大多希望的是能替代銀行卡的物理形態(tài)，支付寶和微信走得還要更遠一點：用戶已無需再操心哪張銀行卡里余額不足的問題，只要你所有銀行卡里的總數(shù)夠付就行；也不用再回憶每張銀行卡的消費密碼、查詢密碼，反正統(tǒng)統(tǒng)只有一個錢包密碼。

由此看來，無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)公司還是老牌的機構(gòu)機構(gòu)，對于手機錢包的定位和發(fā)展方向都已有了一種默契：大家殊途同歸的選擇了把消滅銀行卡作為這場爭奪戰(zhàn)的最終目標(biāo)，而手機錢包則將成為一張超級銀行卡，覆蓋甚至是替代當(dāng)前用戶手里數(shù)目繁多的各類銀行卡。

這張超級銀行卡不光是在物理形態(tài)上免去了用戶需要隨身攜帶多張銀行卡的麻煩，還由于手機自身的各種屬性為銀行卡固有的功能帶來了許多新的亮點：以往的銀行卡只是消費過程中的一環(huán)，任何操作都需要其他設(shè)備的協(xié)助才能完成。但手機錢包使得超級銀行卡天生就具備聯(lián)網(wǎng)的功能，許多操作，例如消費、查詢、轉(zhuǎn)賬等都能獨立完成。

更具有想象空間的是手機錢包的取現(xiàn)，前段時間網(wǎng)絡(luò)上有段關(guān)于支付寶錢包的視頻，說是通過支付寶搜尋距離最近的人，將錢包余額轉(zhuǎn)賬給他，而他則提供現(xiàn)金給你，實現(xiàn)所謂“滴滴取錢”的功能。這也許是個愚人節(jié)的玩笑吧，但筆者確曾見過平安集團旗下壹錢包的一個內(nèi)測功能，就是將壹錢包中的余額付給便利店收銀員，然后從收銀員處取得現(xiàn)金，實現(xiàn)“將便利店打造成身邊的ATM”這一宏偉藍圖。

此外，由于手機能協(xié)助后臺進行各種動態(tài)驗證，如短信驗證碼、動態(tài)口令等，因此在某些場合下，其安全級別也會高于銀行卡。另外，手機錢包還能記錄用戶的使用習(xí)慣，甚至所在位置，這相比銀行卡又先進了許多。

新技術(shù)帶來了便捷，新技術(shù)也會帶來風(fēng)險。手機錢包化身超級銀行卡確實能給用戶帶來很多方便，但由其創(chuàng)新所帶來的問題卻是以往未曾碰到過的。

• 首當(dāng)其沖的問題就是安全

以前通過銀行卡消費，整個流程需要多個設(shè)備共同完成，缺一不可。這雖然造成了使用上的麻煩，但在安全上相當(dāng)于給交易加了三把鎖。而手機錢包的整個交易卻高度依賴于手機這一個設(shè)備，因此即便這把鎖是把高級鎖，它也畢竟只有一把鎖。

網(wǎng)上一直有很多駭人聽聞的新聞，提醒人們手機丟失所帶來的風(fēng)險，手機被病毒攻擊所造成的損失。雖然某些新聞略有言過其實，但都不是無中生有。

今年的另一則新聞更是提醒人們要注意SIM卡的安全了：犯罪分子補辦了用戶的SIM卡，然后就把用戶支付寶里的錢轉(zhuǎn)走了。聽起來很吊詭是吧？但這是真的。

• 不容忽視的問題還有隱私

在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有人知道你是條狗的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了，你的所有屬性和行為都是商業(yè)公司眼中的數(shù)據(jù)。

也許你還停留在“手機錢包只是簡單記錄你消費行為”這一認知層面上，但別忘了手機錢包的許多功能是基于用戶的征信。也就是說，你的身份證信息、你的銀行卡數(shù)據(jù)、你的貸款還款情況，甚至你親戚朋友的信用記錄，它統(tǒng)統(tǒng)知道。哦，對了，現(xiàn)在還有錢包正在打造自己的征信系統(tǒng)，這意味著什么？這意味著：它就是你的政府。

筆者并不排斥社會征信系統(tǒng)的確立以及基于居民信用記錄的各種行為，這在發(fā)達國家是一種常態(tài)，但筆者絕不贊成征信信息的無節(jié)操泄漏以及任何商業(yè)行為在不告知的情況下使用這些個人私密信息，更惶恐于商業(yè)公司建立自己的征信系統(tǒng)。我是一個人，不是你們眼中的數(shù)據(jù)。

• 常常被遺忘的問題是監(jiān)管

許是國人長期以來被管得太多了吧，許多商業(yè)行為都喜歡把自己粉飾成反抗窠臼的先鋒?？缮虡I(yè)并不是簡單的叛逆，金融更是國之重器，容不得只注重短期利益的商業(yè)行為肆意妄為。近年P(guān)2P跑路成風(fēng)、個人網(wǎng)店成為信用卡套現(xiàn)重災(zāi)區(qū)、POS也為洗錢提供了便利，這些都是對新興金融方式缺乏監(jiān)管所帶來的惡果。

手機錢包作為新興的支付方式，同樣存在著巨大金融風(fēng)險的可能：錢包里的沉淀資金是否有被挪作他用的可能，余額寶能抵御多大的擠兌風(fēng)險，錢包是如何監(jiān)管洗錢套現(xiàn)等等。所有的這些風(fēng)險都是手機錢包為用戶提供了便利的同時，也為犯罪提供了方便。

大勢不可違，手機錢包變身超級銀行卡的過程中會有各種挑戰(zhàn)與風(fēng)險，但擺在眾公司面前的局面是此時不作為，后續(xù)將無為可作。尤其是各大銀行，面對互聯(lián)網(wǎng)公司的凌厲攻勢，若是繼續(xù)抱有躺著賺錢的幻想，遲早難逃淪為通道的尷尬。