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5月20日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點(diǎn)推出國(guó)內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)，輪胎因意外造成爆胎和鼓包都能更換。近日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了眾安車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，輪胎意外險(xiǎn)也被看作是眾安進(jìn)軍車險(xiǎn)的前奏。

在此之前，國(guó)內(nèi)輪胎意外保險(xiǎn)尚屬于空白領(lǐng)域。一般車險(xiǎn)規(guī)定：如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付；但如果是輪胎單獨(dú)破損，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。

輪胎意外不賠不保已幾乎是保險(xiǎn)業(yè)行規(guī)。因?yàn)樘儆谝讚p件，經(jīng)常扎破或者磨損，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)；輪胎容易替換，在過(guò)去缺乏標(biāo)識(shí)技術(shù)的情況下，針對(duì)輪胎的投保核保較難以開展，目前市場(chǎng)上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外保障一直是缺位狀態(tài)。由于較高風(fēng)險(xiǎn)，輪胎意外險(xiǎn)如果基于傳統(tǒng)模式運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)“入不敷出”。

此款輪胎意外險(xiǎn)并不單獨(dú)銷售，當(dāng)用戶從途虎養(yǎng)車網(wǎng)和新焦點(diǎn)購(gòu)買輪胎并成功到店安裝后，即可享受平臺(tái)贈(zèng)送的輪胎意外保障，保障期限為一年。

 一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導(dǎo)致輪胎無(wú)法繼續(xù)使用，通過(guò)眾安保險(xiǎn)客服電話或微信公眾號(hào)報(bào)案，微信上傳破損輪胎照片并提供駕駛?cè)?、車輛信息等理賠材料，待眾安保險(xiǎn)審核通過(guò)，客戶賬戶即可收到平臺(tái)發(fā)放的相應(yīng)額度用券，用于購(gòu)置新胎。若前6個(gè)月內(nèi)（含）報(bào)案并理賠成功，可獲得原輪胎價(jià)格的80%額度的抵用券賠償；后6個(gè)月報(bào)案并理賠成功，則可相應(yīng)獲得60%額度的抵用券。

打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的魔咒

眾安如何破解常規(guī)保險(xiǎn)公司“入不敷出”的窘境，關(guān)鍵方法藏在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)秘密中。通常來(lái)講，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在這款產(chǎn)品上需要耗費(fèi)包括銷售、核保和理賠等大量的運(yùn)營(yíng)成本，但簡(jiǎn)化流程又可能需要面對(duì)較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

眾安繼承一貫的風(fēng)格，用互聯(lián)網(wǎng)的方式解決了以下問(wèn)題：

•   完全通關(guān)線上投保和理賠，雙方系統(tǒng)對(duì)接，在場(chǎng)景中就能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程的作業(yè)，銷售和理賠成本大幅降低。通過(guò)和專業(yè)平臺(tái)合作，收集一手輪胎信息——比如利用途虎的集中倉(cāng)儲(chǔ)管理，可以做到在輪胎出倉(cāng)時(shí)就收集到包括品牌、規(guī)格、批次號(hào)等在內(nèi)充分的輪胎身份信息，在輪胎出倉(cāng)時(shí)就能夠收集到充分的信息并貼上唯一識(shí)別碼，做到多重身份識(shí)別。
• 在理賠環(huán)節(jié)，此次輪胎意外險(xiǎn)產(chǎn)品采取了抵用券而非現(xiàn)金的方式，并巧妙地設(shè)置了免賠比例。如此一來(lái)，如果客戶故意擴(kuò)大事故，自身也要承擔(dān)一定的損失；也將起到降低潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的。
• 為降低出險(xiǎn)率，眾安及合作方與有實(shí)力背景的銷售商合作，確保承保的是新胎；同時(shí)且對(duì)輪胎的品牌和規(guī)格有嚴(yán)格限制，這些輪胎的價(jià)格相對(duì)較高，購(gòu)買者經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)。

對(duì)于購(gòu)買了新輪胎的用戶來(lái)說(shuō)，輪胎通常有一定的保修期限。一位途虎的工作人員說(shuō)：“車主通過(guò)電商購(gòu)買輪胎后，雖然商家承諾一定期限內(nèi)可保修，并且可以替客戶向廠商進(jìn)行質(zhì)量申訴及檢測(cè)，但由于輪胎檢測(cè)的難度大且周期長(zhǎng)，并最終檢測(cè)結(jié)果也大概率被認(rèn)定是人為因素，因而常常會(huì)產(chǎn)生糾紛，折損客戶滿意度，甚至影響車主對(duì)于平臺(tái)的忠誠(chéng)度。”

也不難理解為，此款輪胎意外險(xiǎn)有助于途虎和新焦點(diǎn)提升客戶滿意度，改善用戶在輪胎理賠環(huán)節(jié)的體驗(yàn)，以提升車主對(duì)平臺(tái)的忠誠(chéng)度，增加了一個(gè)“賣輪胎”的噱頭。

車險(xiǎn)大轉(zhuǎn)點(diǎn)

此次保險(xiǎn)是輪胎銷售商向眾安投保的責(zé)任險(xiǎn)，車輪單獨(dú)損壞目前在所有現(xiàn)行車險(xiǎn)ABCD四套條款中都是列為免除責(zé)任，也不在附加險(xiǎn)范圍之內(nèi)。因此，此次合作的產(chǎn)品不屬于車險(xiǎn)范圍。

就在幾天以前，保監(jiān)會(huì)通過(guò)了《關(guān)于眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司變更業(yè)務(wù)范圍的批復(fù)》，眾安保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)范圍中增加了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”。

在拿到車險(xiǎn)牌照以前，按照險(xiǎn)種劃分，眾安內(nèi)部最大的險(xiǎn)種是退運(yùn)險(xiǎn)。2014年年報(bào)顯示，退運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為6.13億元，占比為77%，為虧本經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，承保利潤(rùn)為-0.53億元。

對(duì)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)占據(jù)財(cái)險(xiǎn)70%-80%的保費(fèi)收入，眾安拿到車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格后，車險(xiǎn)如何布局將會(huì)成為眾安業(yè)績(jī)的大轉(zhuǎn)點(diǎn)，如何將互聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)結(jié)合正成為全行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，預(yù)計(jì)保費(fèi)規(guī)模也將迅速釋放。（《商業(yè)價(jià)值》記者劉泓君，本文首發(fā)鈦媒體）