鈦媒體注：余額寶對傳統(tǒng)基金行業(yè)顛覆，已成為諸多傳統(tǒng)以及新興創(chuàng)業(yè)者學習和模仿的對象。那么要向余額寶學什么？天弘基金副總經(jīng)理周曉明認為：“余額寶這個產(chǎn)品沒那么神秘，最核心的模式是嵌入式直銷，就是余額寶把貨幣基金的直銷嵌入到了電商平臺內(nèi)部，然后用電商平臺習慣的體驗去替代了我們銷售的前臺。”周曉明正是余額寶嵌入式直銷模式的設計者。
約在2013年8月，余額寶上線沒多久，周曉明在某知名的報紙上，連發(fā)八篇文章詳細闡述了余額寶。兩年時間，借助余額寶，天弘基金從行業(yè)里排行50左右的公司，迅速提升，用戶數(shù)量大規(guī)模增長，截止今年3月，余額寶的交易規(guī)模突破7117億元，成為名副其實的全球第二大的基金。目前，余額寶的技術團隊每天中午12點至下午兩三點間，要處理幾千萬筆交易。
5月21日，在ITValue主辦的“證券業(yè)CIO對話天弘基金”的主題沙龍上（ITValue+產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)系列論壇），周曉明對余額寶的核心模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新做了闡述，梳理出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的4大邏輯。
以下是周曉明的精彩演講（摘編時有刪節(jié)）：
我理解的互聯(lián)網(wǎng)金融其實也是一個新詞，余額寶之后這個詞越來越普及，大家對互聯(lián)網(wǎng)金融也有一些不同的理解。在我們看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結合、跨界創(chuàng)新的一個新業(yè)態(tài)，所以它不應該只是把金融產(chǎn)品拿到互聯(lián)網(wǎng)上去賣，把互聯(lián)網(wǎng)的平臺作為渠道來看待這樣一個含義，也不是說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要跨界插手去搞金融，而應該是這兩個行業(yè)一個跨界產(chǎn)生的一個新業(yè)態(tài)，我們是這么來理解的。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首先是一個合規(guī)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋大量的長尾用戶，有法律法規(guī)的約束，有相應的核準。從產(chǎn)品內(nèi)核上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大概有幾個維度：
首先，要構成一個完整的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，還必須讓產(chǎn)品內(nèi)核有一個非常豐富完整的一個互聯(lián)網(wǎng)化呈現(xiàn)，交易體驗要用互聯(lián)網(wǎng)客戶所習慣的使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的體驗去構造。
其次也要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品功能進行拓展或重構，也就是說傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品只是賣給大家一個風險收益的組合，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一定要借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺和生態(tài)，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)品功能進行拓展甚至是重構。
三是產(chǎn)品要有互聯(lián)網(wǎng)化的傳播方式。也就是說我們的產(chǎn)品的這個面目要互聯(lián)網(wǎng)化，要成為互聯(lián)網(wǎng)上的客戶喜聞樂見的這樣一些方式，這個我后頭會借助余額寶來做一些展開。所以如果說起來，一個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，我覺得創(chuàng)新的要素可能就在以上這些維度上去展開。
余額寶這個事一點也不神秘，從產(chǎn)品的角度來說很簡單。以前我們說一個產(chǎn)品的時候，都會從產(chǎn)品制造者的角度去理解，我為什么搞這個產(chǎn)品，我怎么聰明，做得怎么好，現(xiàn)在做了余額寶我們更愿意說，你那么聰明，那么勤奮，你搞的東西客戶是怎么看的？從客戶的角度來看，余額寶就是這四條：
- 轉入即可增值。客戶原來在支付寶余額里邊的錢是零利率的，在支付寶關聯(lián)賬戶上的活期儲蓄存款是0.35，而這個錢只要通過一個操作轉入到余額寶里面就變成年化四點多，五點多的收益。
- 購物支付功能。余額寶仍可以在淘系平臺內(nèi)和支付寶的外部商戶那兒直接實現(xiàn)購物支付，也就是說余額寶是一個支付通路上收銀臺。
- 零費率。所謂零費率是沒有交易費率，一元起都可以轉入，沒有門檻，多少錢都能使用這個產(chǎn)品。
- 7×24小時服務。客戶有手機錢包，7×24小時連續(xù)交易，客戶沒有任何的障礙。
這四條怎么實現(xiàn)的呢？
大家知道，余額寶與支付寶的使用體驗很像。當客戶在PC和手機上點“轉入”時，實際上發(fā)起了一個貨幣基金的申購指令，當他點“轉出”或在購物時點“確認支付”時，是發(fā)起了“贖回”的指令。
所有的這些操作都是支付寶客戶原來所習慣的一種體驗，但客戶發(fā)起“申購贖回”指令時，是交給我們天弘基金的“新型直銷系統(tǒng)”里面去完成，可以理解把“新型直銷系統(tǒng)”是藏在支付寶背后的一種方式，我們稱為嵌入式的，客戶是無感的。所以說余額寶模式最核心的就是嵌入式直銷的模式，就是我們把貨幣基金的直銷嵌入到了電商平臺的內(nèi)部，然后用電商平臺習慣的這種體驗去替代了我們銷售的前臺，這樣一個概念，所以說由于他是客戶所習慣的體驗，而且是搭載到了支付寶這樣一個平臺。
所以我們實現(xiàn)了三點。
第一是實現(xiàn)了全新的客戶定位，對接到海量的網(wǎng)上客戶這個長尾客戶。
第二是給客戶提供了全新的使用體驗。
第三是由于對接到了800萬以上的淘系商戶和80萬以上支付寶外部的合作商戶，我們基本上能賺錢的支付寶就給客戶提供了一站式生活的這樣一個場景，也就是說大家通過把錢放到余額寶里面，然后在這些生活場景里面可以滿足你基本全部的生活需求，這樣極大的拓展了貨幣基金傳統(tǒng)的這種產(chǎn)品價值。
（文/ITValue郭娟 本文根據(jù)周曉明在ITValue主辦的“證券業(yè)CIO對話天弘基金”沙龍上的演講整理而成）
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